О перспективах подключения ломбардов к БКИ и о разных кусочках кредитных историй, хранящихся в нескольких бюро

Николай Мясников
Заместитель генерального директора Объединенного кредитного бюро

Прокомментируйте, пожалуйста, перспективы подключения ломбардов к бюро кредитных историй

В теории – нам было бы интересно получать данные от ломбардов, так как их клиенты – тот самый subprime сегмент, информации о котором в нашем БКИ мало. Однако тут встает вопрос о качестве этих данных и технической возможности ломбардов осуществлять передачу и регулярное обновление данных в бюро. Также нужно учитывать, что этот рынок крайне специфический и во многом «теневой». Возможно, что в перспективе, когда у ломбардов появится потребность в нормальном андеррайтинге, они также будут запрашивать данные в бюро. На сегодня у нас подключены не более 10 ломбардов, при этом данные никто не передает, а запросы делают единичные.

Несет ли ответственность банк или МФО, если они не передают данные в БКИ?

В соответствии с законодательством банк, МФО и любой другой кредитор обязаны передавать информацию о своих заемщиках, хотя бы в одно бюро. Также закон обязывает обновлять кредитную историю в течение пяти дней с момента любого изменения по счету (просрочка платежа, погашение долга и т. д.). За нарушение для них предусмотрена административная ответственность, которую накладывает Банк России.

Одна ли у человека кредитная история, или куски его истории хранятся в разных БКИ? Есть общие сведения на одного человека?

Сейчас в России не существует единой базы, поэтому кусочки кредитной истории могут храниться в разных бюро в зависимости от того, в каком банке человек брал кредит. Если вы не знаете, в каких бюро находится ваша кредитная история, получить эту информацию можно в Центральном каталоге кредитных историй, который размещен на сайте Центрального Банка в разделе Кредитные истории.

Банкам и МФО целесообразно работать с несколькими БКИ? Или лучше выбрать одно?

Как я уже говорил, кредитная история человека может храниться в нескольких бюро.

Банки традиционно направляют запросы сразу в несколько БКИ. У них больше объемы, выше средний чек, ниже аппетит к риску, а также они могут себе позволить больше затрат на всестороннюю проверку каждого клиента.

В МФО ситуация обратная – для них важно видеть предикторы дефолтности заемщика хотя бы от одного бюро.

Кроме того, не секрет, что стоимость кредитного отчета напрямую зависит от того, передает кредитор данные в бюро или нет, и разница эта довольно значительная.

Так как большинство банков вынуждены работать с несколькими бюро, они понимают необходимость передачи данных и снижения операционных расходов. МФО в силу ряда причин часто передают данные только в одно бюро, поэтому и запросы делают тоже в одно в целях экономии бюджета.

Как Вы считаете, сколько БКИ должно работать на рынке? Почему их несколько? Данные в них пересекаются?

Сейчас в реестре БКИ – 16 организаций, при этом некоторые из них существуют только номинально. И мы видим, что в последнее время регулятор ведет активную работу по ликвидации «мертвых душ».

Мировой опыт показывает, что почти везде на рынке работают максимум 3 бюро, как, например, в США или Великобритании.

В России 90% рынка занимают три крупнейших бюро: ОКБ, НБКИ и Эквифакс. На мой взгляд, этого более чем достаточно, чтобы обеспечить потребности рынка и сохранить здоровую конкуренцию.

В целом данные трех БКИ пересекаются, но до последнего времени у каждого бюро был свой кусочек «эксклюзива». Например, у нас – данные Сбербанка, у НБКИ – Банк Восточный и большое количество МФО, у Эквифакс – данные Банка Хоум Кредит.

Сейчас ситуация меняется, например, мы также получили данные о заемщиках Банка Хоум Кредит и стали крупнейшим бюро по объему базы данных – у нас хранится информация почти о 260 млн кредитов.

Тем не менее основная конкуренция между бюро сейчас идет не столько по количеству данных, сколько по их качеству, возможностям дополнительных сервисов (скорингов, решений по управлению портфелем и противодействию мошенничеству), уровню технической доступности систем бюро для клиентов и т. д.

Нужны ли рынку специализированные БКИ, например, только по МФО?

Думаю, что нет, так как рынок кредитования единый, и популяция клиентов банков и МФО пересекается. Мы проводили исследование совместно с сервисом онлайн-кредитования Е заем, в результате которого выяснили, что 67% клиентов, которые впервые обращаются за микрозаймом, ранее брали кредиты в банках. При этом 85% заемщиков с банковским опытом пришли в МФО, уже имея как минимум один открытый кредит в банке. Кроме того, МФО уже в обязательном порядке передают данные хотя бы в одно бюро, создание нового повлечет дополнительные операционные расходы, что напрямую отразится на заемщиках.

Как человеку поправить свою кредитную историю? Оформляют ли заемщики с просрочкой новые кредиты? И как их погашают?

Нужно помнить, что удалить из истории негативную, но достоверную информацию – невозможно, а большинство предложений такого рода – мошеннические. Кредитную историю можно исправить – для этого необходимо погасить все просрочки и не допускать их в дальнейшем.

Для улучшения кредитной истории часто рекомендуют взять небольшой кредит и аккуратно его выплатить. Свежая история своевременных платежей поможет улучшить репутацию заемщика в глазах новых кредиторов. Но надо понимать, что необходимо не просто исправлять историю, а продемонстрировать потенциальным кредиторам, что исправился именно заемщик.

Однако не все с этим справляются. По данным ОКБ, 58% заемщиков, допустивших просрочку более 30 дней по кредиту, примерно через год берут новый кредит. При этом только 38% из них обслуживают его аккуратно, а 62% продолжают допускать просрочки более 30 дней.

1216
Подписаться

Понравилась публикация?

Подпишитесь на еженедельную рассылку от Zaim.com и будьте в курсе последних событий


 
Личные мнения Все
Является ли перспективным открытие бизнеса МФО или ломбарда в 2015 году? Сергей Зеленов
Председатель Комитета по налогам Московского отделения ОПОРА РОССИИ
Какие актуальные вопросы стоят перед ломбардным сообществом в 2016 году? Михаил Унксов
Президент НО "НП "Лига ломбардов", член правления СРО "Национальный Союз Ломбардов", директор сети "Ваш ломбард", Директор ООО Фирма "Техноломбардсервис-2"
Дмитрий Жданухин рассказал порталу Zaim.com о возможных последствиях запрета коллекторской деятельности Дмитрий Жданухин
Генеральный директор Центра развития коллекторства, к.ю.н.
Как Вы относитесь к разделению МФО на две группы? Анна Байтенова
Советник по правовым вопросам "Российский микрофинансовый центр"
Как вы считаете, новая инициатива Госдумы "кредитные каникулы"