Сейчас многое будет зависеть от регулятора и властей

Ян Арт
Эксперт комитета Государственной Думы по финансовому рынку, член совета НАПКА , к.э.н.

По Вашим оценкам, банковская система в настоящее время устойчивее, чем в 2008 году?

Сейчас банковская система России действительно устойчивее, чем в 2008 году. Нет эйфории от развития бизнеса, нет безудержных вложений в будущее. Раньше кредитные организации гнались за увеличением доли рынка даже в ущерб доходности и игнорируя риски. Поэтому в кризис вошли с максимальными аппетитами, из-за чего сильно пострадали.

В последние годы российская банковская система аппетиты умерила, доли комиссионного бизнеса увеличила. Наряду с этим слабые банки (объективно или субъективно), но благодаря жесткой политике регулятора убраны с рынка. В итоге возникает эффект «нет худа без добра». Хоть банковская система России не в самом хорошем состоянии, но зато к кризису она потенциально готова.

Риски могут возникнуть только в одной сфере – если вирусный кризис затянется и приведет к массовым дефолтам в сфере бизнеса (малого, среднего и особенно крупного), только в этом случае возникают риски.

Массовые дефолты МСБ возможны?

Что касается бизнесовых рисков, то они связаны, во-первых, с потенциальными проблемами на нефтяном рынке. Недавнее заявление одного из руководителей ЛУКОЙЛА, что нынешняя цена на нефть смертельна для бизнеса, является тревожным звоночком.

Во-вторых, это потенциальная цепочка банкротств в сфере малого и среднего бизнеса. По данным Торгово-промышленной палаты, в случае если кризисная ситуация затянется, то около 3 млн предпринимателей смогут продержаться не более квартала.

Кроме корпоративных бизнесовых портфелей, потенциальный риск лежит в сфере ипотеки. Традиционно этот сегмент очень уязвим к снижению доходов россиян. Практика показывает, что в большинстве стран мира в этом случае принимаются меры по поддержке ипотеки. Вопрос в том, готовы ли к такому сценарию наши регуляторы и наши власти, вплоть до предоставления мощных кредитных каникул по ипотеке. Я думаю, что, конечно, не очень готовы, но, может быть, жизнь при развитии худшего сценария заставит это сделать.

В самой банковской системе причин подозревать некую уязвимость к кризису нет, только в корпоративном и ипотечном портфеле.

В Италии закончилась наличность в национальном банке. У нас возможно такое?

Ситуация у нас пока проще, чем в ряде европейских стран. Наши проблемы связаны с тем, что нефтяная цепочка может резко дать волну экономического упадка. Сама банковская система достаточно крепкая.

Многое будет зависеть от поведения регулятора и властей. Могут предоставить кредитные каникулы, а могут, по практике зарубежных стран, свести резервы банков до нуля. Это противоречит духу нашего регулирования принципиально, но такие методы современный век тоже знает. Другими словами, в случае с дефолтами кредитных портфелей есть способы поддержать ситуацию в банках не финансовыми, а регуляторными методами.

Что будет, если население начнет массово снимать деньги?

Это тоже мера, жесткая, неприятная для людей, но если вдруг возникает угроза массового банкрана, который банковская система выдержать не в состоянии, то придется регулятору вводить меры по ограничению снятия наличности. Я думаю, это был бы самый лучший выход из ситуации, чем оставлять тот или иной банк наедине с этой проблемой. Если эту меру введет регулятор, это будет неприятно, но понятно, если меру введет один конкретный банк, то общество воспримет это как сигнал, что банк скоро обанкротится и все деньги сгорят, и тогда возникнет паника.

Готовы ли банки к удаленному режиму работы?

Банки сейчас, как и многие предприятия, внедряют дистанционку, и она конечно же не будет массовой. Никто не отменял значение линейных офисов, никто не отменял значение работающих в них людей. Поэтому речь идет, скорее, о тех функциях, которые не связаны с обслуживанием клиентов напрямую, то есть с физическим контактом с клиентами.

Возникает ли при этом риск для персональных данных?

С одной стороны, возникает. С другой стороны, в финансовой сфере над этим уже работают. Я, как член совета директоров Ассоциации профессиональных коллекторских агентств России, знаю, что у нас на совете несколько дней назад ставился вопрос о закупке дополнительного программного обеспечения, которое позволило бы защитить персональные данные должников в случае, если сотрудник коллекторского агентства или службы взыскания банка переходит на дистанционную работу. Конечно, риски есть, но никто не говорит, что на нее в банковской и финансовой сфере махнули рукой и этот риск будет совсем масштабный. Но риски есть конечно же.

Переписка сотрудников в удаленном режиме будет идти не в скайпе, а в каком-то специальном чате банка?

Сейчас прямо принимаются решения о закупке дополнительного программного обеспечения, которое по сути является криптографией. С тем, чтобы переписка, которая ведется сотрудником из дома, шифровалась. Другое дело, что человеческий фактор в этом случае не учитывается, и если в целом сотрудник коррумпируем и он сливает данные, то да, дома у него таких возможностей будет больше, чем на работе. А вероятность слива по цепочке дом–дом–офис минимизируется именно теми мерами, которые принимаются. Например, у нас в НАПКА назначено специальное совещание по вопросу обеспечения мер защиты информации в случае, если сотрудник начал работать из дома; в банках, думаю, также аналогичные совещания проводятся. Но риски возросли и сказать, что не волнуйтесь, риски ни капли не изменились в этой ситуации, конечно, невозможно.


Екатерина РОМАНОВА

30.03.2020
Подписаться

Понравилась публикация?

Подпишитесь на еженедельную рассылку от Zaim.com и будьте в курсе последних событий


 
Личные мнения Все
Сегодня в России должниками являются практически все категории граждан Сергей Крылов
Генеральный директор юридической компании «Лига защиты должников»
Созидая волны: как российский бизнес пережил карантин Мнение экспертов
Удалось ли владельцам небольших компаний сохранить бизнес во время карантина
На рынке циркулирует огромное количество персональных данных Риго Овчиян
Генеральный директор ООО "Столичное кредитное бюро" и директор по развитию бизнеса ООО "Центр микрофинансовых технологий" (группа CRIF)
Куда выйдут люди после карантина? Возможно, кругом будет только выжженная пустыня Василий Солодков
Директор Банковского института НИУ ВШЭ, профессор
Министерство экономики хочет обязать банки и МФО перед передачей долга коллекторам предлагать выкупить его должникам по сниженной цене. Как вы расцениваете эту инициативу?