Данные и сервисы, которыми располагают БКИ, служат лишь для принятия решения о выдаче кредита или отказе в нем?
Существует распространенное заблуждение, что данные бюро кредитных историй, их сервисы и скоринговые модели используются кредиторами лишь на этапе рассмотрения заявки о выдаче кредита.
Конечно, оценка заемщика перед принятием решения о выдаче кредита – наиболее распространенный случай применения данных и моделей кредитных бюро. Но выдача – лишь начало пути. Инструменты, которыми располагает НБКИ, могут существенно повысить эффективность работы с заемщиками на всех стадиях взаимодействия. Рассмотрим, как они могут помочь при управлении ситуацией на последней стадии «жизненного цикла» счета - стадии сбора просроченной задолженности.
Чем скоринг может быть полезен для взыскания?
Многие кредиторы пользуются скорингом бюро НБКИ для оценки заемщика при выдаче кредита. Но данный инструмент может быть успешно использован и для увеличения эффективности сбора просроченной задолженности.
Напомним, что скоринг бюро оценивает «риск дефолта» заемщика, т.е. потенциальную возможность исполнения заемщиком своих обязательств по выплате кредита, на основании данных, содержащихся в бюро кредитных историй и отражающих его поведение в прошлом. «Добросовестным» плательщикам присваивается наивысший балл, а «недобросовестным» – низший, тем самым ранжируя заемщиков в соответствии с их относительным риском.
Скоринг, как показатель, основанный на опыте многих банков, является оптимальным инструментом для сегментации клиентов, а при работе с просроченной задолженностью очень важно сегментирование заемщиков, допустивших просрочку. Ведь наибольшие суммы просрочки конкретных заемщиков не всегда означают наибольший риск для кредитора – важно, каков профиль заемщика, какова вероятность того, что он погасит долг. От этого риск-профиля зависит, как и когда правильно настроить работу по возврату просроченной задолженности.
Для целей сегментации и настройки оптимальных способов работы с просрочкой скоринг бюро используется в сочетании с внутренними моделями кредитора и другими инструментами.
Для чего еще могут служить сервисы?
Кредитор анализирует риск-профиль заемщика при принятии решения о выдаче кредита. Но с течением времени уровень риска заемщика, его потребительские предпочтения и возможности могут изменяться. Поэтому кредитору важно иметь возможность оперативно реагировать на изменения в финансовом поведении заемщика, чтобы грамотно построить с ним работу.
Это необходимо, в том числе, и при управлении просроченной задолженностью, чтобы попытаться своевременно и эффективно вернуть клиента в график погашения долга и правильно распределить усилия по сбору задолженности в зависимости от реального финансового состояния клиента.
Как работают подобные сервисы?
Полезным и удобным сервисом для решения данных задач может выступать система «Сигнал 2.0», разработанная НБКИ. Она позволяет оперативно получать такую важную информацию о клиенте, как появление просрочки по кредитам заемщика на разных стадиях, улучшение или ликвидация просрочки, изменение текущей задолженности на определенную величину, изменение лимита по кредитам, закрытие счета, запрос кредитной истории и т.д.
Данная информация может быть полезна на всех этапах работы с заемщиком, в том числе и на этапе работы с просроченной задолженностью. Например, у клиента появилась просрочка более чем на 30 дней. Следовательно, повысился риск, и кредитору, возможно, стоит изменить статус клиента по сбору задолженности (перевести его в другую группу по приоритетности). А если у этого заемщика есть кредитная карта, то следует поставить на пересмотр лимит по карте, чтобы уменьшить потери в случае сохранения проблем заемщика.
Если же кредитору пришел сигнал, что у клиента снизилась общая задолженность (он выплатил кредит или погасил часть кредита), это будет позитивным событием, следовательно, можно будет в лучшую сторону изменить его статус по сбору задолженности. И если у этого клиента есть кредитная карта, можно рассмотреть вопрос повышения лимита по ней, а также попробовать предложить заемщику новый кредит.
Можно ли сказать, что все указанные инструменты сопровождают кредитора и заемщика на протяжении всего периода их «отношений»?
Анализ кредитной заявки – лишь начало выстраиваемых между заемщиком и кредитором долговременных отношений. Сегментация заемщиков и отслеживание изменения их финансового поведения с помощью инструментов, предоставляемых кредитным бюро, существенно повышают качество и эффективность работы с клиентами на всех этапах работы.
Приведенные нами примеры касаются в основном последнего этапа – сбора просроченной задолженности. Но указанные инструменты не менее полезны для применения и в других областях – и в маркетинге, и в управлении счетом, и, конечно, в оценке риска клиента при выдаче ему кредита.
Zaim.com