О перспективах подключения ломбардов к БКИ и о разных кусочках кредитных историй, хранящихся в нескольких бюро

Николай Мясников
Заместитель генерального директора Объединенного кредитного бюро

Прокомментируйте, пожалуйста, перспективы подключения ломбардов к бюро кредитных историй

В теории – нам было бы интересно получать данные от ломбардов, так как их клиенты – тот самый subprime сегмент, информации о котором в нашем БКИ мало. Однако тут встает вопрос о качестве этих данных и технической возможности ломбардов осуществлять передачу и регулярное обновление данных в бюро. Также нужно учитывать, что этот рынок крайне специфический и во многом «теневой». Возможно, что в перспективе, когда у ломбардов появится потребность в нормальном андеррайтинге, они также будут запрашивать данные в бюро. На сегодня у нас подключены не более 10 ломбардов, при этом данные никто не передает, а запросы делают единичные.

Несет ли ответственность банк или МФО, если они не передают данные в БКИ?

В соответствии с законодательством банк, МФО и любой другой кредитор обязаны передавать информацию о своих заемщиках, хотя бы в одно бюро. Также закон обязывает обновлять кредитную историю в течение пяти дней с момента любого изменения по счету (просрочка платежа, погашение долга и т. д.). За нарушение для них предусмотрена административная ответственность, которую накладывает Банк России.

Одна ли у человека кредитная история, или куски его истории хранятся в разных БКИ? Есть общие сведения на одного человека?

Сейчас в России не существует единой базы, поэтому кусочки кредитной истории могут храниться в разных бюро в зависимости от того, в каком банке человек брал кредит. Если вы не знаете, в каких бюро находится ваша кредитная история, получить эту информацию можно в Центральном каталоге кредитных историй, который размещен на сайте Центрального Банка в разделе Кредитные истории.

Банкам и МФО целесообразно работать с несколькими БКИ? Или лучше выбрать одно?

Как я уже говорил, кредитная история человека может храниться в нескольких бюро.

Банки традиционно направляют запросы сразу в несколько БКИ. У них больше объемы, выше средний чек, ниже аппетит к риску, а также они могут себе позволить больше затрат на всестороннюю проверку каждого клиента.

В МФО ситуация обратная – для них важно видеть предикторы дефолтности заемщика хотя бы от одного бюро.

Кроме того, не секрет, что стоимость кредитного отчета напрямую зависит от того, передает кредитор данные в бюро или нет, и разница эта довольно значительная.

Так как большинство банков вынуждены работать с несколькими бюро, они понимают необходимость передачи данных и снижения операционных расходов. МФО в силу ряда причин часто передают данные только в одно бюро, поэтому и запросы делают тоже в одно в целях экономии бюджета.

Как Вы считаете, сколько БКИ должно работать на рынке? Почему их несколько? Данные в них пересекаются?

Сейчас в реестре БКИ – 16 организаций, при этом некоторые из них существуют только номинально. И мы видим, что в последнее время регулятор ведет активную работу по ликвидации «мертвых душ».

Мировой опыт показывает, что почти везде на рынке работают максимум 3 бюро, как, например, в США или Великобритании.

В России 90% рынка занимают три крупнейших бюро: ОКБ, НБКИ и Эквифакс. На мой взгляд, этого более чем достаточно, чтобы обеспечить потребности рынка и сохранить здоровую конкуренцию.

В целом данные трех БКИ пересекаются, но до последнего времени у каждого бюро был свой кусочек «эксклюзива». Например, у нас – данные Сбербанка, у НБКИ – Банк Восточный и большое количество МФО, у Эквифакс – данные Банка Хоум Кредит.

Сейчас ситуация меняется, например, мы также получили данные о заемщиках Банка Хоум Кредит и стали крупнейшим бюро по объему базы данных – у нас хранится информация почти о 260 млн кредитов.

Тем не менее основная конкуренция между бюро сейчас идет не столько по количеству данных, сколько по их качеству, возможностям дополнительных сервисов (скорингов, решений по управлению портфелем и противодействию мошенничеству), уровню технической доступности систем бюро для клиентов и т. д.

Нужны ли рынку специализированные БКИ, например, только по МФО?

Думаю, что нет, так как рынок кредитования единый, и популяция клиентов банков и МФО пересекается. Мы проводили исследование совместно с сервисом онлайн-кредитования Е заем, в результате которого выяснили, что 67% клиентов, которые впервые обращаются за микрозаймом, ранее брали кредиты в банках. При этом 85% заемщиков с банковским опытом пришли в МФО, уже имея как минимум один открытый кредит в банке. Кроме того, МФО уже в обязательном порядке передают данные хотя бы в одно бюро, создание нового повлечет дополнительные операционные расходы, что напрямую отразится на заемщиках.

Как человеку поправить свою кредитную историю? Оформляют ли заемщики с просрочкой новые кредиты? И как их погашают?

Нужно помнить, что удалить из истории негативную, но достоверную информацию – невозможно, а большинство предложений такого рода – мошеннические. Кредитную историю можно исправить – для этого необходимо погасить все просрочки и не допускать их в дальнейшем.

Для улучшения кредитной истории часто рекомендуют взять небольшой кредит и аккуратно его выплатить. Свежая история своевременных платежей поможет улучшить репутацию заемщика в глазах новых кредиторов. Но надо понимать, что необходимо не просто исправлять историю, а продемонстрировать потенциальным кредиторам, что исправился именно заемщик.

Однако не все с этим справляются. По данным ОКБ, 58% заемщиков, допустивших просрочку более 30 дней по кредиту, примерно через год берут новый кредит. При этом только 38% из них обслуживают его аккуратно, а 62% продолжают допускать просрочки более 30 дней.

1696
Подписаться

Понравилась публикация?

Подпишитесь на еженедельную рассылку от Zaim.com и будьте в курсе последних событий


 
Личные мнения Все
Стоит ли открывать МФО рядом со своими конкурентами? Антон Зиновьев
Основатель компании CarMoney
Несмотря на существенное снижение количества МФО, общий портфель займов вырос на 20%, а общее количество заемщиков МФО – более чем на 40% Илья Кочетков
Начальник Главного управления рынка микрофинансирования и методологии финансовой доступности Банка России
Как вы считаете, стоит ли вкладываться в криптовалюты?