Почему не удается победить нелегальных кредиторов?

Кто работает в тени?

Аналитики Zaim.com периодически мониторят деятельность компаний, лишённых права выдавать займы. В ходе исследования, проведённого в 2016 году, было выявлено, что после исключения из реестра практически четверть МФО продолжают работать (оценивались компании, исключенные из реестра в июне–июле 2016 года).

В 2018 году были получены следующие результаты. 19% из тех МФО, которые были лишены права выдавать займы в первом полугодии 2018 года, продолжили работать на рынке займов дальше. Причем 5% микрофинансовых организаций продолжили выдавать займы незаконно.

14% отметили, что выдают займы, но под другим ООО. Это можно объяснить следующим образом. В момент расцвета микрофинансовой деятельности предприниматели с целью диверсификации рисков и продуктов открывали несколько юрлиц. Однако со временем требования к МФО стали ужесточаться и содержать несколько организаций (сдавать по ним отчетность и т. п.) стало нерентабельно, поэтому предприниматели стали закрывать «лишние» компании, оставляя одну-две.

Говорить о сокращении нелегальных компаний к 2018 году не приходится, скорее всего, серые МФО стали более аккуратными и предпочитают работать со сформировавшимся кругом заемщиков, относясь к звонкам новых клиентов подозрительно.

Деньги в долг под проценты населению и бизнесу предоставляют как физические лица и индивидуальные предприниматели, так и компании.

Антон Грунтов, директор по безопасности группы компаний Eqvanta, заметил, что нелегальный рынок преимущественно представлен физическими лицами, которые в большинстве своем не имеют официального отношения к каким-либо организациям, лишь в редких случаях зарегистрированы в статусе индивидуальных предпринимателей. Они располагают денежными средствами, которые выдают другим физическим лицам, а также бизнесу в виде займов под проценты.

«Нелегальный рынок микрозаймов изначально был сформирован лицами, которые выдавали займы своему окружению, при этом не заявляя о такой деятельности государству. К их числу присоединились собственники мелких МФО, которые обладали уже наработанной клиентской базой, но их организации за нарушения были удалены из реестра ЦБ. Далее к теневым кредиторам примкнули лица, которые ранее официально работали в микрофинансовых организациях, банках, других финансовых структурах, но были уволены», – заметил эксперт.

Примерные объемы теневого рынка кредитования

Оценить точный объем рынка нелегального кредитования достаточно сложно, однако какие-то выводы можно сделать из аналитических материалов профессиональных ассоциаций и данных регулятора.

Согласно исследованию, проведенному СРО «МиР», в 2018 году нелегальные кредиты и займы населению предоставили 2 тыс. физических лиц и 4,5 тыс. компаний и индивидуальных предпринимателей. По сравнению с 2017 годом указанные показатели сократились на 33% и 32% соответственно.

Рис. Нелегальные кредиторы Источник: СРО «МиР»

Центробанком в прошлом году было рассекречено 2,3 тыс. организаций, которые осуществляли деятельность нелегальных кредиторов, что почти на 70% больше, чем в 2017 году. Такая динамика связана прежде всего с проактивной позицией и более эффективной работой Банка России по противодействию нелегальной деятельности. В 2018 году регулятором была внедрена распределенная «шпионская сеть» – территориальная модель по борьбе с нелегальной деятельностью. Была запущена полноценная работа отделов по противодействию нелегальной деятельности в главных управлениях Банка России и Центра компетенций в Краснодаре, что увеличило охват территории страны в части выявления безлицензионной деятельности на финансовом рынке и смогло обеспечить информацией компетентные органы государственной власти для ее пресечения.

По каким схемам работают теневые игроки

Как правило, нелегальные кредиторы предоставляют займы под залог недвижимого и движимого имущества, так как в их распоряжении нет хороших скоринговых систем и они не могут оценить заемщика. Данный вид кредитования не запрещен законом, однако серые игроки начисляют завышенные проценты по данному займу – значительно выше, чем у легальных компаний. К тому же проценты теневых кредиторов не имеют предельного ограничения, как у законопослушных МФО. В результате из-за необоснованно высоких процентов заемщик лишается возможности выкупить свой залог обратно.

В случае если по займу не предусмотрен залог, нелегальные кредиторы начисляют сверхвысокие проценты за пользование деньгами, а для возврата долга используют услуги «серых» коллекторов, в арсенале которых угрозы и шантаж – самые безобидные инструменты.

Чем нелегалы мешают законопослушным компаниям?

Нелегальное кредитование несет в себе большие риски для сбалансированного развития финансового рынка. «С одной стороны, серые кредиторы формируют негативный имидж всего микрофинансового сегмента, хотя и не имеют к нему никакого отношения. С другой – негативный опыт взаимодействия с ними может надолго отвратить население от использования каких бы то ни было финансовых продуктов. Что в конечном счете снижает финансовые возможности граждан и негативно влияет на их экономическую активность», – заметил Роман Макаров, генеральный директор сервиса онлайн-займов «Робот Займер».

В настоящее время для МФО установлены достаточно жесткие правила и ограничения, защищающие интересы потребителей. За соблюдением этих правил и ограничений следит Банк России. В свою очередь незаконная деятельность нелегальных кредиторов никак не регламентируется, не регулируется и не контролируется. Нелегальные кредиторы не соблюдают установленных законодательством ограничений по полной стоимости кредита (займа), по начислению процентов, а также штрафов и пеней. При займе у нелегального кредитора долговая нагрузка гражданина может оказаться неподъемной, и защитить его права Банк России не сможет (нелегальные кредиторы не входят в периметр надзора регулятора, эта ответственность лежит на правоохранительных органах). Кроме того, деятельность нелегальных кредиторов, маскирующихся под МФО, приводит к негативному восприятию микрофинансового рынка обществом.

В чем сила нелегальных компаний?

Серые компании до сих пор спокойно работают ввиду того, что на данный момент не существует реально работающих механизмов пресечения нелегальной выдачи денег под проценты. Даже если в надзорные органы будет передана информация о наличии признаков нелегальной деятельности по выдаче займов, с малой долей вероятности недобросовестный кредитор испугается и свернет деятельность, получив подобное предписание или предостережение. Максимум, что он сделает, поменяет реквизиты, если они у него есть. Большинство нелегалов не оформляют свою деятельность, им просто-напросто это не нужно.

К тому же действующая административная ответственность за незаконное осуществление профессиональной деятельности по предоставлению потребительских займов является несерьезной. Так, на должностных лиц за «теневое» предоставление займов взимается штраф в размере от 20 тыс. до 50 тыс. рублей; на юридических лиц – от 200 тыс. до 500 тыс. рублей. Это не позволяет эффективно бороться с нелегальными кредиторами. Административная ответственность не только мала, но к ней еще и достаточно сложно привлечь. Решение о привлечении к административной ответственности и размере штрафа принимается судом в рамках рассмотрения дела, возбужденного прокурором.

«Единственным способом побороть нелегальных кредиторов и весь нелегальный бизнес в целом является борьба всем миром, – полагает Эльман Мехтиев, председатель Совета СРО «МиР». – Не может один Банк России решать те вопросы, которые находятся вне сферы его компетенции. В лучшем случае ЦБ РФ может обеспечить такие условия регулирования, которые могли бы сделать «белый», прозрачный и добросовестный бизнес выгоднее, чем «черный». Но, к сожалению, даже и это не всегда оказывается возможным. Тем более, если говорить про то, что должны делать силовые органы, МВД, прокуратура и все те, кто любит себя называть «защитниками прав потребителей», а в действительности занимается формальными надзорными действиями».

Айгуль Хайруллина, директор СРО «Единство», также считает, что работа по борьбе с нелегалами требует комплексного взаимодействия нескольких структур, в первую очередь правоохранительных органов.
«Да, в этом вопросе прогресса нет. На сегодняшний день нелегальные кредиторы – черное пятно на рынке микрофинансирования. К сожалению, большинство не различают МФО и теневой кредитный рынок. Глава Центробанка Эльвира Набиуллина неоднократно заявляла об этой проблеме, и были предложены очень правильные меры на наш взгляд – это отсутствие судебной защиты и увеличение штрафов для таких организаций. Микрофинансовый рынок очень ждет эти инициативы в действии», – добавила эксперт.

Скорее всего, полностью избавиться от теневого сектора не удастся, по крайней мере, в ближайшей перспективе. Так как низкая финансовая грамотность и недоступность финансовых продуктов для жителей отдаленных регионов будут стимулировать спрос на нелегальные займы. Ко всему прочему сравнительно несущественное наказание за незаконную выдачу займов позволит серому рынку долго оставаться на плаву.

Маргарита ГВОЗДЕВА
Екатерина РОМАНОВА