Open banking – концепция, при которой банки и другие участники финансового рынка открывают сторонним компаниям доступ к собственным данным и сервисам. Зачем это нужно банкам и обычным пользователям, какие риски несет и как поможет в развитии банковской системы, Zaim.com спросил Александра Че, генерального директора компании «Твой Робот», разработавшей программный комплекс «ФинАссист 3.0», который стал ядром финансового маркетплейса YoFin.
Давайте начнем с определения того, что такое open banking
Open banking состоит из двух элементов – open data и open API. Open API – это открытые интерфейсы взаимодействия, а open data – это работа с аналитикой больших данных, которая позволяет системе принять решение на их основании, это так называемый data driven метод.
Если говорить простыми словами, то open banking – это принцип взаимодействия открытых интерфейсов, с помощью которых участники процесса могут работать с данными, взятыми не только из государственных источников, но и с данными банков, а также с данными конечного потребителя финансовых услуг – например, получая доступ к кредитной истории.
В чем главное назначение открытого банкинга?
Он позволяет развиваться всему рынку – сторонним компаниям-разработчикам легче войти в финансовую отрасль, среди коллег начинает формироваться здоровая конкуренция. Для конечного потребителя, обычного человека, это означает повышение доступности и появление большего количества финансовых инструментов высокого качества.
Какие риски, плюсы и минусы у использования open banking у всех сторон процесса?
Для пользователей система позволяет получать качественный и персонализированный продукт. Обрабатывая массив данных о пользователе, система может найти именно то, что подходит конкретному пользователю, и предложить ему самые лучшие условия.
Косвенно открытый банкинг заставляет банки конкурировать, повышая качество предложений и делая их все более гибкими и персонализированными. Для банков в то же время есть свои преимущества, в числе которых унификация IT-инфраструктуры, взаимодействие между разными поставщиками данных и принятие банковских решений на основании различных скоринг-моделей. Последнее позволяет минимизировать затраты на сотрудников, а значит, снизить количество ошибок, диктуемых человеческим фактором, и увеличить скорость: система сама принимает решение, опираясь на анализ big data и методики банков.
Сама по себе система использования финансовых инструментов на сегодняшний день надежна. Это подтверждается тем, что мы ежедневно используем мобильные приложения и сайты, когда передаем по этим каналам наши персональные данные, например, когда переводим деньги между счетами и так далее.
Что еще важно знать тем, кто хочет разобраться в том, как работает открытый банкинг?
Очень важно упомянуть о таком понятии, как управление клиентским согласием: без него развитие открытого банкинга просто невозможно. Клиентское согласие – это разрешения пользователей на доступ к собственным данным, например, кредитной истории. При этом банк, получивший это согласие, может не только знакомиться с историей и хранить ее, но и переиспользовать, предлагая пользователю другие финансовые продукты.
Работа с открытым банкингом как-то регулируется государством?
Конечно. Банк России уже выпустил несколько стандартов по работе с open API. Сейчас появляются дополнительные рекомендации, обязательные к исполнению, которые мы и коллеги всегда учитываем при работе над нашими шлюзами.
В каком состоянии находится развитие открытого банкинга в России? Есть ли то, что мешает, или то, что помогает?
Финтех в России – один из самых крутых в мире, это можно утверждать без скромности. Открытый банкинг в нашей стране в равной степени реализуется на базе крупных банков и на базе независимых игроков – это способствует гармоничному развитию процесса. Помогает всему этому поддержка государства, устанавливающего приоритетные национальные проекты и прозрачные правила игры, которые задает Банк России.
А в чем преимущества использования open banking для небольших банков?
За счет облачных решений сторонних вендоров, по сути за счет готовых коробочных решений, небольшие банки значительно экономят на разработке. Достаточно просто приобрести продукт и настроить его под себя – и можно сразу начинать с ним работу и получать от его использования выгоду. Все это сокращает время и деньги и позволяет сразу выводить продукты на рынок, что повышает их маржинальность и снижает расходы на ФОТ. Для маленьких банков это важно. Также с помощью открытого банкинга малым банкам становится доступен глубокий скоринг, что позволяет быстро принимать решения по заявкам бизнеса с минимальным вмешательством сотрудников банка.
Как именно открытый банкинг помогает улучшить скоринг клиента?
Скоринг клиента – это принятие решения по заявке на основании данных клиента и методик банка. И здесь в разговоре мы переходим на сторону open data и data driven подходов. По сути, это то, что называется AI (искусственный интеллект) или ML (машинное обучение). Такая система принимает решение на основании анализа big data, принимая во внимание множество факторов. Прямо сейчас мы, например, разрабатываем систему, которая не только принимает решение, но и подбирает лучшее предложение. Например, бизнес подает заявку на кредит, но система видит, что бизнес по параметрам подходит для получения мер господдержки, и автоматически предложит их. Или сформирует синдицированный кредит от нескольких банков по средневзвешенной ставке. Или увеличит размер кредита за счет поручительств «Корпорации МСП», так называемого «зонтичного поручительства». Возможностей огромное количество.
Насколько дорого банку перейти к системам открытого банкинга?
Есть разные модели, в том числе облачные SaaS, по подписке и без жесткой интеграции. В любом случае намного дешевле покупать готовые коробочные продукты, чем разрабатывать с нуля своими силами. Кроме того, возможность запуска продукта в течение месяца, после чего он мгновенно начинает приносить банку доход, является весомой частью возврата инвестиций в проект, как я говорил ранее. Win-win ситуация еще и в том, что банковские продукты, при помощи все того же open API, сразу попадают на маркетплейсы и становятся доступны бизнесу, как Развивай.рф, Цифровая платформа МСП или YoFin.
Как вы видите развитие открытого банкинга в ближайшее время?
Развитие системы идет к тому, что произойдет полная технологическая сингулярность. Почти 100% банков, которые захотят остаться в бизнесе, внедрят открытый банкинг, я уверен в этом. Все это будет упаковано в мобильные приложения, позволяющие одним нажатием получить доступ к банковским продуктам. В России open banking получает всестороннюю поддержку государства, в этом участвует как главный регулятор – Банк России, так и правительство.
Что касается будущего крупных банков, то они благодаря открытому банкингу будут становиться только крупнее, а мелкие банки, если ничего не предпримут, то просто перестанут существовать. Уже сейчас заметен тренд на диджитализацию и закрытие отделений, в будущем он будет становиться все заметнее. Вся банковская деятельность будет переходить в онлайн и становиться проще и доступнее для потребителя.
При этом сами потребители все еще хотят пользоваться живыми консультантами, помогающими определиться с выбором финансового инструмента, но уже сейчас советники такого рода становятся цифровыми, основанными на искусственном интеллекте. В дальнейшем роль человека в подборе финансовых инструментов будет все сильнее снижаться, пока не перейдет в статус элитной и очень дорогой услуги.
Еще один аспект, о котором хочется упомянуть в контексте предположительного будущего открытого банкинга, – это грядущая унификация скоринг-моделей. Сейчас у каждого банка эта модель своя, а в дальнейшем правила игры, скорее всего, будут общими для всех, с небольшими исключениями. Также в России, скорее всего, будет создан Единый центр хранения цифровых профилей бизнеса. А значит, все финансовые инструменты для бизнеса станут еще более персонализированными и выгодными.
Подготовлено редакцией Zaim.com