Страхование кредитов: необходимость или уловки банков

Сегодня практически ни один ипотечный договор не обходится без страхования жизни. Кому и зачем на самом деле выгодна эта услуга?

Вообще, нужно понимать, что к страхованию прибегают не только физические лица. Так, страхование экспортных кредитов – вид защиты средств, применяющийся при операциях на международном рынке. Если импортер оказывается неспособен оплатить заказанный товар, то экспортеру возмещается часть денег. Но что, если речь идет не о крупных сделках, а про обыкновенную ипотеку для населения?

В идеале страхование кредитов должно быть выгодно обеим сторонам. Банк стремится обезопасить себя от риска потерять деньги – если их не сможет выплачивать заемщик, то частично выплатит страховая компания. Клиент же оберегает себя от ситуаций вроде полной или частичной потери работоспособности при активном кредите. Что может быть хуже, чем одновременно лишиться средств к существованию и, например, заложенного жилья? Как правило, личная страховка покрывает взносы по кредиту в обход клиента. Но в случае необходимости рассчитаться за дорогостоящее лечение, страховая компания также может покрыть часть расходов – разумеется, если это было оговорено в договоре.

На деле же нехватка денег часто становится серьезным препятствием для заключения договора. Страховка весьма недешева. Конкретная сумма зависит от банка, суммы кредита и выбранной программы – но в среднем сумма страховки составляет около 2%. Так, страхование жизни при кредите в Сбербанке обойдется в 2,09% – сюда входит и защита здоровья. Добавление в перечень оснований для выплаты недобровольной потери работы повысит стоимость услуги ещё на один процент. Для многомиллионных ипотек – деньги немалые. Поначалу взносы уплачиваются от полной стоимости кредита, но после года расчёт идёт исходя из оставшейся суммы. А ещё может потребоваться обследование в клинике – требование неприятное, но вполне понятное.

Обязательно ли страхование жизни при кредите? Согласно 935 статье Гражданского кодекса РФ – нет. И действительно, формально банк не имеет права навязывать клиенту эту услугу. Но ничто не мешает отказать в само́м предоставлении кредита, что, как правило, и происходит. Можно затребовать письменное свидетельство об отказе с указанием причины и попытаться доказать в суде, что принятое решение было неправомерным – но шансы на успех, мягко говоря, будут невелики.

Кроме того, отказавшийся от страховки заемщик, скорее всего, узнает, что для него повысилась кредитная ставка. Кредитор так или иначе должен покрыть риски – а увеличенный процент не предоставляет никаких преимуществ. Но если всё-таки было принято решение отказаться от страховки, то полезно знать, что согласно распоряжению Центробанка, клиент может отказаться от добровольного страхования в течение 14 рабочих дней.

Иногда не вполне добросовестные консультанты пытаются представить дело так, будто бы застраховать кредит можно лишь в одной компании. На деле, перечень аккредитованных к сотрудничеству с банком фирм может быть значительно выше, что облегчает страхование жизни при кредите. Сбербанк работает не только со «Сбербанк Страхование», но и с «ВСК», «СОГАЗ», «Евро-Полис» и «ВТБ Страхование». Подобную информацию стоит выяснять заранее и не бояться спорить с сотрудниками банка. Между тем при самом «ВТБ24» аккредитованы целых 24 компании!

А вот страхование квартиры, использующейся в качестве залога, обязательно – это также определяет закон. Помимо этого, банк может быть заинтересован в так называемом «титульном страховании». В юриспруденции «титул» – это право обладания имуществом, имеющее законную силу. Соответственно, если по какой-то причине клиент потеряет свою собственность (например, в случае признания договора купли-продажи юридически ничтожным), то сложившаяся ситуация будет не такой отчаянной, какой она могла бы быть. Разумеется, законная сторона таких сделок проверяется юристами и на этапе заключения, и во время оформления кредитов – но это не гарантирует стопроцентную защиту от разнообразных видов мошенничества или правовых казусов. Стоит заметить, что в отличие от страхования залогового имущества, клиент имеет полное право отказаться от титульной страховки.

Итак, страхование жизни при кредитовании – практически безальтернативный выбор. Но так ли уж это плохо? Ипотечные кредиты выплачиваются долгие годы – и уверенность в том, что черная полоса в жизни не закончится потерей жилья, на приобретение которого было потрачено столько сил, стоит затраченных средств. Конечно, всегда следует сопоставлять риски с вложениями, знать свои права, выбирать лучшие варианты и отказываться от ненужных, но навязываемых услуг. Да и общение со страховой компанией может быть изматывающим занятием. Переговоры об исполнении обязательств идут между компанией и банком, но ведь еще нужно доказать, что произошедшее несчастье является страховым случаем. По имеющейся в Сети статистике, страховые компании отказывают в выплатах чуть ли не каждому третьему клиенту, ссылаясь на те или иные пункты договора, – вот почему так важно читать подписываемые бумаги очень внимательно. Однако добросовестно составленная и вовремя оплачиваемая страховка – полезный инструмент, добавляющий хоть немного уверенности в будущем. А ведь её так часто не хватает.

Богдан ВИНОГРАДОВ