Форму существования «Маркетплейса» продиктует рынок

Елена Чайковская
Советник первого заместителя председателя Банка России

Какие финансовые организации смогут присоединиться к «Маркетплейсу»?

Проект «Маркетплейс» – это создание нового регулирования для дистанционной продажи финансовых продуктов. Пилотной платформой выступает Московская Биржа, но в перспективе предполагается, что функции платформ могут выполнять иные организации – при этом они могут выступать как универсальными мультипродуктовыми платформами по аналогии с Московской Биржей, так и нишевыми платформами для одного-двух финансовых продуктов. Требования к платформам будут установлены на уровне законодательства. Каждая платформа, в свою очередь, будет определять правила, по которым она работает, и требования к присоединяющимся участникам. В настоящее время при разработке пилотной версии платформы на базе Московской Биржи по банковским вкладам выдвигаются только технические требования для тех банков, которые готовы присоединиться к пилотной системе, их можно уточнить непосредственно у специалистов биржи. При этом параллельно Банк России общается с иными организациями, предполагающими запустить платформенный функционал, а также с операторами сайтов-агрегаторов и финансовыми компаниями, использующими их для реализации своих продуктов – для изучения существующих и проектируемых бизнес-моделей платформенных решений в дистанционных продажах. Этот анализ будет учитываться при подготовке регуляторных изменений.

В рамках «Маркетплейса» планируется создать систему p2p-кредитования. Каким образом будут защищены права кредиторов?

В настоящее время в основном фокусе – реализация пилотной системы для банковских вкладов. Также в основную продуктовую линейку проекта «Маркетплейс» войдут государственные и корпоративные облигации, паи ПИФов, страховые продукты – в первую очередь ОСАГО, ипотека. Тема р2р-кредитования в дорожной карте проекта «Маркетплейс» отсутствует, данный проект про b2p сделки.

По какому принципу в «Маркетплейс» будут отбираться платформы для осуществления финансовых сделок, витрины для сбора и предоставления информации, боты для подбора продуктов? Как к «Маркетплейсу ЦБ» сможет присоединиться платформа, которая предоставляет пользователям информацию о кредитных продуктах?

Банк России не инвестирует средства в создание системы «Маркетплейс», это чисто рыночный проект, в котором участники рынка несут соответствующие бизнес-риски и самостоятельно принимают решение о присоединении к проекту. Задачей Банка России на текущем этапе является выявление барьеров, препятствующих развитию дистанционных продаж различных финансовых продуктов, и подготовка предложений по изменению регулирования, устраняющему эти барьеры. Поэтому такого субъекта, как «Маркетплейс ЦБ», в природе не существует – есть различные организации, планирующие стать платформами по новому регулированию, включая Московскую Биржу, и Банк России взаимодействует с ними с целью изучения возможной архитектуры этой системы и применимых юридических конструкций. Центральным ядром и главным элементом доверенной среды этой системы выступит «Регистратор финансовых трансакций» (РФТ), с которым будут интегрированы все платформы «Маркетплейс» для предоставления клиенту сводной информации о всех приобретенных клиентом финансовых продуктах в режиме «одного окна».

Логика здесь следующая: при приобретении финансовых продуктов через Интернет у клиента нет на руках привычного договора с подписью сотрудника финансовой компании и синей печатью. Создаваемая система предполагает, что клиенту не придется распечатывать и хранить договоры, делать принтскрины – в любой момент по первому требованию он сможет получить юридически значимую выписку из «Регистратора финансовых трансакций». Планируется, что это можно будет сделать через Единый портал госуслуг, уже привычный для наших граждан. К платформам будут пристыкованы сайты-агрегаторы, продающие различные финансовые продукты и работающие по правилам этих платформ. И независимо от того, через какой агрегатор и платформу человек приобрел финансовый продукт, он увидит информацию об этом продукте в своем едином личном кабинете. Это будет удобно для потребителя и в то же время повышать степень его защищенности.

В проекте указано: «Информация о заключенных сделках и позициях по ним будет вестись на платформе регистратора финансовых сделок, которая представляет собой систему хранения и сбора данных о заключенных сделках и позициях по ним», кто будет иметь доступ к этой информации?

«Регистратор финансовых трансакций» представляет собой систему хранения данных о заключенных сделках. По запросу клиенту будут предоставляться выписки из реестра для использования в качестве юридически значимой информации (например, справки для предоставления в посольство при получении визы или при возникновении споров с финансовой организацией). Планируется, что свои финансовые трансакции клиент сможет отслеживать в личном кабинете, который будет находиться на Едином портале «Госуслуги». С помощью цифровых интерфейсов личного кабинета, в режиме единого окна РФТ предоставляет юридически значимую информацию обо всех финансовых продуктах, приобретенных клиентом через электронные платформы, – будь то открытие вклада, приобретение кредитных продуктов, покупка ценных бумаг. Доступ к этой информации будет иметь только сам пользователь, совершивший трансакции. Конфиденциальность информации будет обеспечена законодательно по аналогии с банковской тайной, выдвигаются жесткие требования к режиму хранения информации и информационной безопасности.

Смогут ли микрофинансовые организации присоединиться к «Маркетплейсу»? К проекту может присоединиться любое количество платформ и витрин?

Микрофинансовые организации, наряду с другими финансовыми организациями, потенциально могут реализовывать свои финансовые продукты (займы) через создаваемую систему. Более того, дистанционные продажи уже сегодня активно развиваются в этом сегменте. Представляется, что система «Маркетплейс» за счет возможности использования агрегаторов позволит потребителю сравнить имеющиеся предложения на рынке исходя из результатов скорингового анализа клиента – причем скорее всего, это будут универсальные кредитные агрегаторы, на которых клиент сможет увидеть предложения не только от МФО, но и от банков, и выбрать для себя наилучшее предложение по ставке продукта и другим условиям. Хранение заключенного кредитного договора у «Регистратора финансовых трансакций» даст потребителю дополнительную защиту. Ну и конечно, к системе смогут подключиться только организации, работающие «вбелую», входящие в соответствующий реестр Банка России, – это тоже в интересах потребителя.

Количество платформ и сайтов-агрегаторов не будет регуляторно ограничено. Система «Маркетплейс» – абсолютно рыночная история, и именно рынок в конечном итоге сам продиктует возможную форму существования такой модели.

Какие результаты к этому времени есть у «пилота» «Маркетплейса»?

В мае 2018 года совместно с участниками рынка протестирован прототип платформы «Маркетплейс 1.0» на базе Московской Биржи, являющейся площадкой для дистанционного открытия физическими лицами банковских вкладов. В тестовом режиме был пройден клиентский путь по дистанционному открытию банковского вклада физического лица, пока без фактического движения средств. Следующая стадия проекта «Маркетплейс» – запуск промышленной версии системы, но для этого должны быть внесены соответствующие изменения в регулирование, их проект уже подготовлен.

Как будут ранжироваться финкомпании в «Маркетплейсе»? По какому принципу?

Как такового ранжирования на «Маркетплейсе» не будет. По запросу клиента сайты-агрегаторы будут выдавать сортированный список, соответствующий условиям поиска, – так, как это работает сегодня. Например, для вкладов это может быть фильтрация продуктов по таким параметрам, как процентная ставка, «народный» рейтинг банка, доступная сумма или срок – все это уже сейчас есть на действующих агрегаторах. У каждого агрегатора будет свой набор параметров сортировки, свой дизайн интерфейса, дополнительная информация и аналитика – этим они и соревнуются между собой. Общие «правила игры» для агрегаторов будут установлены правилами конкретной платформы, к которой они будут подключены, при этом один агрегатор может сотрудничать с несколькими платформами одновременно – например, по разным финансовым продуктам. Конфигурацию такого взаимодействия рынок определит сам. Задача регулятора – чтобы регулирование помогало повысить эффективность дистанционных продаж, давая возможность через мобильный телефон приобрести широкий набор финансовых продуктов независимо от географического расстояния и часовых поясов.

13.11.2018
Подписаться

Понравилась публикация?

Подпишитесь на еженедельную рассылку от Zaim.com и будьте в курсе последних событий


 
Личные мнения Все
Наша задача – сохранить рынок при любой ситуации Елена Стратьева
Директор СРО "Мир"
Мешают ли, на Ваш взгляд, серые или черные кредиторы работе добропорядочных МФО? Александр Бакулин
Маркетолог-аналитик МФО «Главфинанс»
Какими характеристиками должен обладать соискатель на должность коллектора? Дина Буш
Учредитель учебного центра подготовки профессиональных взыскателей «ДА.Коллекшн»
Притворные сделки: как не лишиться залога Эльман Мехтиев
Председатель Совета СРО "МиР"
Считаете ли вы, что ужесточение регулирования МФО и коллекторов дало свои плоды?