Сегодня в России должниками являются практически все категории граждан

Сергей Крылов
Генеральный директор юридической компании «Лига защиты должников»

У нас в гостях Сергей Крылов, руководитель одной из передовых российских юридических компаний, предоставляющих правовую помощь гражданам и организациям, столкнувшимся с задолженностью по кредитам. Мы решили поговорить о том, как рядовому заемщику трезво оценить свои силы и не попасть в долговую яму, а также о тех законодательных нормах, введение которых могло бы существенно облегчить жизнь тем, кто уже попал в подобную ситуацию.

В каталоге нашего сайта ваша компания представлена в разделе «Антиколлекторы». В чем специфика работы антиколлекторов, и единственное ли это направление работы «Лиги защиты должников»? Как именно вы противостоите воздействию коллекторов на ваших подзащитных?

Наверное, нужно сначала определиться с терминами. Антиколлектор – это человек или организация, которые работают с должниками в рамках оказания услуг, направленных на противодействие незаконным методам взыскания просроченной задолженности со стороны коллекторских агентств. «Лига защиты должников» не причисляет себя к антиколлекторам и по своей сути и структуре является юридической компанией полного цикла.

Можете составить собирательный портрет вашего типичного клиента? Возраст, сфера деятельности, уровень образования, характер.

Даже и составлять не нужно. Сегодня в России должниками являются практически все категории граждан, начиная от пенсионеров и заканчивая топ-менеджерами крупных компаний. Разница лишь в количестве долгов и их размере. Очень много государственных служащих, артистов и бизнесменов.

Кого больше среди ваших клиентов – заемщиков МФО или должников банков? В чем специфика работы с каждой из этих групп клиентов?

Больше всего клиентов, имеющих проблемные долги в банках, и ипотечников. Банки тратят большие средства на возврат просроченной задолженности, и уровень юридической грамотности их очень высок. Именно поэтому должнику самостоятельно защитить себя практически невозможно. Здесь необходимы взвешенные решения и очень грамотная линия защиты. Ведь на кону могут быть не только деньги, но и единственное жилье.

Должники, имеющие просроченные займы в МФО, обращаются чаще всего лишь за консультацией. Это обусловлено тем, что МФО практически не практикуют взыскание задолженности через суд. Они предпочитают путь бесконечного «доставания» клиентов СМС и звонками, которые содержат либо «мягкие угрозы», не имеющие ничего общего с реальностью, либо бесконечные напоминания о необходимости вернуть долг.

За последний год появилась новая категория должников, которые брали кредиты в потребительских кооперативах. Почти у всех было заложено единственное жилье. Сложность решения данной задачи обусловлена тем, что на такие отношения распространяются другие законы и, соответственно, есть своя специфика разрешения спора.

Увеличилось ли количество обращений за помощью со стороны заемщиков к вам после начала коронавирусных ограничений и последовавшего кризиса?

Нет. Увеличения потока мы не наблюдаем, даже наоборот, падение. Зато у должников наконец-то стало появляться понимание, что «чуда» не будет, сидеть и ждать «неприятных сюрпризов» не вариант и нужно начинать действовать. К общей радости, должники также стали внимательнее относиться к выбору помощников (компаний, помогающих избавиться от долгов), что заметно сказалось на количестве решенных проблем. Ведь раньше никто особо не задавался вопросом, какой опыт и возможности есть у компании или отдельного специалиста, насколько законные методы и способы разрешения проблем с долгами они предлагают. Конечно, сегодня есть еще много подводных камней при выборе юриста, но мы надеемся, что в ближайшее время появятся стандарты оказания услуг должникам, что обезопасит их от «псевдорешал».

О переоценке своих возможностей

Каких самых распространенных ошибок вы посоветуете избежать нашим читателям при оформлении займа или банковского кредита, чтобы не попасть в трудную ситуацию?

Наверное, самая большая ошибка любого заемщика – это переоценивание своих финансовых возможностей, а также погоня за приобретением товаров и услуг, без которых можно обойтись.

Кредиты и займы по своей природе являются инструментами, и пользоваться ими нужно умело.

К примеру, ипотека – залог недвижимого имущества. В случае просрочки банк или иной кредитор имеют право обратить взыскание на предмет залога, которым чаще всего выступает единственное жилье должника и членов его семьи. Банкротство также не спасет ситуацию. Ипотечное жилье будет реализовано с торгов.

Таким образом, при оформлении кредита и займа важно и нужно просчитывать выгоды и риски, иметь финансовую подушку безопасности, избегать сомнительных сделок, сулящих легкий и быстрый доход. И, конечно, никогда не брать в долг, если предыдущий еще не погашен.

Как юрист видите ли вы какие-либо досадные бреши в законодательстве о кредитовании, которые не позволяют вам защитить ваших клиентов? Что можно улучшить? Может быть, наоборот, следует отменить некоторые нормы?

Конечно есть. Но я бы не хотел сейчас углубляться в каждую брешь, так как это надолго и необходимо глубокое понимание законов.

Но всё же хочется об одной из таких брешей поговорить, ведь из-за неё и началось образование большой задолженности по всем долгам в России. Проблема заключается в очередности погашения требований по денежному обязательству, установленной ст. 319 ГК. Все кредитные договоры и договоры займа предусматривают право получения кредитором сначала штрафных процентов, и лишь после их погашения начинается погашение процентов по займу и погашение основного долга.

Проценты, являющиеся мерой гражданско-правовой ответственности, в том числе штрафы и неустойки, к указанным в ст. 319 4 Гражданского кодекса Российской Федерации процентам не относятся и погашаются после суммы основного долга – такова позиция Верховного суда.

Но это применительно только в случае судебного разбирательства. А кредиторы не спешат обращаться в суд (особенно МФО). Вместо этого тянут время, предлагая клиентам оплачивать хотя бы минимальные платежи, которые автоматически погашают штрафные проценты, а между тем на основной долг продолжают начислять штрафы, то есть долг не уменьшается, а наоборот, растет. Таким образом, должник, выплачивая, как он думает, долг, на самом деле только платит неустойку и увеличивает размер своей задолженности.

Запретив на законодательном уровне изменения очередности погашения требований по денежному обязательству, должник сможет быстро расплатиться по своему долгу и потом спокойно разбираться с размером предъявленных ему штрафных процентов. Хотя, вероятнее всего, и разбираться особо не придется, так как сегодня есть устоявшаяся практика снижения штрафных процентов, которая регулируется ст. 333 ГК РФ (Уменьшение неустойки).

О коллекторах

Изменилось ли поведение коллекторов за последнее время в связи с принятием закона, регулирующего деятельность взыскателей, назначением регулятора – ФССП? Стало ли меньше жалоб на угрозы, психологическое давление, порчу имущества должников?

Поведение коллекторов изменилось до неузнаваемости. И огромную роль сыграла Ассоциация НАПКА, именно она смогла внедрить цивилизованную культуру взаимодействия с должниками в рамках возврата просроченной задолженности. Безусловно, есть и большая заслуга регулятора (ФССП России).

Но тем не менее на рынке остались «серые игроки», которые продолжают противозаконную «игру» с недопустимыми инструментами психологического давления на должников. Но это уже вопрос к структуре МВД, так как именно на них возложена функция пресечения незаконных действий в отношении должников.

Чем обращение к профессионалам для человека выгоднее самостоятельного «противостояния» с коллекторами? Можете ли вы сделать что-то, чего должник не сможет сделать сам?

Начнем с последнего вопроса. В принципе, имея желание и время, любой человек может разобраться в своей проблеме и найти решение, как нужно поступить или защититься в случае нарушения его прав. Хоть мы и против интернет-образования должника (много неверной и противоречивой информации), но тем не менее там есть много «готовых» и «типовых» решений для того, чтобы самостоятельно избавиться от своих долгов.

Обращение к профессионалам позволяет должнику снять с себя бремя поиска и получить в короткие сроки наиболее релевантное решение своей проблемы, заручившись поддержкой юриста (переговоры, судебное представительство).

О потребительском экстремизме

Ну и честный вопрос: сейчас явно прогрессирует потребительский экстремизм, вы идете навстречу таким клиентам или отказываете? И как вы считаете, этот злокачественный процесс можно остановить?

Вопрос хороший и актуальный. Если человек признается в «потребительском экстремизме», мы его проконсультируем и предупредим об ответственности, которая может возникнуть. Ведь кредиторы, правоохранительные органы и суды уже давно научились распознавать это. После чего вынуждены будем отказать в оказании услуг, так как не хотим впоследствии быть вовлеченными в «неприятные истории». Сегодня «Лига защиты должников» – это имя, которому доверяют, нами проделана огромная работа, и мы не хотим все потерять в погоне за деньгами.

Стоит отметить, что добровольно в этом практически никто не сознается, и мы вынуждены верить «истории», рассказанной клиентом, у нас нет возможности проводить детективное расследование для установления наличия или отсутствия злонамеренности поведения клиента. Конечно, у нас есть определенный опыт, и мы замечаем, что иногда (очень редко) клиент не рассказывает нам всю правду. Но впоследствии нам удается построить с ним доверительные отношения и нивелировать «острые углы».

Возможно, нам повезло, мы никогда не встречали у себя таких клиентов. Видимо, такие должники как раз и выбирают себе подобных «решал».

Можно ли остановить этот «злокачественный» процесс? Наверное да, но многое зависит от самих кредиторов. Сегодняшняя доступность кредитных продуктов, по сути, и породила это. Поэтому ужесточение правил выдачи кредитов и займов само органично избавит рынок от подобного явления.


Беседовал Игорь АРБУЗОВ

06.10.2020
Подписаться

Понравилась публикация?

Подпишитесь на еженедельную рассылку от Zaim.com и будьте в курсе последних событий


 
Личные мнения Все
Сегодня в России должниками являются практически все категории граждан Сергей Крылов
Генеральный директор юридической компании «Лига защиты должников»
Созидая волны: как российский бизнес пережил карантин Мнение экспертов
Удалось ли владельцам небольших компаний сохранить бизнес во время карантина
На рынке циркулирует огромное количество персональных данных Риго Овчиян
Генеральный директор ООО "Столичное кредитное бюро" и директор по развитию бизнеса ООО "Центр микрофинансовых технологий" (группа CRIF)
Куда выйдут люди после карантина? Возможно, кругом будет только выжженная пустыня Василий Солодков
Директор Банковского института НИУ ВШЭ, профессор
Министерство экономики хочет обязать банки и МФО перед передачей долга коллекторам предлагать выкупить его должникам по сниженной цене. Как вы расцениваете эту инициативу?