120 дней ожидания кредита под 3000% годовых: будни бразильских заемщиков

Тэйна Реис
Основатель и исполнительный директор Moeda, представитель ООН, главный специалист и директор по технологиям и инновациям Фонда поддержки Организации Объединенных Наций

Бразильская компания MOEDA предоставляет малому бизнесу альтернативное микрофинансирование, обмен знаниями и ресурсы для коллективных действий на основе блокчейна. Компания помогает женщинам-предпринимателям и работает при поддержке представителей ООН. Планирует расшириться в Латинскую Америку, Индию, Юго-Восточную Азию, Африку и Евразию. Запустила собственную криптовалюту.

Насколько высока конкуренция в вашей стране в сегменте кредитования малого и среднего бизнеса?

Мы бы могли рассматривать частные банки в качестве наших основных конкурентов, но в этом сегменте они предлагают такие варианты, где средняя процентная ставка составляет 143%, и это при условии, что вы можете добраться до банка и имеете хорошую кредитную историю, необходимую для подачи заявления на кредит. И если средства нужны вам срочно, например, система орошения фермы нуждается в ремонте на этой неделе и есть угроза потери всего сезонного урожая, то можно приобрести это оборудование с помощью кредитной карты с процентной ставкой 1000-3000%. Также местоположение усиливает проблему, так как среднестатистический фермер находится в 100 километрах от ближайшего банкомата. Государственные займы, такие как PRONAF, в Бразилии есть, но процесс их выдачи очень бюрократический, и для получения займа требуется в среднем 120 дней.

В России малый и средний бизнес почти не кредитуются, несмотря на множество правительственных программ, а у вас?

Согласно исследованиям и опыту команды Moeda и ее советников, малые и средние предприниматели, коллективные или индивидуальные, также испытывают трудности с доступом к кредитам. Только в Бразилии, первом рынке, где функционируют кредитные линии Moeda, почти 80 миллионов (38% населения) людей, не имеющих банковских услуг. Как правило, это люди, которые не имеют доступа к банкам или кредитам по двум основным причинам:

  1. они проживают в удаленных сельских районах и практически исключены из экономики;
  2. кредитные учреждения злоупотребляют размерами ставок, что приводит к их отрицательной репутации.

Ваши клиенты – отказники банков?

Наши клиенты – все, у кого нет простого доступа к банку. Либо потому, что им отказали, либо потому, что они не соответствуют традиционным требованиям кредитных организаций.

В Бразилии, например, людям приходится ждать около 120 дней для первого получения средств, даже если им удалось успешно пройти кредитный анализ. Ставки могут достигать 143% в год. А при использовании кредитных карт могут достигать и 3000%. Кроме того, существует большое количество трудностей для получения финансирования того, что является наиболее важным для бизнеса: рабочего / стартового капитала.

Правда, что это в основном женщины? Почему вы на них опираетесь? Они дисциплинированнее?

Да. У нас есть две основные причины приоритетности кредитов для женщин. Первая из них – поиск гендерного равенства, который является одной из Целей Устойчивого Развития (ООН). А другое – женщины более надежны. И хотя женщины более образованны и имеют такое же количество предприятий, как мужчины (51,5% предприятий в 2016 году были открыты женщинами), многие из них пока не управляют своими финансами или не участвуют в принятии деловых решений.

Несмотря на своё экономическое отчуждение, женщины уже доказали свою ценность в качестве агентов развития и оказывают положительное влияние на экономику. В Бразилии, по данным Глобального Монитора Предпринимательства (Global Entrepreneurship Monitor), гендерное равенство может увеличить ВВП на 850 млн. В дополнение к финансовой прибыли, инвестирование в женщин имеет меньше финансового риска: по данным Всемирного банка, женщины более склонны оплачивать свои счета вовремя и более надежны в оплате своих долгов, потому что они больше связаны с вопросами семьи. Кроме того, они также стремятся принимать более долгосрочные решения.

Чем занимаются ваши клиенты? Какой бизнес ведут?

Наши 18 пилотных проектов, так называемые Seed Projects, являются семейными кооперативами. Мы стартовали в этом сегменте благодаря ноу-хау моей семьи (более 40 лет практического опыта в области микрокредитования и развития государственных программ) и специалистам Moeda, которые связаны с семейным фермерством и знакомы с огромными трудностями для его развития в нашей стране. Их тяжелая работа не соответствует влиянию, которое их производство создает для страны и всего мира. Ведь именно фермеры играют ключевую роль в борьбе с нехваткой продовольствия.

По данным ООН, 500 миллионов мелких фермерских хозяйств в мире, большинство из которых по-прежнему зависят от дождя, несут ответственность за почти 80% потребляемой пищи в значительной части развивающихся стран. В Бразилии они отвечают за 70% пищи, которая подается на столы жителей.

Инвестирование в агропредпринимательство является важным способом повышения продовольственной безопасности и улучшения рациона самых бедных, а также способствует росту производства продуктов питания для местных и глобальных рынков. Но мы не ограничиваемся этим и рассматриваем проекты также и из других сегментов.

Как происходит оценка платежеспособности ваших клиентов? Какие документы потенциальный заемщик должен предоставить, чтобы получить кредит?

Применение искусственного интеллекта помогает нашей организации выходить за рамки традиционной кредитной истории, обращая внимание на то, какое влияние кооперативы оказывают на свои общины. Имея глубокое понимание данных о поведении и потребностях кооперативов, мы можем лучше настроить наши кредитные продукты и предоставлять заемщикам более точную техническую помощь для улучшения результатов их работы.

Мы понимаем ценность доверия в обществе, особенно в таком, как Бразилия, которая так долго жила с коррупцией. Поэтому вся документация, относящаяся к определенному активу, оцифровывается и переносится на блокчейн-платформу, где всё анализируется с использованием искусственного интеллекта, включая права собственности, гарантии, сертификаты и прочее. Всё это значительно увеличивает доступность и целостность данных, сокращая бумажную работу и предотвращая потери важной информации.

Ваша компания поднадзорна регулятору?

Да, мы полностью соблюдаем действующее законодательство. Мы сотрудничаем с Бразильским центральным банком (BCB), автономным учреждением непрямого государственного управления, которое является частью национальной финансовой системы (SFN). Регулирование криптовалют еще находится в стадии развития в нашей стране, и мы являемся частью специальной правительственной комиссии, которая отвечает за разработку новых рамок и правил для цифровых платежей.

Насколько сильно давление регулятора на кредитование МСБ в вашей стране?

Регуляторы способствуют распространению финансовых услуг. Давление существует, но оно лишь гарантирует отсутствие эксплуатации, какого-либо неправомерного поведения этих предприятий или ведения ими незаконной деятельности. Кроме того, регулирующие органы в Бразилии открыты для сотрудничества и демонстрируют очень прогрессивный подход к применению новых технологий, которые предоставляют больше возможностей для доступа к кредитам и способствуют устойчивому развитию нашей страны.

Какие продукты у вас более востребованы?

На данный момент большой спрос имеют займы на оборотные средства и стартовый капитал, покупку оборудования и машин для малых производств и на развитие технологий улучшения производства и сокращения затрат, таких как системы капельного орошения или солнечные фотоэлектрические панели.

С какими основными проблемами вы столкнулись, когда открывали свой бизнес?

Для управления гибридным цифровым банковским счетом в сочетании с криптовалютным счетом мы внедрили инновационную и сложную легальную структуру, внедрение которой и приведение в соответствие законодательству в разных юрисдикциях потребовало времени. Также было очень сложно наладить партнерские отношения с кооперативными банками для работы по их лицензии и действовать в качестве банка-корреспондента, работающего с криптовалютой. Для этого мы должны были обучать наших партнеров на многих уровнях внутри их организаций, чтобы дать им возможность понять криптовалютный мир.

На крипторынке ощущается спешка, и это чувствуется как нигде более. Здесь всё очень непредсказуемо и неустойчиво, и зачастую приходится иметь дело с незрелыми инвесторами, чья цель лишь спекуляция.

Какие способы привлечения клиентов более эффективные?

Чтобы расширять круг наших инвесторов, мы проактивно управляем нашими сообществами в Telegram, WeChat, QQ, What's App, там мы предоставляем еженедельные отчеты о нашем прогрессе и развитии. Мы также создали и телеканал Moeda на YouTube, чтобы лучше информировать наше сообщество.

Чтобы привлечь проекты хорошего качества для расширения нашего инвестиционного портфолио, с самого начала мы получали помощь и поддержку от специалистов из различных сегментов, были в партнерских отношениях с кооперативными объединениями и другими аналогичными учреждениями, которые могли бы более структурированно оценивать и курировать потенциальные проекты, выступая в качестве начального фильтра.

Будете ли вы выходить на другие рынки и куда и почему?

Да, наш проект начинается в Бразилии, но наша цель – помогать людям во всем мире. На планете насчитывается более 2 миллиардов человек, которые не имеют доступа к традиционной финансовой системе. Из Бразилии мы распространим наши услуги на Латинскую Америку, а затем и Индию, Юго-Восточную Азию, Африку и Евразию. Так выглядит наш план.

Работаете ли вы с криптовалютами? Считаете ли вы, что криптокредитные организации смогут встроиться в мировую финансовую систему?

Блокчейн перешагивает через национальные границы и способствует инвестициям людей из других стран. Когда мы запустили валюту Moeda в августе, мы получили средства от 841 инвестора, все они миллениалы и в основном из Китая. Сегодня у нас уже более 3000 инвесторов, и их число по всему миру растёт. Мы комплексным образом работаем с традиционными банками в Бразилии, и жизнь членов кооператива, бравших займы у нас, на глазах меняется к лучшему. Я твердо верю, что наша модель и подобные проекты продолжат появляться и расти на глобальном уровне, но для того, чтобы крипторынок в целом стал более профессиональным и зрелым, потребуется некоторое время, но это обязательно произойдет.

Беседовал Игорь АРБУЗОВ

164
Подписаться

Понравилась публикация?

Подпишитесь на еженедельную рассылку от Zaim.com и будьте в курсе последних событий


 
Личные мнения Все
120 дней ожидания кредита под 3000% годовых: будни бразильских заемщиков Тэйна Реис
Основатель и исполнительный директор Moeda, представитель ООН, главный специалист и директор по технологиям и инновациям Фонда поддержки Организации Объединенных Наций
Новый законопроект призван лишить нелегальных кредиторов судебной защиты Анатолий Аксаков
Депутат Государственной Думы РФ, председатель Комитета Госдумы по финансовому рынку
Какие актуальные вопросы стоят перед ломбардным сообществом в 2016 году? Михаил Унксов
Президент НО "НП "Лига ломбардов", член правления СРО "Национальный союз ломбардов", директор сети "Ваш ломбард", директор ООО Фирма "Техноломбардсервис-2"
Считаете ли вы, что ужесточение регулирования МФО и коллекторов дало свои плоды?