Ипотечникам-банкротам сохранят единственное жилье

Кабинет министров поддержал законопроект, согласно которому банкроты-ипотечники смогут сохранить единственное жилье, сообщают «Известия», в распоряжении которых имеется проект официального отзыва правительства.

Как сейчас банки поступают с ипотечниками-банкротами

Сейчас единственное жилье, купленное в ипотеку, никак не защищено при личном банкротстве – сдерживающего эффекта не оказывают ни наличие малолетних детей, ни другие тяжелые обстоятельства. Банк при банкротстве ипотечника вправе истребовать в качестве обеспечительной меры только залоговую квартиру, но не другое имущество, например автомобиль. Единственное жилье могут продать на торгах, забрать часть средств в счет погашения долга, а остаток возвращается заемщику.

Что предлагает новый закон

Согласно нововведению, должнику для сохранения ипотечной недвижимости нужно будет заключить с банком мировое соглашение или составить план реструктуризации долга. Мировое соглашение или план реструктуризации и долгов не будут распространяться на отношения должника с иными кредиторами, в том числе первой и второй очереди, а также на иное имущество должника.

Что думают эксперты

Член комитета Госдумы по строительству и ЖКХ Сергей Колунов отметил положительные стороны инициативы – она позволит дать заемщику второй шанс и не остаться на улице.

С этим мнением согласны и участники финансового рынка и рынка недвижимости, которые считают, что необходимость принятия такой меры давно назрела, является справедливым ответом на запросы общества, а изъятие единственного жилья, если размер долга по ипотеке небольшой, не соответствует принципам гуманности и справедливости.

Действующий механизм снижает доверие должников к банковской системе, инициатива призвана устранить дисбаланс, при котором экономические интересы кредиторов ставятся выше прав должников на единственное жилье, резюмируют участники рынка.

При этом в федеральной компании «Этажи» считают, что кредитные организации при наступлении банкротства могут манипулировать должником, навязывая ему невыгодные условия по реструктуризации долга в соглашении, и это тоже нужно учесть при реализации инициативы. Кроме того, добавляют юристы, принятие нового закона может сделать ипотечные кредиты дороже.

Кто защитит интересы кредиторов

Кабмин поддерживает проект при условии доработки с учетом замечаний. В частности, необходимо проработать условия заключения соглашений для обеспечения защиты интересов кредиторов, определить условия погашения долга.

Участники финансового рынка добавляют, что для реализации меры необходимо предусмотреть компенсационный механизм для кредиторов. Главный риск нового механизма – появление аферистов, которые будут заранее планировать свое банкротство при минимальном сроке обслуживания кредита. Поэтому следует учесть возможность опротестования самой сделки и признания ее фиктивной, считают финансисты.

Юристы считают, что платежи по ипотечному кредиту обычно составляют абсолютное большинство от долговой нагрузки гражданина, и если человек не смог платить и дошел до личного банкротства, то новое соглашение вряд ли что-то поменяет. Логичнее было бы ввести страхование риска личного банкротства должника. В таком случае должно быть введение процедуры личного банкротства, по наступлении которого банк получит выплату суммы долга, резюмируют специалисты.