Интеллектуальный ринг: онлайн против офлайн МФО
В рамках программы MFO RUSSIA FORUM 2019 состоялся интеллектуальный ринг Online vs Offline с рефери Эльманом Мехтиевым, председателем Совета СРО «МиР».
На стороне Offline сражались Георгий Шабад, член наблюдательного совета «МигКредит», и Игорь Киселев, президент финансового холдинга «Сфера». Им противостоял Online: Андрей Петков, генеральный директор МФК «Честное слово», и Андрей Клейменов, генеральный директор группы компаний Eqvanta. Все компании давно и успешно представлены в обоих каналах, но на ринге задача была защищать только один. Тезисы ринга таковы:
| Offline | Online |
|---|---|
| Преимущества | |
| Более качественный портфель, ниже дефолтность | Быстрый, импульсивный, доступный |
| Инструменты для фрода лучше | Технологичный |
| Работа с просрочкой качественнее и удобнее | Бизнес-гипотезы проверяются быстрее |
| Легче и надежнее исполнение 115-ФЗ | Низкая стоимость привлечения клиентов |
| Стоимость привлечения фондирования ниже | Больше доля повторных займов |
| Меньше чеки NPL | Выше доходность на 1 канал |
| Риски | |
| Дорогая инфраструктура, сложный девелопмент | Больше мошенничества |
| Медленно и сложно меняются | Риски программного обеспечения |
| Низкая маневренность финансов | Риски привлечения клиентов из-за лидогенераторов |
| Вложения в инфраструктуру, потери при простое | 115-ФЗ – ключевой риск |
| Полное отсутствие инфраструктуры создает проблемы | |
| Клиенты | |
| Старше, лучше платежная дисциплина | Моложе, 25-35 лет |
| Меньше дефолтят | Технологичнее |
| Лучше идентифицируется по 115-ФЗ | Занимают чаще из-за доступности |
| Хуже платежная дисциплина | |
| Чаще мошенничают | |
- Offline
- Online
- Преимущества
- Преимущества
- Более качественный портфель, ниже дефолтность
- Быстрый, импульсивный, доступный
- Инструменты для фрода лучше
- Технологичный
- Работа с просрочкой качественнее и удобнее
- Бизнес-гипотезы проверяются быстрее
- Легче и надежнее исполнение 115-ФЗ
- Низкая стоимость привлечения клиентов
- Стоимость привлечения фондирования ниже
- Больше доля повторных займов
- Меньше чеки NPL
- Выше доходность на 1 канал
- Риски
- Риски
- Дорогая инфраструктура, сложный девелопмент
- Больше мошенничества
- Медленно и сложно меняются
- Риски программного обеспечения
- Низкая маневренность финансов
- Риски привлечения клиентов из-за лидогенераторов
- Вложения в инфраструктуру, потери при простое
- 115-ФЗ – ключевой риск
- Полное отсутствие инфраструктуры создает проблемы
- Клиенты
- Клиенты
- Старше, лучше платежная дисциплина
- Моложе, 25-35 лет
- Меньше дефолтят
- Технологичнее
- Лучше идентифицируется по 115-ФЗ
- Занимают чаще из-за доступности
- Хуже платежная дисциплина
- Чаще мошенничают
Выводы: Лучший клиент – это лояльный, качественно идентифицированный по нормам 115-ФЗ клиент МФО, который платит по обязательствам и возвращается вновь и вновь.
Проблемы и решения есть у обоих каналов. Главная проблема – регуляторные новации, очень быстрые и сырые. Рынок и сам бы в конце концов органично пришел к ограничению в 1Х, но сделал это мягче для себя и в более длительные сроки.
На удивление, в офлайне нашли гораздо больше плюсов, чем принято считать в последнее время. Но это все-таки что-то больше про девелопмент (поиск и аренда, ремонт помещений, наем и контроль персонала) – отнимают ресурсы у непосредственно формирования качественного портфеля микрозаймов. Инфраструктура стоит денег. В то же время онлайн также требует своего: мощных технологических разработок, договоров с лидогенераторами, постоянного совершенствования противодействия мошенничеству, которое в онлайне достигло невиданного размаха.
Все пришли к выводу, что крупная компания не может сейчас работать лишь по одному направлению, лидерам необходима вся аудитория, доступная онлайн и офлайн. Главный тренд – укрупнение МФО.
Например, на заре мессенджеров были ICQ и Skype с ограниченными функциями. Теперь любой мессенджер отправляет сообщения и файлы, совершает аудио- и видеовызовы и многое другое. Путь диверсификации неизбежен.
Поэтому каждый гражданин, попавший в ситуацию острой нехватки денег, может решить эту проблему в современных российских МФО так, как ему удобнее – лично или удаленно, маленьким займом до зарплаты или длительным кредитом, в том числе под залог имущества. МФО – часть российского финансового рынка, востребованность их растет несмотря на громкие скандалы в прессе, они не должны в чем-то ущемляться или быть хуже, чем остальные участники, иметь те же права. Поэтому хватит регулировать, давайте работать – таков главный призыв бизнеса к государству.
Анна КОТЕНКО