Кредиторы будут предупреждать заемщиков о высоком уровне долговой нагрузки

С 1 января 2024 года российские банки и микрофинансовые организации (МФО) обязаны предупреждать клиентов-физических лиц о высоком уровне их долговой нагрузки, следует из вступившего в силу закона. Согласно ему, кредиторы должны рассчитывать для каждого потенциального заемщика показатель долговой нагрузки (ПДН) и, если значение превышает 50%, информировать клиента о рисках. РБК расспросил участников рынка, как они планируют уведомлять об этом клиентов.

В банках рассказали, что единой практики информирования россиян о высоком уровне финансовой нагрузки пока не сложилось. Некоторые кредиторы планируют информировать клиента о его высоком ПДН до получения кредита или предоставлять ему на подпись уведомление среди прочих документов для получения кредита. В одном из банков планируют делать это дважды: в первый раз – при оформлении заявления на кредит, когда банк еще не знает ПДН клиента, поэтому предупреждение будет касаться всех заявителей. Во второй раз – при подписании кредитного договора и только тех заемщиков, по которым был установлен факт уровня ПДН выше 50%.

ПДН – параметр, который вычисляется как отношение ежемесячных платежей по всем кредитам клиента к его доходу. Учитываются все обязательства гражданина: одобренные или уже действующие кредиты, лимиты по кредитным картам, микрозаймы. В некоторых случаях в расчет берутся кредиты, по которым клиент выступает созаемщиком или поручителем. Данные о задолженности гражданина кредиторы получают из бюро кредитных историй.

Доход заемщика можно рассчитывать несколькими способами, одобренными ЦБ РФ. Это, например, документы, подтверждающие доход, средний уровень доходов по региону по данным Росстата, информация от самого клиента (для кредитов от 10 тыс. до 50 тыс. рублей и автокредитов). Кредиторы также могут использовать модельный подход для оценки доходов клиентов, если их методику расчетов согласовал регулятор.

Банкиры добавляют, что нововведение не означает, что при превышении уровня долговой нагрузки выше 50% заявка на кредит будет отклонена автоматически. Банки не будут больше или меньше отказывать клиенту из-за необходимости информировать его о высоком уровне ПДН, говорят участники рынка, напоминая, что кредиторы отклоняют запросы от клиентов с высоким ПДН и сейчас, причина отказа «традиционно не раскрывается», но в основном это делается из-за регуляторных требований Банка России.