По Вашим оценкам, банковская система в настоящее время устойчивее, чем в 2008 году?
Сейчас банковская система России действительно устойчивее, чем в 2008 году. Нет эйфории от развития бизнеса, нет безудержных вложений в будущее. Раньше кредитные организации гнались за увеличением доли рынка даже в ущерб доходности и игнорируя риски. Поэтому в кризис вошли с максимальными аппетитами, из-за чего сильно пострадали.
В последние годы российская банковская система аппетиты умерила, доли комиссионного бизнеса увеличила. Наряду с этим слабые банки (объективно или субъективно), но благодаря жесткой политике регулятора убраны с рынка. В итоге возникает эффект «нет худа без добра». Хоть банковская система России не в самом хорошем состоянии, но зато к кризису она потенциально готова.
Риски могут возникнуть только в одной сфере – если вирусный кризис затянется и приведет к массовым дефолтам в сфере бизнеса (малого, среднего и особенно крупного), только в этом случае возникают риски.
Массовые дефолты МСБ возможны?
Что касается бизнесовых рисков, то они связаны, во-первых, с потенциальными проблемами на нефтяном рынке. Недавнее заявление одного из руководителей ЛУКОЙЛА, что нынешняя цена на нефть смертельна для бизнеса, является тревожным звоночком.
Во-вторых, это потенциальная цепочка банкротств в сфере малого и среднего бизнеса. По данным Торгово-промышленной палаты, в случае если кризисная ситуация затянется, то около 3 млн предпринимателей смогут продержаться не более квартала.
Кроме корпоративных бизнесовых портфелей, потенциальный риск лежит в сфере ипотеки. Традиционно этот сегмент очень уязвим к снижению доходов россиян. Практика показывает, что в большинстве стран мира в этом случае принимаются меры по поддержке ипотеки. Вопрос в том, готовы ли к такому сценарию наши регуляторы и наши власти, вплоть до предоставления мощных кредитных каникул по ипотеке. Я думаю, что, конечно, не очень готовы, но, может быть, жизнь при развитии худшего сценария заставит это сделать.
В самой банковской системе причин подозревать некую уязвимость к кризису нет, только в корпоративном и ипотечном портфеле.
В Италии закончилась наличность в национальном банке. У нас возможно такое?
Ситуация у нас пока проще, чем в ряде европейских стран. Наши проблемы связаны с тем, что нефтяная цепочка может резко дать волну экономического упадка. Сама банковская система достаточно крепкая.
Многое будет зависеть от поведения регулятора и властей. Могут предоставить кредитные каникулы, а могут, по практике зарубежных стран, свести резервы банков до нуля. Это противоречит духу нашего регулирования принципиально, но такие методы современный век тоже знает. Другими словами, в случае с дефолтами кредитных портфелей есть способы поддержать ситуацию в банках не финансовыми, а регуляторными методами.
Что будет, если население начнет массово снимать деньги?
Это тоже мера, жесткая, неприятная для людей, но если вдруг возникает угроза массового банкрана, который банковская система выдержать не в состоянии, то придется регулятору вводить меры по ограничению снятия наличности. Я думаю, это был бы самый лучший выход из ситуации, чем оставлять тот или иной банк наедине с этой проблемой. Если эту меру введет регулятор, это будет неприятно, но понятно, если меру введет один конкретный банк, то общество воспримет это как сигнал, что банк скоро обанкротится и все деньги сгорят, и тогда возникнет паника.
Готовы ли банки к удаленному режиму работы?
Банки сейчас, как и многие предприятия, внедряют дистанционку, и она конечно же не будет массовой. Никто не отменял значение линейных офисов, никто не отменял значение работающих в них людей. Поэтому речь идет, скорее, о тех функциях, которые не связаны с обслуживанием клиентов напрямую, то есть с физическим контактом с клиентами.
Возникает ли при этом риск для персональных данных?
С одной стороны, возникает. С другой стороны, в финансовой сфере над этим уже работают. Я, как член совета директоров Ассоциации профессиональных коллекторских агентств России, знаю, что у нас на совете несколько дней назад ставился вопрос о закупке дополнительного программного обеспечения, которое позволило бы защитить персональные данные должников в случае, если сотрудник коллекторского агентства или службы взыскания банка переходит на дистанционную работу. Конечно, риски есть, но никто не говорит, что на нее в банковской и финансовой сфере махнули рукой и этот риск будет совсем масштабный. Но риски есть конечно же.
Переписка сотрудников в удаленном режиме будет идти не в скайпе, а в каком-то специальном чате банка?
Сейчас прямо принимаются решения о закупке дополнительного программного обеспечения, которое по сути является криптографией. С тем, чтобы переписка, которая ведется сотрудником из дома, шифровалась. Другое дело, что человеческий фактор в этом случае не учитывается, и если в целом сотрудник коррумпируем и он сливает данные, то да, дома у него таких возможностей будет больше, чем на работе. А вероятность слива по цепочке дом–дом–офис минимизируется именно теми мерами, которые принимаются. Например, у нас в НАПКА назначено специальное совещание по вопросу обеспечения мер защиты информации в случае, если сотрудник начал работать из дома; в банках, думаю, также аналогичные совещания проводятся. Но риски возросли и сказать, что не волнуйтесь, риски ни капли не изменились в этой ситуации, конечно, невозможно.