Каковы перспективы рынка микрокредитования в связи с принятием в первом чтении законопроекта «О внесении изменений в Федеральный закон “О потребительском кредите (займе)” и Федеральный закон “О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях”»?
Данный законопроект направлен на то, чтобы на рынке не работали непрофессиональные участники. Сейчас в законе прописано, что непрофессиональные организации могут выдавать займы не более четырех раз в год, но проследить, сколько раз займы действительно были выданы, очень трудно, практически невозможно, и, соответственно, невозможно принять действия по пресечению этой деятельности.
Далее, по действующему законодательству, даже те, кто не имел права выдавать займы по закону, имеют право на судебную защиту. Т. е. они фактически занимаются незаконной предпринимательской деятельностью, выдают займы, а потом, если кто-то не возвращает этот заем (особенно, например, под залог квартиры), то они с помощью суда взыскивают эти деньги. Получается, что наше Право защищает тех, кто занимается незаконной деятельностью. Предложенный законопроект призван эту проблему решить – лишает их судебной защиты. Поэтому можно говорить о том, что наша инициатива направлена на пресечение деятельности всевозможных нелегальных структур.
На кого ляжет проблема отслеживания и контроля?
Она ляжет и на Центральный Банк, и на силовые структуры. Только те, кто входит в официальный реестр ЦБ или имеет лицензию ЦБ, будут иметь право выдавать займы. И не надо считать, сколько раз, достаточно знать, что они выдают такие займы, не входя в реестр, и пресекать их деятельность. Соответственно, теперь это могут делать и силовые структуры на местах, и подразделения ЦБ на местах.
Законопроект устанавливает ограничение в 150% сумму наросших на тело займа процентов, штрафов и пеней. Чем вызвано очередное снижение этой планки?
По действующему праву в три раза может быть больше сумма процентов, пеней и штрафов, которые набежали к телу займа. Естественно, на наш взгляд, – это слишком много. Благодаря в том числе такой норме закона, многие МФО устанавливают высокие проценты и не опасаются больших невозвратов. У них реально большие невозвраты, но большие проценты позволяют им перекрыть те потери, которые они несут в связи с невыплатами по выданным займам.
Уменьшение максимальной границы, на наш взгляд, позволит, во-первых, обеспечить социальную справедливость, т. к. тело кредита будет превышено только в 1,5 раза, соответственно, меньше нагрузка на заемщиков, а во-вторых, будет стимулировать более аккуратную работу МФО, в том числе по размеру процентов, устанавливаемых по займу со стороны МФО, поскольку они будут понимать, что у них не будет легальной возможности перекрывать свои потери по невозврату за счет высоких процентов.
И они должны будут принимать решения, менять политику, чтобы заем был более оплачиваемым, т. к. чем выше процент, тем сложнее его оплатить, тем больше невозвраты. Очень быстро это приведет к снижению процентов на рынке, упорядочит его работу, оставит только здоровые финансовые институты и позволит навести порядок, привести в цивилизованное русло работу этого рынка.
Тем не менее среднерыночная полная стоимость кредита остается прежней, а это высокие ставки для дисциплинированных заемщиков, получается, поправка защищает пока только должников?
Я считаю, этот законопроект будет принят еще в этом году, а уже со следующего года начнет действовать. Как только будет принят закон – сразу ситуация начнет меняться.
Кстати, к вопросу о ПСК, эта тема у нас стоит в повестке. Мы уже первый шаг в этом направлении сделали – на комитете приняли поправки в закон о потребительском кредите, в среду, 15 ноября, будем рассматривать на пленарном заседании. Эти поправки меняют ситуацию с информированием о полной стоимости кредита: ее надо будет указывать не только в процентах, но и в абсолютных числах. И страхование жизни и здоровья при ипотечном кредитовании будет включаться в ПСК. Однозначно, изменится первая страница договора займа, кредита. Нужно будет указывать, сколько ежемесячно должен платить заемщик. Этот шаг также позволит упорядочить и цивилизовать работу рынка.
Есть ли дальнейшие планы?
Следующий важный шаг в этом направлении будет касаться продуктовой линейки для определения ПСК. Мы сейчас отрабатываем вариант, по которому будет учитываться не вид кредитора, а только вид продукта. Сейчас МФО в большинстве своем отделены от банков при определении ПСК, и на микрофинансовом рынке проценты очень высокие. Так вот, следующий этап, к которому мы сейчас подошли и готовим поправки, касается того, что все кредиторы будут находиться в одной нише, и их разница будет зависеть только от предлагаемых продуктов: обеспеченный или необеспеченный кредит, ипотечный, автокредит и т. д. Этот подход – наш следующий этап, мы планируем его реализовать уже в весеннюю сессию следующего года. Ставки по виду кредитора убираются, остаются ставки по виду продукта.
Ломбарды и банки в одной нише здесь оказываются?
Насчет ломбардов пока не скажу, а вот МФО с банками точно должны быть в одной нише.
Не произойдет ли слияние МФО с банковским сектором, если ставки одинаковые для всех кредиторов?
Это, скорее, будет консолидация рынка МФО. Это нормальный процесс, в этом ничего плохого я не вижу: кто хочет работать цивилизованно – пусть работает. К сожалению, на этом рынке столько циничных, зачастую криминальных лиц, что это надо пресекать.
Какое будущее МФО в России Вы видите?
У нас вполне сильные, мощные организации, которые успешно могут работать. Они не имеют фондирования, работают с собственными или заемными ресурсами на нишу, которая с трудом может получить другой заем, кредит. Эта ниша может быть очень серьезной в социальном смысле для людей и даже бизнес-структур, которым надо решить вопросы, связанные с покупкой посевного материала, или для экстренных работ, и в банке невозможно кредит получить. МФО, учитывая меньшие требования к заемщику, их вопросы может решить легко и быстро – конечно, такая ниша должна существовать, т. к. она востребована, но работать в рамках цивилизованного правового пространства. Всевозможные драконовские способы кабализации населения должны исчезнуть.
Кабализация ведь добровольная, граждане сейчас имеют полную информацию об условиях краткосрочных займов и все равно ими пользуются?
Следующий год, я думаю, поставит точку во всех нецивилизованных форматах, плюс он будет связан с корректировками законодательства по коллекторам, чтобы и здесь работали только цивилизованные структуры. Мы накопили год работы закона по коллекторам, соответственно, появилось понимание. Сейчас мы запросили полную информацию у ЦБ и ФСС по тому, как идет работа по взысканию просроченной задолженности специальными структурами, которые в реестре ФСС, и на основе этого анализа будем принимать решения. У нас готовятся поправки в закон о коллекторской деятельности, допускаю, что они уже в первом квартале следующего года будут приняты. Даже допускаю, что в этот самый законопроект, который мы обсуждаем, мы успеем внести поправки, связанные с коллекторской деятельностью.
Беседовала Анна КОТЕНКО