Недооцененные риски способны поглотить как малый, так и большой бизнес

Марина Смирных
Генеральный директор МФК «Джой Мани»

Мы наблюдали не одну историю исчезновения компаний с рынка – львиная доля из них ушла из-за плохого управления рисками. Я абсолютно убеждена, что наличие реально работающей системы управления рисками является одним из ключевых показателей серьезности отношения МФО к своему бизнесу, без которого невозможно уверенно говорить о будущем компании, её рентабельности и возможности ответственно привлекать средства инвесторов.


28 января этого года Базовый стандарт по управлению рисками МФО вступил в силу. Это важное и значимое событие нашей отрасли. Стандарт обязал МФО создать систему управления основными рисками: кредитным, операционным, правовым и риском ликвидности.

Что это значит для участников рынка?

Наш рынок микрофинансирования является достаточно молодым сегментом финансового рынка, но при этом, я считаю, что проблема управления рисками успела назреть достаточно остро. Более 50% компаний не имели никакой системы управления рисками, и почти 90% не имели прописанного реестра рисков, не вели статистику по рискам, не корректировали свои бизнес-процессы в соответствии с реализовавшимися рисками и тем более не задумывались о стратегии по развитию системы управления рисками. При таких масштабах отсутствующего системного подхода к управлению рисками уже начинал страдать весь сегмент рынка и его репутация.

А для кого важно управление рисками МФО?

Моё мнение, что, в первую очередь, управление рисками нужно самому бизнесу МФО. Я пришла в микрофинансирование из банковского рынка, и для меня с самого начала не стояло вопроса – нужна ли нам система управления рисками. Мы с 2014 года строим бизнес-модель «Джой Мани» только в соответствии с управлением рисками, потому что, например, раздать займы – это не проблема, на рынке большое количество клиентов, нуждающихся в «займах до зарплаты», а вот вопрос собрать их – куда более важный и требующий процессов, технологий, обозначенных стандартов работы.

Мы одобряем порядка 20% поступивших к нам заявок на заем. И считаем нашу умеренную модель развития бизнеса правильной, эффективной и рентабельной, позволяющей нам стабильно расти и развиваться только за счет собственных средств.

Во-вторых, управление рисками важно для самих наших заёмщиков, как это странно ни звучало бы. У нас сервисный бизнес, и мы ставим свою клиентоориентированность на одно из главных мест в задачах компании. А что такое для нас учёт клиентоориентированности в системе управления рисками? Это учёт кредитного риска: высококачественный анализ нашего заёмщика, его финансовых возможностей, расчет допустимой для него суммы займа на первый кредит и на последующие – то есть фактически учёт тех параметров, которые позволяют нашему клиенту возвращаться к нам снова и снова.

Столь же внимательное отношение к кредитному риску со стороны всех участников микрофинансирования будет огромным плюсом для репутации нашего рынка и позволит если не свести к нулю, то существенно уменьшить негативные истории, связанные с невозвратами кредитов. А заёмщики будут иметь к МФО намного больше доверия.

Ну а в-третьих, система управления рисками очень важна для наших инвесторов. Кто без опасения захочет делать вложения в бизнес, который непонятно по каким регламентам и процедурам ежедневно работает? Скажу опять как профессионал банковского рынка с большим стажем: я очень рада, что Центробанк проводит активную работу по повышению прозрачности и регламентированности рынка МФО посредством его последовательного регулирования. Наша МФК «Джой Мани» в этом месяце вышла на рынок привлечения инвестиций. Когда мы принимали это решение и наши инвестиционные аналитики делали прогноз по рынку, то проводимые регулятором действия в сегменте МФО однозначно сыграли в плюс. Согласно данным наших аналитиков, рост количества инвесторов в микрофинансирование в 2018 году составит порядка 75%, при этом 1/3 из них – как раз за счет повышения прозрачности рынка МФО.

Базовый стандарт положительно повлияет на финансовую устойчивость всех МФО?

Ну тут, как в любой работе. Наш опыт говорит, что позитивных результатов можно ожидать только при профессиональном подходе к риск-анализу и построению системы риск-менеджмента в компании. Если регламенты по управлению рисками создаются формально или не соблюдаются в погоне за агрессивной стратегией развития, то результат бизнеса по-прежнему для этих компаний останется непредсказуемым.

Внедрение стандарта увеличило расходы компаний в целом по рынку? Мелкие МФО имеют возможность соблюдать Базовые стандарты или они вынуждены из-за роста нагрузки уйти с рынка?

Да, увеличило. Особенно для тех из них, кто до внедрения Базового стандарта не занимался построением системы управления рисками. Наибольшая опасность возникает для мелких игроков рынка, ведь контроль рисков – это риск-менеджмент, который требует операционных расходов, дополнительных ресурсов, технологий, процессов, что, в свою очередь, требует дополнительных инвестиций и регулярных операционных расходов, чего далеко не все мелкие игроки рынка МФО могут себе позволить.

Наши аналитики прогнозируют, что часть мелких и слабых микрофинансовых организаций в результате усиления контроля со стороны регулятора вынуждены будут уйти.

Но тогда, может, и не нужны такие правила в регулировании управления рисков МФО?

Обязательно нужны. Путь развития МФО без контроля рисков – это тоже путь в никуда, так как МФО, желающая вести бизнес, должна всегда задаваться вопросами: в какой момент сумма рисков становится угрожающей, какой риск имеет для МФО первостепенное значение в данный момент, а какой завтра, какова опасность каждого риска, какой процент от прибыли потеряет компания в случае его реализации? А недооцененные риски без должного риск-анализа способны поглотить как малый, так и большой бизнес.


МФК «Джой Мани» на рынке микрофинансирования России с 2014 года и на сегодняшний день предлагает физическим лицам сервис онлайн-кредитования с полностью автоматизированным процессом одобрения и выдачи займов на территории всей России в режиме 24/7.

«Джой Мани» является одной из немногих онлайн-компаний, входящих в реестр Банка России в статусе МФК. С 2015 года компания является членом СРО «МиР».

Стратегия развития МФК «Джой Мани» бизнес-ориентированная, рентабельная как для самой компании, так и для её инвесторов – «Джой Мани» выдаёт займы только после строгой проверки заёмщика, используя для этого высокотехнологичный скоринг, данные кредитных бюро и внутреннюю кредитную историю заёмщиков.

В марте 2018 года МФК «Джой Мани» вышла на рынок привлечения внешних инвестиций. В дальнейших планах компании – развитие бизнеса и технологий, совершенствование сервисных процессов и выход на рынки других стран.

362
Подписаться

Понравилась публикация?

Подпишитесь на еженедельную рассылку от Zaim.com и будьте в курсе последних событий


 
Личные мнения Все
Как Вы относитесь к разделению МФО на две группы? Анна Байтенова
Советник по правовым вопросам "Российский микрофинансовый центр"
О перспективах подключения ломбардов к БКИ и о разных кусочках кредитных историй, хранящихся в нескольких бюро Николай Мясников
Заместитель генерального директора Объединенного кредитного бюро
Отказ от общения с взыскателем смогли оформить лишь около 1,5% заемщиков Владислав Лысенко
Генеральный директор ООО «ЦЗ инвест»
Как вы считаете, стоит ли вкладываться в криптовалюты?