Какие новые технологии планируются у вас в этом году? Для чего нужны все новые и новые инновации в скоринге у МФИ?
- Мы внимательно изучаем все новые технологические возможности, которые можно использовать в управлении рисками и в системах принятия решений кредиторов. Однако предпочитаем говорить о тех решениях, которые с высокой прогнозной эффективностью могут быть интегрированы в работу банков, МФО и КПК. Например, в вопросе использования открытых данных из социальных сетей нами была проделана большая аналитическая работа по изучению этих данных, анализу их применимости в кредитных процессах, разработке приемлемой для кредиторов экономической модели, при которой затраты на использование данных должны быть оправданы и выгодны нашим партнерам.
И только после этого мы запустили сервисы для индустриального применения. Таким образом, вся работа по разработке и внедрению данных сервисов заняла более года. Но, в результате, получились решения, которые любая МФО может использовать практически сразу, при этом сразу же получая максимальный экономический эффект.
Впрочем, в вопросе технологических новинок нельзя быть чрезмерно инновационным. Мы знаем достаточно большое количество МФО, которые в настоящее время сталкиваются со сложностями при построении самого простого кредитного конвейера. То есть финансовые возможности развивать свой бизнес у них есть, а методологически и технически они не всегда понимают, в каком направлении двигаться.
При этом к ним с разных сторон поступают предложения о самых «космических» технологических новинках, авторы которых утверждают, что повысят доходность бизнеса в разы. Мы же говорим – чудес не бывает. И есть необходимый минимум, который у кредитора просто обязан быть. А дальше уже эту систему можно развивать, повышать ее эффективность, снижать затраты и т. п. Базовые же вещи – кредитный отчет, скоринг бюро, fraud скоринг – просто должны быть в кредитном конвейере. И не только на этапе рассмотрения кредитной заявки, но и на всех этапах жизненного цикла займа: при повторных продажах, взыскании, в маркетинге и так далее. Наличие этих инструментов даст МФИ основу, которую в дальнейшем можно легко наращивать и оптимизировать. Но без базы двигаться вперед бессмысленно.
Рынок МФО становится все дороже и все рискованнее, а отношение заемщиков все хуже. Какие шаги вы видите в этом направлении для улучшения ситуации?
- НБКИ активно работает с микрофинансовым сектором уже более пяти лет. Первые МФО пришли к нам для получения данных и скорингов одновременно с банками – в 2005–2006 годах, и сейчас эти МФО – лидеры рынка и законодатели мод. К сегодняшнему дню ситуация на рынке МФО изменилась. И эти изменения касаются, в первую очередь, базовых элементов, оказывающих положительное влияние на сектор.
Регулирование МФО Банком России, развитие института СРО, обязанность МФО формировать кредитную историю своих заемщиков – это базовые элементы, которые дали профессиональным игрокам необходимую для цивилизованного развития легитимность. И действительно, по цифрам мы видим активный рост сектора. Общий портфель МФИ частным заемщикам в 1 квартале 2015 превысил 75 млрд руб., при этом просроченная задолженность сокращается.
Сейчас она на уровне 24,8%, а в начале 2016 года составляла 26,5% от объема действующих займов. Динамика, конечно, положительная, но все равно цифры говорят о существенном потенциале повышения качества риск-процедур в МФИ. Именно на этом направлении надо сосредоточиться и профессиональным игрокам, и СРО.
Как Вы считаете, лучше приобрести готовую скоринговую модель или разработать собственными силами?
- Весь мировой опыт розничного кредитования, российская практика – говорят о безусловном приоритете индустриальных скорингов. Оптимально – иметь базовый инструмент принятия решения – скоринг бюро НБКИ, который можно дополнять другими инструментами, такими как собственные скоринговые и социо-демографические модели, скоринг на основе данных из социальных сетей.
Как часто необходимо обновлять (пересматривать) скоринговую модель. Что необходимо учитывать при обновлении скоринговой модели?
- Выбор модели должен быть максимально формализованным. Критерий один – прогнозная сила и стабильность работы.
Беседовала Екатерина РОМАНОВА