Форму существования «Маркетплейса» продиктует рынок

Елена Чайковская
Советник первого заместителя председателя Банка России

Какие финансовые организации смогут присоединиться к «Маркетплейсу»?

Проект «Маркетплейс» – это создание нового регулирования для дистанционной продажи финансовых продуктов. Пилотной платформой выступает Московская Биржа, но в перспективе предполагается, что функции платформ могут выполнять иные организации – при этом они могут выступать как универсальными мультипродуктовыми платформами по аналогии с Московской Биржей, так и нишевыми платформами для одного-двух финансовых продуктов. Требования к платформам будут установлены на уровне законодательства. Каждая платформа, в свою очередь, будет определять правила, по которым она работает, и требования к присоединяющимся участникам. В настоящее время при разработке пилотной версии платформы на базе Московской Биржи по банковским вкладам выдвигаются только технические требования для тех банков, которые готовы присоединиться к пилотной системе, их можно уточнить непосредственно у специалистов биржи. При этом параллельно Банк России общается с иными организациями, предполагающими запустить платформенный функционал, а также с операторами сайтов-агрегаторов и финансовыми компаниями, использующими их для реализации своих продуктов – для изучения существующих и проектируемых бизнес-моделей платформенных решений в дистанционных продажах. Этот анализ будет учитываться при подготовке регуляторных изменений.

В рамках «Маркетплейса» планируется создать систему p2p-кредитования. Каким образом будут защищены права кредиторов?

В настоящее время в основном фокусе – реализация пилотной системы для банковских вкладов. Также в основную продуктовую линейку проекта «Маркетплейс» войдут государственные и корпоративные облигации, паи ПИФов, страховые продукты – в первую очередь ОСАГО, ипотека. Тема р2р-кредитования в дорожной карте проекта «Маркетплейс» отсутствует, данный проект про b2p сделки.

По какому принципу в «Маркетплейс» будут отбираться платформы для осуществления финансовых сделок, витрины для сбора и предоставления информации, боты для подбора продуктов? Как к «Маркетплейсу ЦБ» сможет присоединиться платформа, которая предоставляет пользователям информацию о кредитных продуктах?

Банк России не инвестирует средства в создание системы «Маркетплейс», это чисто рыночный проект, в котором участники рынка несут соответствующие бизнес-риски и самостоятельно принимают решение о присоединении к проекту. Задачей Банка России на текущем этапе является выявление барьеров, препятствующих развитию дистанционных продаж различных финансовых продуктов, и подготовка предложений по изменению регулирования, устраняющему эти барьеры. Поэтому такого субъекта, как «Маркетплейс ЦБ», в природе не существует – есть различные организации, планирующие стать платформами по новому регулированию, включая Московскую Биржу, и Банк России взаимодействует с ними с целью изучения возможной архитектуры этой системы и применимых юридических конструкций. Центральным ядром и главным элементом доверенной среды этой системы выступит «Регистратор финансовых трансакций» (РФТ), с которым будут интегрированы все платформы «Маркетплейс» для предоставления клиенту сводной информации о всех приобретенных клиентом финансовых продуктах в режиме «одного окна».

Логика здесь следующая: при приобретении финансовых продуктов через Интернет у клиента нет на руках привычного договора с подписью сотрудника финансовой компании и синей печатью. Создаваемая система предполагает, что клиенту не придется распечатывать и хранить договоры, делать принтскрины – в любой момент по первому требованию он сможет получить юридически значимую выписку из «Регистратора финансовых трансакций». Планируется, что это можно будет сделать через Единый портал госуслуг, уже привычный для наших граждан. К платформам будут пристыкованы сайты-агрегаторы, продающие различные финансовые продукты и работающие по правилам этих платформ. И независимо от того, через какой агрегатор и платформу человек приобрел финансовый продукт, он увидит информацию об этом продукте в своем едином личном кабинете. Это будет удобно для потребителя и в то же время повышать степень его защищенности.

В проекте указано: «Информация о заключенных сделках и позициях по ним будет вестись на платформе регистратора финансовых сделок, которая представляет собой систему хранения и сбора данных о заключенных сделках и позициях по ним», кто будет иметь доступ к этой информации?

«Регистратор финансовых трансакций» представляет собой систему хранения данных о заключенных сделках. По запросу клиенту будут предоставляться выписки из реестра для использования в качестве юридически значимой информации (например, справки для предоставления в посольство при получении визы или при возникновении споров с финансовой организацией). Планируется, что свои финансовые трансакции клиент сможет отслеживать в личном кабинете, который будет находиться на Едином портале «Госуслуги». С помощью цифровых интерфейсов личного кабинета, в режиме единого окна РФТ предоставляет юридически значимую информацию обо всех финансовых продуктах, приобретенных клиентом через электронные платформы, – будь то открытие вклада, приобретение кредитных продуктов, покупка ценных бумаг. Доступ к этой информации будет иметь только сам пользователь, совершивший трансакции. Конфиденциальность информации будет обеспечена законодательно по аналогии с банковской тайной, выдвигаются жесткие требования к режиму хранения информации и информационной безопасности.

Смогут ли микрофинансовые организации присоединиться к «Маркетплейсу»? К проекту может присоединиться любое количество платформ и витрин?

Микрофинансовые организации, наряду с другими финансовыми организациями, потенциально могут реализовывать свои финансовые продукты (займы) через создаваемую систему. Более того, дистанционные продажи уже сегодня активно развиваются в этом сегменте. Представляется, что система «Маркетплейс» за счет возможности использования агрегаторов позволит потребителю сравнить имеющиеся предложения на рынке исходя из результатов скорингового анализа клиента – причем скорее всего, это будут универсальные кредитные агрегаторы, на которых клиент сможет увидеть предложения не только от МФО, но и от банков, и выбрать для себя наилучшее предложение по ставке продукта и другим условиям. Хранение заключенного кредитного договора у «Регистратора финансовых трансакций» даст потребителю дополнительную защиту. Ну и конечно, к системе смогут подключиться только организации, работающие «вбелую», входящие в соответствующий реестр Банка России, – это тоже в интересах потребителя.

Количество платформ и сайтов-агрегаторов не будет регуляторно ограничено. Система «Маркетплейс» – абсолютно рыночная история, и именно рынок в конечном итоге сам продиктует возможную форму существования такой модели.

Какие результаты к этому времени есть у «пилота» «Маркетплейса»?

В мае 2018 года совместно с участниками рынка протестирован прототип платформы «Маркетплейс 1.0» на базе Московской Биржи, являющейся площадкой для дистанционного открытия физическими лицами банковских вкладов. В тестовом режиме был пройден клиентский путь по дистанционному открытию банковского вклада физического лица, пока без фактического движения средств. Следующая стадия проекта «Маркетплейс» – запуск промышленной версии системы, но для этого должны быть внесены соответствующие изменения в регулирование, их проект уже подготовлен.

Как будут ранжироваться финкомпании в «Маркетплейсе»? По какому принципу?

Как такового ранжирования на «Маркетплейсе» не будет. По запросу клиента сайты-агрегаторы будут выдавать сортированный список, соответствующий условиям поиска, – так, как это работает сегодня. Например, для вкладов это может быть фильтрация продуктов по таким параметрам, как процентная ставка, «народный» рейтинг банка, доступная сумма или срок – все это уже сейчас есть на действующих агрегаторах. У каждого агрегатора будет свой набор параметров сортировки, свой дизайн интерфейса, дополнительная информация и аналитика – этим они и соревнуются между собой. Общие «правила игры» для агрегаторов будут установлены правилами конкретной платформы, к которой они будут подключены, при этом один агрегатор может сотрудничать с несколькими платформами одновременно – например, по разным финансовым продуктам. Конфигурацию такого взаимодействия рынок определит сам. Задача регулятора – чтобы регулирование помогало повысить эффективность дистанционных продаж, давая возможность через мобильный телефон приобрести широкий набор финансовых продуктов независимо от географического расстояния и часовых поясов.

13.11.2018
Подписаться

Понравилась публикация?

Подпишитесь на еженедельную рассылку от Zaim.com и будьте в курсе последних событий


 
Личные мнения Все
Новый законопроект призван лишить нелегальных кредиторов судебной защиты Анатолий Аксаков
Депутат Государственной Думы РФ, председатель Комитета Госдумы по финансовому рынку
«Счастливые ссуды» охватили 400 городов Индии Гаутам Иватури
Генеральный директор LendLedger
Коллекторские агентства чаще всего идут мне навстречу Павел Медведев
Финансовый омбудсмен
Интересен ли опыт МФО в сфере саморегулирования для банковских ассоциаций? Эльман Мехтиев
Исполнительный вице-президент Ассоциации российских банков
Считаете ли вы, что ужесточение регулирования МФО и коллекторов дало свои плоды?