Заемщик против МФО

Нередко заемщики, допустившие длительную просрочку по долгу в МФО, могут обнаружить в своем почтовом ящике повестку в суд или, что еще более вероятно, уже вынесенное решение об оплате задолженности в виде судебного приказа. 

Что делать в этой ситуации, возможно ли оспорить решение суда, и в каком случае заемщик может самостоятельно подать в суд на МФО – разбирался портал Zaim.com с помощью Елены Крыловой, учредителя «Лиги защиты должников», и Антона Матюшенко, президента Российской ассоциации честных адвокатов.

Наиболее распространенный вариант вынесения решения – выдача судебного приказа без проведения процесса и, соответственно, присутствия в суде обеих сторон – МФО и заемщика. Решение выносится на основании документов, представленных истцом, а ответчик (заемщик) получает на руки готовый судебный приказ, который, в случае его неисполнения должником, передается в службу судебных приставов.

В Гражданском процессуальном кодексе РФ закреплено право заемщика оспорить судебный приказ. Делается это на основании статьи 126 Гражданского кодекса РФ в 10-дневный срок с момента получения приказа заемщиком. Чаще всего для того, чтобы выиграть время, либо при желании запустить исковое производство и, в его процессе, уменьшить начисленные штрафные проценты, пени или попросить суд о возможности рассрочки выплаты.

Почему предпочтительнее исковое производство?

Исковое производство может сыграть на руку заемщику. В этом случае он самостоятельно или с помощью своего представителя может снизить суммы начисленных штрафных платежей и пени. Начисленные проценты оспорить труднее. Так, например, Сергей Седов, генеральный директор компании «Займер», считает, что при обращении в суд добиться изменения ставки, если договор с займодавцем составлен полностью в соответствии с законом, практически невозможно.

Но в большинстве случаев могут быть уменьшены штрафы и пени в соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса. Сумма, на которую могут быть уменьшены выплаты, зависит от того, были ли совершенные платежи зачислены в счет погашения тела займа либо процентов по нему.

Подробнее о тонкостях начисления процентов и штрафов можно прочитать в статье "О начислениях процентов, штрафов и неустоек в договоре микрозайма" из серии Заемщик должен знать!

Максимальная процентная ставка (в % годовых) по микрозаймам устанавливается Центробанком РФ и изменяется ежеквартально. Для того чтобы проверить законность начисления процентов, необходимо сравнить данные в договоре микрозайма (в котором должна быть указана его полная стоимость) с данными на сайте ЦБ РФ на соответствующую дату.

Большинство крупных игроков на рынке микрокредитования требования ЦБ не нарушают, поэтому стоит рассчитывать именно на уменьшение штрафных платежей и пени.

Процесс обжалования судебного решения

Антон Матюшенко считает, что с обжалованием судебного решения дело обстоит немного сложнее, чем с судебным приказом. “Обжалуется оно путем подачи апелляционной жалобы в вышестоящий суд в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме. Образцы апелляционной жалобы есть в сети интернет. При составлении апелляционной жалобы необходимо строго руководствоваться статьей 322 Гражданского процессуального кодекса РФ. При подаче жалобы уплачивается госпошлина, для граждан в размере 100 рублей, и квитанция об ее оплате прилагается к жалобе», - отметил специалист.

Теория и практика

В практике «Лиги защиты прав должников» не было случаев отмены вынесенного судебного решения. Однако теоретически такое вполне может случиться при подтверждении должником полной выплаты суммы долга или ее большей части, отсутствия в договоре займа обязательных требований, предусмотренных ГК РФ. Решение можно оспорить в части, целиком либо изменить объем требований по судебному решению.

Еще один повод для отмены решения суда – безденежность договора, т. е. отсутствие доказательств передачи заемщику средств по договору займа и их получения им.

В случае отмены незаконного решения суда, заемщик имеет право обратиться за компенсацией судебных расходов к истцу по делу с соответствующим заявлением о возмещении судебных расходов в тот суд, который принял решение в пользу заемщика.

Заемщик против МФО

Заемщик может и самостоятельно обратиться в суд с иском против МФО, однако это достаточно редкая ситуация. Как рассказала Елена Крылова, поводом подачи иска со стороны заемщика может быть полностью оплаченный заем, при этом основанием должно являться то, что МФО требует и настаивает на погашении какой-либо неоплаченной суммы по этому займу. В рамках Закона о правах потребителя сказано, что лицо вправе в одностороннем порядке расторгнуть договор, вернув все полученное по нему ранее. Соответственно основание для обращения в суд со стороны заемщика может быть только 100% оплата тела займа и процентов по нему.

Эксперты отмечают, что дел, когда приходится представлять интересы заемщиков МФО в суде, достаточно много, в связи с растущей популярностью микрозаймов. Говорить о проценте выигрышных дел сложно – ведь если у человека действительно есть долг, он обязан его погасить, и суд в этом случае встанет на сторону МФО. Однако снижение штрафных платежей и пени – рядовая ситуация, и если заемщик уверен, что данные выплаты были начислены с нарушением требований законодательства, имеет смысл обращаться в суд.

Специалисты сходятся во мнении, что защита своих прав в суде либо подача иска против МФО могут быть осуществлены заемщиком и самостоятельно – алгоритм достаточно прост: написание искового заявления и подача его суд, но обращение к грамотным юристам поможет существенно сэкономить время и выбрать наиболее выгодный вариант защиты своих прав. Если же заемщик решит отстаивать свои интересы лично, важно перед этим изучить действующее законодательство, регулирующее данные правоотношения, доступные в сети ответы юристов на подобные вопросы, возможно – получить хотя бы одну консультацию, касающуюся обстоятельств конкретного дела.

“Антиколлектор” в помощь

В компании «Кредитный советник» рассказали, что клиенты МФО к ним практически не обращаются из-за высокой стоимости услуг.

Если заемщик решит действовать самостоятельно, все необходимые образцы заявлений можно найти в сети интернет: Андрей Власс, финансовый омбудсмен и представитель правозащитной «Ассоциации Антиколлекторов России», рассказал о приложении «Антиколлектор», разработанном «Ассоциацией Антиколлекторов России» совместно с членами антиколлекторских агентств и практикующими юристами. В приложении содержатся образцы заявлений для расторжения договора с кредитором, уменьшения суммы штрафов и пеней, подачи иска в суд. Нормативная база приложения обновляется в соответствии с судебной практикой.