После внесения поправок в закон о микрофинансировании заемщика будут идентифицировать по упрощенной схеме. Как будет работать эта схема?
- До вступления в силу поправок в 151-й закон обязательна была полная идентификация клиента займодавцем: заемщик должен был явиться в офис МФО лично, с паспортом, проводилось удостоверение его личности разными способами – в том числе непосредственно сотрудником займодавца, лично и с помощью его близких и коллег.
Теперь по займам до 15 тыс. рублей включительно разрешается упрощенная идентификация. Это правильное решение. По таким займам затраты, связанные с полной идентификацией, были необоснованными. К тому же если заем перечисляется на банковский расчетный счет, личная идентификация избыточна, а документы можно подписать с помощью ЭЦП. Нет необходимости в полной идентификации и если заемщик обращается к займодавцу не в первый раз, уже проходил у займодавца полную идентификацию.
Если сумма выше 15 тыс. рублей, проводится полная идентификация, но только в том случае, если она не проводилась раньше. Для МФО проще и удобнее проводить упрощенную идентификацию, чем полную, - полная дороже, она требует личной встречи с заемщиком в той или иной форме, упрощенная этого не требует.
Все ли кредиторы до вступления поправок проводили исключительно полную идентификацию заемщика?
- Нужно сказать, что ранее довольно многие небольшие онлайн-МФО обходились без полной идентификации, – фактически они делали это незаконно. Есть примеры мимикрии под полную идентификацию. Например, доставка заемщику уже выпущенных без полной идентификации кредитных карт, причем на суммы как менее 15 тыс. рублей, так и более 15 тыс., курьером, который проверяет паспорт и удостоверяет личность: то есть завершает процедуру идентификации.
Ведь в законе не сказано, кто должен проводить полную идентификацию и в какой последовательности, – перед принятием решения о предоставлении займа или после принятия решения. Примерно по такой же схеме работали и некоторые микрофинансовые организации: формально процедуры полной идентификации соблюдались, но фактически их проводили курьеры, а не специалисты. Теперь в мимикрии нет необходимости.
Какие микрофинансовые организации смогут применять схему упрощенной идентификации? В чем заключается выгода для них?
- Упрощенная идентификация доступна только «высшей» форме МФО, предусмотренной поправками в 151-й закон – микрофинансовым компаниям: компаниям, имеющим собственный капитал не менее 70 млн рублей. Обычно это компании с сетью отделений – у них не было проблем с полной идентификацией. То, что только им предоставлено право на «упрощенку», приведет к быстрому развитию в их бизнесе онлайн-направления и притоку заемщиков в эти компании.
Таким образом, легализация упрощенной идентификации узаконит упрощенные процедуры, которые были приняты во многих МФО, приведет к увеличению объемов выдачи онлайновых займов «до зарплаты», увеличению привлекательности этого сектора для МФО, которые ранее не работали в этом секторе, и, в конечном итоге, к концентрации рынка выдачи онлайн-займов «до зарплаты» в крупных МФО.
Что изменится для заемщиков?
- Заемщики из небольших населенных пунктов получат легальную возможность заимствовать небольшие суммы онлайн, при этом заимствовать их у надежных, ответственных микрофинансовых организаций.
Справка Zaim.com: подробнее об изменениях в ФЗ-151 "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" можно прочитать в этой публикации портала.
Беседовала Елена ТОЛЧИНА