Нужны деньги? Купи страховку!

официант с подносом и надпись "дополнительные услуги"

Банк России с начала 2019 года отмечает рост обращений, связанных с навязыванием МФО дополнительных платных услуг при заключении договора потребительского займа, в том числе услуг по страхованию, где МФО выступает в качестве агента.

В пресс-службе регулятора порталу Zaim.com сообщили, что ЦБ уже проводит ряд надзорных мероприятий, в том числе анализ представляемых МФО видеоматериалов по заключению договоров дистанционным способом. Так, в первом полугодии в Банк России уже поступили 174 такие жалобы. Сколько клиентов не обратились с требованиями соблюдения своих прав, можно только предполагать.

Zaim.com прогнозирует рост рынка допуслуг и, соответственно, жалоб в связи с тем, что с 1 июля 2019 года Банк России ограничил ставку до 1% в день. Для тех компаний, которые работали по 2%, такой бизнес становится нерентабельным, и они будут хвататься за соломинку и искать источники, где эту прибыль нарастить.

Аналитики Zaim.com в рамках метода «тайный покупатель» самостоятельно обзвонили 30 компаний, специализирующихся на выдаче «займов до зарплаты», и спросили о наличии страховок и допуслуг.

Продукт в нагрузку

Более половины исследуемых МФО предложили при оформлении займа приобрести продукт страхования, причем в двух компаниях отметили, что оформление займа предполагает автоматическое оформление страховки.

В двух других МФО операторы отметили, что страховка не является обязательной, но отказ от ее оформления может повлиять на условия займа и в целом на решение о выдаче. Сотрудники трех компаний не знают, повлияет ли как-то факт отказа от страхования на рассмотрение заявки на заем.

Что касается стоимости страховки, то у одних компаний она фиксированная, причем сумма от МФО к МФО варьируется. Так, в одной компании менеджер заявил, что нужно будет заплатить 300 рублей единоразово, во второй – 390 рублей, в третьей – 600 рублей. В других МФО стоимость страховки зависит от размера займа (600–650 рублей за заем в размере 15 тыс. рублей). В остальных компаниях, которые предлагают услугу страхования, стоимость страховки будет известна только в ходе оформления займа.

Ничего лишнего

Существование дополнительных комиссий и платежей опровергли практически во всех компаниях, однако в одной МФО предупредили, что за выдачу займа необходимо будет отдать 7% от размера заемных средств. В другой компании взимается плата за снятие наличных с карты, на которую перечисляются заемные средства, в размере 295 рублей, а также в случае, если клиент имеет плохую кредитную историю, он будет обязан заплатить 2900 рублей единоразово.

Чем больше компания, тем больше она «оторвана от земли». В 99% случаев на страховку (в штуках или процентах) ставится план – и дальше линейные менеджеры, выполняя его, будут действовать «по своему усмотрению».

Для более ясной картины мы также решили выслушать представителей топ-менеджмента МФО. Послушать о стратегиях «сверху».

Ирина Жданкина, директор розничной сети ООО МКК «Срочноденьги», рассказала Zaim.com, что компания предлагает клиентам несколько видов дополнительных услуг: страхование жизни и здоровья на период действия займа, а также не связанные с кредитованием услуги юриста и даже доктора, которые могут понадобиться в связи с малой доступностью аналогичных услуг в месте проживания. Заем при этом можно не брать вовсе.

«У заемщика всегда есть право отказаться от предложенных дополнительных услуг, это не повлияет на вероятность одобрения, так как решение принимает скоринговая система на основе данных клиента», – отмечают в компании.

Елена Малышева, коммерческий директор ООО МФК «Саммит» («Доброзайм»), категорична, специалист считает, что уровень допуслуг в некоторых компаниях достигает 90-95%. И говорить о том, что 90% клиентов, приходящих за займами, добровольно воспользовались страховкой или услугой теледоктора, это лукавство.

«Мы не предлагаем страховки, виртуальных докторов, членство в фитнес-клубах и т. д., только выдаем займы. Суть услуги – выдавать деньги тем, кому отказали другие, с более жесткими требованиями, под более высокие проценты».

Алексей Федосеев, член Совета СРО «Единство» и управляющий ООО МКК «Касса №1», высказывает сожаление, что кредитные организации в большинстве своем стали забывать о своей первоначальной функции, а именно «обеспечении финансовой доступности для населения», и сосредоточились на мнимом заработке, превращаясь из финансовых институтов в солянку из продуктов, мало относящихся к финансированию людей.

Кроме того, отмечает спикер, продажа навязанных допуслуг опасна для кредитора. Клиент не получает всей суммы в связи с тем, что ее часть изымается сразу на оплату допуслуг, а выплаты значительно превышают ожидаемую сумму. В итоге в лучшем случае клиент в дальнейшем не будет обращаться к данному кредитору, в худшем – откажется платить.

Руководитель сети МФО (на условиях анонимности) проливает свет на процесс продаж дополнительных услуг:
«Формально прямых запретов на продажу (чего угодно) в месте оформления займов нет. Все продажи доппродуктов и услуг регулируются соответствующими нормативными актами и лицензиями (если необходимо). Эти услуги формируют «комиссионный», то есть фактически безрисковый доход. Учитывая восприятие среднестатистического клиента – они несут «обязательный характер», так как потребители зачастую не разбираются в многочисленных нюансах оформления и предпочитают «доверять» сотруднику МФО, а иногда просто вынуждены оформлять услуги, чтобы получить заем.

Нельзя сказать, – продолжает спикер, – что страховка от потери работы или здоровья – вещь бесполезная, но найти какую-либо значимую статистику выплат по данным страховым случаям затруднительно, и сложно представить, что эти данные есть у линейных сотрудников МФО».

Страховые компании до недавнего времени предлагали условия работы, которые интересны МФО с большим оборотом кредитного портфеля. Средним и мелким компаниям дополнительный доход общей картины не меняет, но уменьшение процентных ставок, вероятно, подтолкнет их к навязыванию дополнительных услуг, чтобы «заработать напоследок». При этом страховые компании «подстраиваются» под рынок и предлагают МФО условия, когда стоимость такой услуги для клиента будет кратно выше ранее действующей.

Так, страховая премия на 10 000 рублей займа ранее могла составить 200-300 рублей, сейчас же есть предложения увеличить стоимость той же услуги до 1500-2000 рублей. Как мы понимаем – пострадавшим в итоге может быть потребитель, который, однако, теперь будет иметь выбор между МФО с навязыванием страховок и МФО без лишних переплат.

Хотя Центробанк и обратил особое внимание на страховой рынок в целом и на злоупотребления при оформлении страховок в частности – компаний, которые оформляют допуслуги, становится всё больше, завершил анонимный спикер.

Андрей Петков, генеральный директор онлайн-сервиса микрокредитования «Честное слово» (МФК «Честное слово»), рассказал, как процесс оформления страховки в сегменте «до зарплаты» проходит у них в компании.

«В процессе заполнения заявки на оформление займа клиент видит перед собой отдельный чек-бокс с предложением воспользоваться услугой страхования. Если ему это интересно, он ставит галочку напротив, тем самым выражая согласие. Согласно нашей статистике, 60% от общего количества выданных займов были оформлены со страховкой от несчастных случаев с момента запуска этой услуги».

Однако в пресс-службе регулятора считают, что потенциальный заемщик не всегда внимательно и осознанно проставляет галочки, тем самым выражая свое согласие на подключение дополнительных услуг. А большинство жалоб в отношении МФО по теме навязывания дополнительных услуг касаются договоров потребительского займа, заключенных на интернет-платформе.

Клиент может вернуть деньги за страховку

Стоит напомнить, что согласно законодательству РФ в период охлаждения заемщик имеет право отказаться от дополнительных услуг после заключения договора. У клиентов есть 14 дней, после чего возвращают всю уплаченную при заключении договора страхования денежную сумму, однако за вычетом части страховой премии, пропорционально времени действия договора страхования, если он уже вступил в силу. Это законно, и тут тоже надо быть внимательнее!

Какие же дополнительные услуги в тренде у МФО?
Тут многие могут похвастать хорошей фантазией
  • Исправление кредитной истории. Заплатив 2900 рублей, заемщик даже с плохой кредитной историей может получить деньги.
  • Услуги юриста стоимостью 1000 или 1800 рублей.
  • Страхование жизни и здоровья. Заключив договор страхования, заемщик получает возможность не оплачивать взятый кредит, если приобретет инвалидность первой или второй группы (иногда только первой) или в случае смерти.
  • Страхование от потери работы. Если заемщика сокращают с работы (не по собственному желанию), страховщик берет на себя выплаты по кредитным обязательствам.
  • Онлайн-доктор. Сервис предоставляется за 1800 рублей, в течение трех месяцев можно консультироваться по видеочату с врачом, установить диагноз, вызвать скорую помощь.
  • Оформление карты для снятия наличных позволяет бесплатно снять перечисленную сумму займа только с карты определенного банка. При перечислении денег на любую другую карту – снимается комиссия.
  • Беспроцентная рассрочка на случай непредвиденных обстоятельств. Предоставление заемщику дополнительного времени для погашения займа после истечения срока кредита, в течение которого проценты не начисляются. Стоимость зависит от суммы займа: при сумме 15000 рублей – стоимость 699 рублей.
  • СМС-информирование. При оформленной услуге клиенту приходят сообщения с напоминанием о предстоящем платеже. Доходит до 1% в день за услугу!
  • Выезд технического специалиста для оценки транспортного средства. Услуга платная и предоставляется исключительно по желанию заемщика. При этом когда клиент самостоятельно приезжает в офис компании, данная услуга осуществляется бесплатно.

«Большинство крупных и технологичных компаний, которые еще совсем недавно занимали нишу 1,5-2%, уже нашли для себя возможности для дальнейшей успешной работы, но кто знает, куда пойдет регулятор дальше и какие ограничения нас ждут впереди. Особенно значимы будут решения о доппродуктах и услугах, и если, например, будет принято решение о включении в ПСК всех кросс-продуктов и всего сопутствующего, то и для крупных игроков вопрос о выживании снова встанет ребром. Ну а сегодня мы видим, что часть мелких игроков уже начинает уходить с рынка, многие понимают, что они не справятся с новой для себя ситуацией», – подвел итог Максим Крячков, маркетинг в ГК «Касса Взаимопомощи» (в компании не продают страховки и допуслуги).


Екатерина РОМАНОВА
Виталина СЛЕПУХОВА

25.07.2019 | 3
Подписаться

Понравилась публикация?

Подпишитесь на еженедельную рассылку от Zaim.com и будьте в курсе последних событий


 
Комментарии

| ответить