Несмотря на существенное снижение количества МФО, общий портфель займов вырос на 20%, а общее количество заемщиков МФО – более чем на 40%

Илья Кочетков
Начальник Главного управления рынка микрофинансирования и методологии финансовой доступности Банка России

Что влияет на стоимость финансовых продуктов (на микрозаймы и потребительские беззалоговые кредиты); или острее: как Вы считаете, нововведения регулятора, которые приходится соблюдать игрокам рынка, сильно влияют на удорожание клиента?

На стоимость продуктов и услуг МФО – на размер процентной ставки по займу – влияют стоимость фондирования, уровень принимаемых на заемщика рисков, расходы займодавца (включая расходы на соблюдение требований законодательства), а также планируемая маржа.
Минимизация издержек на выполнение требований регулятора, включаемых в стоимость продукта, позволит МФО предлагать своим клиентам более дешевые займы.

На рынке микрофинансирования Банк России реализует концепцию пропорционального регулирования и риск-ориентированного подхода в надзоре за деятельностью его участников, устанавливая требования и ограничения для микрофинансовых институтов в зависимости от рисков, которые они могут создавать. Регулирование микрофинансовой деятельности развивается в двух направлениях: с одной стороны, повышаются требования регулятора к финансовой устойчивости участников рынка с высоким уровнем риска, с другой стороны, для участников рынка с низким уровнем риска постепенно снижается регуляторная нагрузка.

На привлекательность рынка для новых игроков также оказывают влияние меры, предпринимаемые Банком России для борьбы с нелегальной деятельностью по предоставлению потребительских займов: выявление лиц, незаконно предоставляющих займы, взаимодействие с правоохранительными и другими уполномоченными органами по выведению с рынка нелегальных кредиторов, а также проактивные меры борьбы – законодательные инициативы по усилению ответственности за незаконную деятельность, по лишению нелегальных кредиторов судебной защиты в вопросах взыскания просроченной задолженности и пр.

Развитие добросовестной конкуренции (за счет появления новых игроков) и указанное снижение издержек на выполнение регуляторных требований для МКК с невысокими рисками, должны привести к снижению стоимости продуктов МФО для конечных потребителей.

Кроме того, хотелось бы отметить нововведение, которое, на первый взгляд, ведет к повышению издержек участников рынка, но, в конечном итоге, с нашей точки зрения, позволит по рынку в целом снизить уровень ставок.
Вступившее в силу с 01 января 2017 года ужесточение ограничения на размер начисляемых по краткосрочным потребительским займам процентов (трехкратным размером основного долга, а по просроченной задолженности – двукратным размером непогашенного долга), делает невозможной реализацию бизнес-моделей, ориентированных на покрытие убытков от невозврата некачественной задолженности за счет сверхвысоких доходов по заемщикам, своевременно и в полном объеме исполняющим свои обязательства.

Участники рынка будут вынуждены адаптировать свои бизнес-модели под новые требования, снизят риски по портфелям займов (в том числе за счет более качественной оценки кредитоспособности заемщиков на этапе рассмотрения заявок). А чем меньше риски, тем ниже ставки (так как именно процентная ставка является платой за риск). Можно предположить, что конкурентная борьба за качественного заемщика между участниками рынка в таких условиях также скажется на удешевлении продуктов МФО.

Соответственно, ожидаем, что такое нововведение – ограничение на размер процентов (3Х и 2Х), в конечном итоге, должно не только защитить права и законные интересы заемщиков-физических лиц, но и отразиться на качестве портфелей займов, приведя к снижению стоимости продуктов и услуг МФО для их потребителей.

Ужесточение регулирования в сфере микрофинансирования способствует уходу с рынка небольших игроков, идет увеличение сектора. Если концентрация продолжит расти и рынок будут регулировать только 10-20 крупных компаний, не отразится ли это на ставке микропродуктов?

В ходе реализации Банком России концепции пропорционального регулирования и риск-ориентированного подхода в надзоре регуляторная нагрузка участников микрофинансового рынка с незначительным уровнем риска (как раз для небольших игроков), напротив, постепенно снижается. Поэтому сама постановка вопроса об уходе с рынка ряда компаний вследствие ужесточения регулирования является некорректной.

Существенное сокращение числа МФО в государственном реестре вовсе не является результатом ухода с рынка участников, неспособных выдержать регуляторную нагрузку или покинувших рынок в силу невозможности реализации бизнес-моделей, ориентированных на получение сверхприбыли и покрытие убытков от высокорискованной политики за счет сверхвысоких доходов по клиентам, исполняющим обязательства.

Банк России стремится к тому, чтобы на рынке микрофинансирования работали только добросовестные, законопослушные, жизнеспособные компании, выполняющие все требования регулятора, соблюдающие правила игры и ограничения, установленные в целях защиты законных интересов и прав потребителей. Регулятором в 2016 году осуществлялась планомерная очистка государственного реестра от нежизнеспособных и систематически нарушающих закон организаций (за год из реестра были исключены сведения более чем о 1700 МФО).

Однако при этом, несмотря на существенное снижение количества МФО, состоящих в реестре, общий портфель займов МФО за соответствующий период вырос более чем на 20%, а общее количество заемщиков МФО выросло более чем на 40% (по данным за 9 месяцев 2016 года). То есть из реестра исключались сведения об МФО, не оказывающих влияния на развитие рынка.

В настоящее время количество МФО остается значительным – 2484 (по данным реестра на 22.02.2017). Присутствие на рынке такого количества игроков сохраняет высокий уровень здоровой конкуренции, что, в конечном счете, при прочих равных, ведет к снижению стоимости микрозаймов.

Какое значение микрофинансовый рынок играет для финансового сектора России? Если полностью восстановится розничное кредитование, покинут ли рынок МФО?

Микрофинансовый рынок является частью финансовой системы страны, играет важную социальную роль (микрофинансовые институты обслуживают малозащищенные слои населения, представлены в самых отдаленных уголках страны, где не работают банки, обеспечивая доступность услуг по предоставлению займов, способствуют повышению финансовой грамотности и формированию кредитных историй своих клиентов) и имеет существенный потенциал развития (высокая емкость рынка и наличие спроса на микрофинансовые продукты).

В отличие от банков, микрофинансовые институты предоставляют займы на незначительные суммы и на короткий срок, очень быстро принимают решения о выдаче займа, финансируют более рисковые проекты и стартапы бизнесов в сегменте МСП, охотнее предоставляют займы без обеспечения, работают с заемщиками, не имеющими кредитной истории и даже с имеющими негативную кредитную историю.

Поэтому микрофинансовый рынок не конкурирует с банковским сектором (ни по продуктам, ни по клиентам), а успешно его дополняет, прежде всего, с точки зрения обеспечения доступности финансовых продуктов для широких слоев населения. При расширении розничного кредитования продукты и услуги микрофинансовых институтов будут по-прежнему пользоваться спросом.

Скажите, пожалуйста, инициатива блокировки сайтов с вредоносным содержанием на основе полученной информации, полученной напрямую от Банка России, отразится на заемщиках МФО? Поможет остановить мошенничество?

Онлайн-сегмент рынка микрофинансирования стремительно развивается, а, значит, все больше людей использует сайты и мобильные приложения с целью получения займов. Помимо кроссегментных видов мошенничества (фрода, фишинга и т. п.), в онлайн-пространстве, в котором предлагаются услуги по предоставлению микрозаймов, существуют сайты-двойники, использующие фирменные стили и логотипы известных компаний, сайты организаций, которые не являются МФО и не вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов (однако выдают себя за последних, незаконно используя аббревиатуру МФО в названиях), сайты компаний, исключенных из государственного реестра МФО, а значит, не имеющих права предоставлять микрозаймы.

В настоящее время Банк России выявляет в онлайн-пространстве лиц, предположительно нелегально осуществляющих профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, а сведения о выявленных организациях направляет в правоохранительные и другие уполномоченные органы государственной власти Российской Федерации, которые предпринимают соответствующие действия по пресечению указанной нелегальной деятельности и привлечению к административной ответственности лиц, совершивших административные правонарушения (ст. 14.56 КоАП РФ).

Возможность оперативно осуществлять блокировку мошеннических ресурсов позволит повысить эффективность борьбы за безопасность онлайн-среды в целом, прежде всего, в интересах конечных потребителей, позволяя минимизировать вероятность взаимодействия с нелегальными кредиторами.

Екатерина РОМАНОВА

01.03.2017
Подписаться

Понравилась публикация?

Подпишитесь на еженедельную рассылку от Zaim.com и будьте в курсе последних событий


 
Личные мнения Все
Что делать с валютой в ближайшее время? Мнение экспертов
Ответы экспертов на самые животрепещущие вопросы по поводу иностранной валюты россиян
Настала другая жизнь, доходы населения ощутимо снизятся, меры соцподдержки не смогут это предотвратить Игорь Николаев
Доктор экономических наук, член Комитета РСПП по налоговой политике
Государственный реестр покинут до 50% игроков: что ждет заемщиков Мнение экспертов
Zaim.com поинтересовался у представителей микрофинансового рынка, какое влияние может оказать снижение процентной ставки по микрозаймам с 1% до 0,8% в день