Недооцененные риски способны поглотить как малый, так и большой бизнес

Марина Смирных
Генеральный директор МФК «Джой Мани»

Мы наблюдали не одну историю исчезновения компаний с рынка – львиная доля из них ушла из-за плохого управления рисками. Я абсолютно убеждена, что наличие реально работающей системы управления рисками является одним из ключевых показателей серьезности отношения МФО к своему бизнесу, без которого невозможно уверенно говорить о будущем компании, её рентабельности и возможности ответственно привлекать средства инвесторов.


28 января этого года Базовый стандарт по управлению рисками МФО вступил в силу. Это важное и значимое событие нашей отрасли. Стандарт обязал МФО создать систему управления основными рисками: кредитным, операционным, правовым и риском ликвидности.

Что это значит для участников рынка?

Наш рынок микрофинансирования является достаточно молодым сегментом финансового рынка, но при этом, я считаю, что проблема управления рисками успела назреть достаточно остро. Более 50% компаний не имели никакой системы управления рисками, и почти 90% не имели прописанного реестра рисков, не вели статистику по рискам, не корректировали свои бизнес-процессы в соответствии с реализовавшимися рисками и тем более не задумывались о стратегии по развитию системы управления рисками. При таких масштабах отсутствующего системного подхода к управлению рисками уже начинал страдать весь сегмент рынка и его репутация.

А для кого важно управление рисками МФО?

Моё мнение, что, в первую очередь, управление рисками нужно самому бизнесу МФО. Я пришла в микрофинансирование из банковского рынка, и для меня с самого начала не стояло вопроса – нужна ли нам система управления рисками. Мы с 2014 года строим бизнес-модель «Джой Мани» только в соответствии с управлением рисками, потому что, например, раздать займы – это не проблема, на рынке большое количество клиентов, нуждающихся в «займах до зарплаты», а вот вопрос собрать их – куда более важный и требующий процессов, технологий, обозначенных стандартов работы.

Мы одобряем порядка 20% поступивших к нам заявок на заем. И считаем нашу умеренную модель развития бизнеса правильной, эффективной и рентабельной, позволяющей нам стабильно расти и развиваться только за счет собственных средств.

Во-вторых, управление рисками важно для самих наших заёмщиков, как это странно ни звучало бы. У нас сервисный бизнес, и мы ставим свою клиентоориентированность на одно из главных мест в задачах компании. А что такое для нас учёт клиентоориентированности в системе управления рисками? Это учёт кредитного риска: высококачественный анализ нашего заёмщика, его финансовых возможностей, расчет допустимой для него суммы займа на первый кредит и на последующие – то есть фактически учёт тех параметров, которые позволяют нашему клиенту возвращаться к нам снова и снова.

Столь же внимательное отношение к кредитному риску со стороны всех участников микрофинансирования будет огромным плюсом для репутации нашего рынка и позволит если не свести к нулю, то существенно уменьшить негативные истории, связанные с невозвратами кредитов. А заёмщики будут иметь к МФО намного больше доверия.

Ну а в-третьих, система управления рисками очень важна для наших инвесторов. Кто без опасения захочет делать вложения в бизнес, который непонятно по каким регламентам и процедурам ежедневно работает? Скажу опять как профессионал банковского рынка с большим стажем: я очень рада, что Центробанк проводит активную работу по повышению прозрачности и регламентированности рынка МФО посредством его последовательного регулирования. Наша МФК «Джой Мани» в этом месяце вышла на рынок привлечения инвестиций. Когда мы принимали это решение и наши инвестиционные аналитики делали прогноз по рынку, то проводимые регулятором действия в сегменте МФО однозначно сыграли в плюс. Согласно данным наших аналитиков, рост количества инвесторов в микрофинансирование в 2018 году составит порядка 75%, при этом 1/3 из них – как раз за счет повышения прозрачности рынка МФО.

Базовый стандарт положительно повлияет на финансовую устойчивость всех МФО?

Ну тут, как в любой работе. Наш опыт говорит, что позитивных результатов можно ожидать только при профессиональном подходе к риск-анализу и построению системы риск-менеджмента в компании. Если регламенты по управлению рисками создаются формально или не соблюдаются в погоне за агрессивной стратегией развития, то результат бизнеса по-прежнему для этих компаний останется непредсказуемым.

Внедрение стандарта увеличило расходы компаний в целом по рынку? Мелкие МФО имеют возможность соблюдать Базовые стандарты или они вынуждены из-за роста нагрузки уйти с рынка?

Да, увеличило. Особенно для тех из них, кто до внедрения Базового стандарта не занимался построением системы управления рисками. Наибольшая опасность возникает для мелких игроков рынка, ведь контроль рисков – это риск-менеджмент, который требует операционных расходов, дополнительных ресурсов, технологий, процессов, что, в свою очередь, требует дополнительных инвестиций и регулярных операционных расходов, чего далеко не все мелкие игроки рынка МФО могут себе позволить.

Наши аналитики прогнозируют, что часть мелких и слабых микрофинансовых организаций в результате усиления контроля со стороны регулятора вынуждены будут уйти.

Но тогда, может, и не нужны такие правила в регулировании управления рисков МФО?

Обязательно нужны. Путь развития МФО без контроля рисков – это тоже путь в никуда, так как МФО, желающая вести бизнес, должна всегда задаваться вопросами: в какой момент сумма рисков становится угрожающей, какой риск имеет для МФО первостепенное значение в данный момент, а какой завтра, какова опасность каждого риска, какой процент от прибыли потеряет компания в случае его реализации? А недооцененные риски без должного риск-анализа способны поглотить как малый, так и большой бизнес.


МФК «Джой Мани» на рынке микрофинансирования России с 2014 года и на сегодняшний день предлагает физическим лицам сервис онлайн-кредитования с полностью автоматизированным процессом одобрения и выдачи займов на территории всей России в режиме 24/7.

«Джой Мани» является одной из немногих онлайн-компаний, входящих в реестр Банка России в статусе МФК. С 2015 года компания является членом СРО «МиР».

Стратегия развития МФК «Джой Мани» бизнес-ориентированная, рентабельная как для самой компании, так и для её инвесторов – «Джой Мани» выдаёт займы только после строгой проверки заёмщика, используя для этого высокотехнологичный скоринг, данные кредитных бюро и внутреннюю кредитную историю заёмщиков.

В марте 2018 года МФК «Джой Мани» вышла на рынок привлечения внешних инвестиций. В дальнейших планах компании – развитие бизнеса и технологий, совершенствование сервисных процессов и выход на рынки других стран.

30.03.2018
Подписаться

Понравилась публикация?

Подпишитесь на еженедельную рассылку от Zaim.com и будьте в курсе последних событий


 
Личные мнения Все
Какими характеристиками должен обладать соискатель на должность коллектора? Дина Буш
Учредитель учебного центра подготовки профессиональных взыскателей «ДА.Коллекшн»
«Счастливые ссуды» охватили 400 городов Индии Гаутам Иватури
Генеральный директор LendLedger
Ожидаете ли вы прироста количества клиентов в период майских праздников? Станислав Боронин
Генеральный директор федеральной сети ООО "Фианит-Ломбард"
Ограничение процентной ставки не поможет «старым» заемщикам Елена Фасахова
Руководитель отдела по работе с регионами проекта Общероссийского народного фронта "За права заемщиков"
Считаете ли вы, что ужесточение регулирования МФО и коллекторов дало свои плоды?