Сейчас ожидается второе чтение законопроекта «О защите прав заемщиков». Что, на Ваш взгляд, он даст гражданам?
- Однозначно, издержки всего общества увеличатся.
Тогда кому же он выгоден?
- Могу сказать только, кому он точно не выгоден: гражданам не выгоден, банкам, налогоплательщикам, государству тоже не выгоден. Как минимум в той форме, в которой он сейчас есть, и понятно почему. Для государства это лишние расходы, для 95% граждан-налогоплательщиков это повышение их расходов.
Получается, что он выгоден тем, кто не исполняет обязательства по кредитам. Им будут меньше звонить. Коль скоро в отношении них затраты и государства, и кредиторов существенно возрастут, то каждый раз, особенно при небольших суммах задолженности, кредиторы будут тщательно взвешивать, а имеет ли смысл тратить этот серьезный ресурс, чтобы взыскать незначительную сумму. Возможно, по факту это будет обозначать освобождение граждан с небольшими суммами долгов от ответственности, что потом возымеет обратный эффект – резкое снижение платежной дисциплины.
Это, в свою очередь, в целом ударит по всей экономике страны, так как по оценкам все тех же иностранных экспертов, снижение платежной дисциплины ведет к резкому снижению скорости денежного оборота – убытки, по сути. Они резко бьют по ВВП, то есть в том числе последствие этого закона и снижение ВВП, причем соизмеримое на макроуровне. Мы же имеем дело с 15% ВВП почти.
А как насчет добропорядочных граждан-заемщиков?
- Я считаю, при прочих равных доступность кредитов для них снизится.
А как закон при принятии в такой трактовке скажется на коллекторах?
- Я считаю, для них работа существенно затрудняется. Заемщик имеет право отказаться от взаимодействия с коллекторами, и вместо этого начинают работать судебное и исполнительное производства с эффективностью 2% и с огромной затратностью. Поскольку сложная государственная машина начинает прокручивать этот долг в 5 тысяч рублей, условно говоря. Сначала многомесячная судебная процедура, а потом соответственно многомесячная исполнительная процедура.
Сегодня расходы цивилизованного коллекторского бизнеса, их затраты на получение одного рубля долга ниже, чем в сфере исполнительного производства. Получается, это в целом уменьшение эффективности процедур взыскания и повышение их затратности. И взыскивать теперь будет наименее эффективная часть системы – люди, которые работают в исполнительном производстве, в судах. А у коллекторов перспектива на улицах рынка.
Цивилизованный рынок взыскания раздваивается, одна половина работает на грани выживания согласно новому законопроекту, а вторая часть как бы вдавливается в сферу криминала и серых взыскателей. Сейчас они нигде не видны – ни члены ассоциаций, ни объединений, нигде не светятся, и подавно их не будет видно после принятия закона.
Поэтому надо ожидать, что налогоплательщики должны очень много денег заплатить судебно-исполнительной системе, чтобы она эффективнее вела производство. И правоохранительным органам, чтобы они начали наконец активно бороться с теми уголовниками, которые прикрываются именем коллекторов.
Что принесет закон банкам?
- Банки не могут себе позволить работать с черными, серыми коллекторами, поскольку у них велики репутационные риски. Поэтому банки традиционно судятся. Значит, для банков это резкое увеличение штата юристов, людей с высшим образованием, работа с судебной системой – это все очень дорогостоящая система.
Как повлияет подобный закон на МФО?
- Понимаете, фокус состоит как раз в другом: для МФО этот законопроект не будет иметь вообще никаких последствий. Зачастую МФО используют для “вышибания” долгов с заемщиков как раз серые, незаконные схемы, в том числе полукриминальные. У них просто не хватает денег на цивилизованных коллекторов. Это тот рынок, который невозможно цивилизованно урегулировать, что как раз пытается сделать этот закон. С бандитами должны бороться правоохранительные органы. Это деятельность на уровне нарушения уголовного кодекса.
Все те сюжеты, которые всплывают в СМИ, – они явно уголовные. Вот какие-то люди приходят – уголовники, по-сути, и напоминают почему-то про долги граждан. Уголовным кодексом у нас занимаются правоохранительные органы. Это институт следствия и дознания, и дальше суды и прокуратура в какой-то части. Поэтому в этой части закон ничего не меняет, это “об эффективности работы правоохранительной системы в борьбе с уголовниками”. Поэтому на тот сегмент МФО, который прибегает к такого рода услугам серых взыскателей, закон никакого влияния не окажет.
Это никакие не коллекторы, поэтому никаких реестров, лицензий они не получат и не собираются получать. Они как работали в черной и серой зоне, так и будут продолжать. Их может только полицейский или прокурор остановить, по факту – схватить за руку и в тюрьму посадить, привлечь по статье УК. Это не про них закон.
Беседовала Анна КОТЕНКО