Меньше, да лучше: плюсы и минусы объединения кредитов, займов

Давным-давно взять в долг можно было только у соседа или ростовщика. Но сегодня разнообразные банки, кооперативы и МФО предлагают, пожалуй, чересчур широкий ассортимент подобных услуг. В какой-то момент кредитов и займов может стать слишком много – и появляются пропущенные платежи, назойливые звонки, неожиданные провалы в уже распланированном семейном бюджете... Что делать, если оплатить всё и сразу просто не выйдет?

Возможный выход – рефинансирование или консолидация. В чем разница и как называется объединение кредитов на самом деле? Теоретически рефинансирование – это оформление нового кредита на покрытие старого, а консолидация – объединение нескольких займов в один. На практике большинство банков продвигает обе услуги как рефинансирование, ведь объединение финансовых обязательств происходит под новыми условиями.

Преимущества рефинансирования очевидны для обеих сторон: заемщик не только избавляется от головной боли, оплачивая один кредит вместо доброго десятка, но и получает более выгодные проценты или щадящий график выплат. Очевидно, что объединение ипотеки и потребительского кредита позволит сфокусировать внимание на единственном обязательстве. Банк же получает нового клиента, который скорее будет платить вовремя. Особенно выгодным становится рефинансирование при понижении Центробанком процентной ставки. А ещё это реальный способ сбросить с шеи ярмо неосмотрительно оформленной валютной ипотеки. Конечно, чудес не бывает, и отдавать всё равно придётся много – но рефинансирование позволит обезопасить себя от последствий новых колебаний курса, если таковые произойдут.

Отрицательных сторон у объединения нескольких кредитов в один практически нет. В основном это стандартные для банковской сферы издержки. Так, в первую очередь одобряются заявки на объединение кредитов от клиентов с хорошей историей – злостный неплательщик, скорее всего, получит отказ. Увеличение периода выплаты может привести к увеличению переплаты. И, разумеется, следует внимательно изучать условия договора в каждом конкретном случае. Например, ВТБ рефинансирует только рублевые кредиты, а для рефинансирования кредитов в Сбербанке необходим стаж на текущем месте работы в три-шесть месяцев, получение зарплаты на карту этого банка увеличит шансы клиента на положительное решение. Объединение двух кредитов – обычное дело, а вот с количеством выше пяти могут возникнуть трудности.

Стоит обращать особенное внимание на комиссии, если они есть – отдельной оплаты может потребовать переоценка залогового имущества или даже само рассмотрение заявки. Пожалуй, самым неприятным сюрпризом могут стать штрафы за досрочную выплату по старым кредитам или вовсе отказ передать долговые обязательства клиента новому владельцу. Универсальный совет – заранее разузнать обо всех препятствиях и обстоятельствах, а потом провести вечер с калькулятором. Часто на сайте банков можно найти онлайн-калькуляторы, позволяющие быстро и удобно рассчитать конечный результат всех операций. А консультанты будут рады оказать помощь в объединении кредитов.

Казалось бы, самый простой вариант рефинансирования – просто взять новый кредит и с его помощью самостоятельно закрыть старые. На самом же деле это тупиковое решение – придется искать те предложения, которые подразумевают выдачу денег на руки, а они обычно отличаются повышенными процентами. Кроме того, все взаимодействия по старым договоренностям ложатся на плечи клиента. Поэтому специализированные предложения банков – это более предпочтительный выбор. В таком случае деньги сразу переводятся на счета кредиторов в обход самого клиента.

Впрочем, иногда есть возможность получить на руки часть средств, даже когда речь идет про объединение кредитов в один – Сбербанк для этого требует предоставить справку 2-НДФЛ и трудовую книжку. В целом же процедура рефинансирования практически ничем не отличается от оформления обычного кредита. Практически везде требуется стандартный набор документов: паспорт с отметкой о регистрации, справки от работодателя, документы, связанные с залоговым имуществом, и так далее . Единственное существенное отличие – заверенные выписки о старых долговых обязательствах и реквизиты кредитного счета. К слову, иногда, узнав о серьезном намерении перевести кредит в другое учреждение, изначальный банк сам предлагает снизить процентную ставку.

Богдан ВИНОГРАДОВ