Снижение процентной ставки по договорам займа в МФО: что ждет заемщиков

В конце ноября 2021 года депутаты Госдумы внесли в нижнюю палату парламента проект закона, который говорит о том, что необходимо уменьшение ставки по микрозаймам. Поправки планируется внести в Закон «О потребительском кредите». В нем отмечается, что необходимо следующее ограничение процентной ставки по микрозаймам, на этот раз с 1% до 0,8% в день. При этом максимальная процентная ставка в микрозаймах снизится с допустимых сегодня 365% годовых до 292%. С такой инициативой выступила группа депутатов во главе с руководителем комитета по финансам Госдумы Анатолием Аксаковым.

Предложение по ограничению процентной ставки по займам, по словам депутатов, находится в русле стремления руководства Банка России снизить чрезмерную долговую нагрузку на российских заемщиков, главным образом – на самые социально и финансово незащищенные слои населения. Ведь известно, что именно они чаще всего прибегают к помощи краткосрочных займов «до зарплаты», ставки по которым и находятся на уровне, близком к предельной планке.

Какая процентная ставка по займу в настоящий момент самая высокая? Один процент в день, или 365 процентов годовых. Процентная ставка в микрозаймах снижалась этапами. Так, раньше она достигала и 1,5%, и 2% в день. Были времена на российском финансовом рынке, когда самая высокая процентная ставка по займу в ряде компаний достигала 5% в день.

Предел в 1% был установлен с 1 июля 2019 года. Правда, были предложения ограничить процентную ставку в микрозаймах уровнем в 0,5%, но пока что законодатели намерены остановиться на 0,8%.

Сегодня, беря в долг заем в 10 тыс. рублей под 1% в день на 30 дней, заемщик должен заплатить 13 тыс. рублей в конце срока. То есть по 100 рублей в день, переплата составит 3 тыс. рублей. Если закон, ограничивающий ставку до 0,8% в день, будет принят, то через три месяца по точно такому же займу он должен будет вернуть 12 тыс. 400 рублей, размер переплаты – 2,4 тыс. рублей.

Снижение процентной ставки по займам положительно скажется на российских заемщиках – клиентах рынка микрофинансирования, они станут медленнее накапливать неподъемные долги, так как взять микрокредит на 10 дней и вернуть его вовремя – это одна сторона проблемы, на коротких сроках переплата не очень существенна, заявил Zaim.com директор Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА) Борис Воронин. Но совершенно иначе разворачивается дело при невозврате долга по займу – и тогда счетчик начинает «тикать» оглушительно. Тому, кому нечем платить, и процентная ставка в микрозаймах – не показатель, и ее снижение не поможет, полагает эксперт.

Генеральный директор МФК «МигКредит» Олег Гришин заметил, что снижение ежедневной ставки до 0,8% окажет серьезное влияние на весь рынок микрозаймов. По его словам, МФО, по сути, столкнутся с «идеальным штормом», когда снижение рентабельности и новых выдач для МФО наложится на удорожание фондирования вследствие роста ключевой ставки.

«К сожалению, все это может существенно усугубить положение миллионов граждан, которые в силу разных причин прибегают к помощи со стороны МФО. В этом плане рынок микрозаймов, являясь составной частью российского финансового рынка, в полной мере выполняет функцию социального демпфера, – отметил г-н Гришин. – Доступность микрозаймов для клиентов из-за снижения процентной ставки будет сокращаться ввиду падения маржинальности нашего бизнеса. На фоне значительного закручивания одобрений со стороны банков именно МФО могли бы стать легальной альтернативой кредитованию заемщиков».

Как отличить легальную МФО от черных кредиторов, читайте в этом материале Zaim.com.

Точные оценки влияния снижения ставки по займам в МФО сейчас привести непросто, поскольку перед вторым чтением законопроект, как ожидается, будет скорректирован, осторожно отметил директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Иван Уклеин. Он полагает, что цель Банка России – контролировать рост наиболее чувствительных характеристик закредитованности населения. Г-н Уклеин согласен с мнением Олега Гришина о том, что снижение предельной ставки будет иметь прямо противоположный эффект, чем тот, который ожидают парламентарии. «Снижение финансовой доступности лишь усилит незащищенность прав заемщиков и увеличит закредитованность населения вне легальных МФО», – отметил эксперт.

По данным СРО «МиР», объединяющей 75% микрофинансового рынка, за весь 2021 год МФО выдали 35,7 млн займов на общую сумму в 472,5 млрд рублей. Число активных договоров займа по итогам прошлого года превысило 15,2 млн.

«Снижение ежедневной ставки логично приведет к закручиванию скоринга и сокращению выдачи при стабильно высоком количестве заявок. Куда пойдут клиенты, которым откажут легальные МФО, понятно – это будут черные кредиторы, которые работают вне правового поля. Прямым следствием этого станет рост социальной напряженности», – поделился мнением Олег Гришин.

Говоря о рыночной экономике, можно привести еще один наглядный пример. Потребительская продуктовая корзина, наполненная человеком покупками в гипермаркете, будет гораздо дешевле, чем если он купит такой же набор продуктов в магазине у дома. Но это не значит, что магазины у дома не имеют права на существование. Напротив, они занимают свою рыночную нишу и делают жизнь людей комфортнее.

Правда, напоминает Борис Воронин, в ближайшее время принятие поправок в закон об ограничении ставки по займам маловероятно, так как Банк России на фоне введения нового пакета антироссийских санкций разрешил банкам не рассчитывать верхнюю планку полной стоимости потребительского кредита – ПСК. «То есть в период, когда наш рынок лихорадит, ставки по кредитам в банках и займах в МФО фактически могут быть любыми», – отметил г-н Воронин.

Снижение процентной ставки по займам с 1% до 0,8% теоретически должно положительно сказаться на заемщиках, позволив снизить суммы переплаты и общую закредитованность населения. Участники рынка микрофинансирования высказали свое мнение. Что будет на практике – покажет время.