У финансовых компаний нет инструмента подтверждения мобилизации клиента
19–20 октября в Москве прошел микрофинансовый форум MFO RUSSIA FORUM 2022, организованный СРО «МиР». Стартовал форум с пленарной сессии, на которой крупнейшие игроки обсудили с регулятором основные проблемы рынка и перспективы развития микрофинансового сегмента в очередной «нормальности».
Елена Стратьева, директор СРО «МиР», посетовала, что было очень сложно готовить мероприятие и особенно сложно доносить до рынка важность его проведения. «Участие в конференции – это оценка ответственности и готовности игроков рынка продолжать работу и развиваться. Отвечать не только за свои компании, но и за весь остальной рынок».
Ключевыми вопросами, которые волнуют игроков рынка на данный момент, являются, во-первых, готовящиеся законопроекты по ограничению максимальной процентной ставки по потребительским займам с 1% в день (365% годовых) и до 0,8% в день (299% годовых), по уменьшению размера переплаты заемщика по договору микрозайма с 1,5Х до 1,3Х, а также по изменению макропруденциальных лимитов. Во-вторых, новый формат работы с кредитными историями. В-третьих, предоставление кредитных каникул мобилизационным гражданам и их родственникам.
Участники рынка просят ЦБ плавно увеличивать силу регуляторного пресса в и без того сложное время
Относительно первых двух вопросов представители МФО попросили регулятора сделать переходы к новым нормам более плавными. Так, Сергей Весовщук, генеральный директор Moneyman, председатель комитета по рискам СРО «МиР», отметил, что меры по ограничению процентных ставок и изменению макропруденциальных лимитов существенно изменят бизнес-процессы компаний, поэтому рынку в сложившихся условиях требуется время на адаптацию.
Роман Макаров, генеральный директор МФК «Займер», в свою очередь, указал, что переход на новый формат кредитных историй за один день вызовет ряд проблем у МФО и будет стимулировать финансовые компании снижать объемы кредитования с целью минимизации потерь. Это отрицательно повлияет на уровень финансовой доступности. «Нужно снижать регуляторную нагрузку и рассмотреть вопрос переноса срока, а также изменения формата, чтобы был транзитный период, позволяющий МФО без конвертации данных, в чистом виде видеть два формата БКИ – новый и старый», – предложил спикер.
Пробелы в законе о кредитных каникулах мобилизованным
Ввиду того что закон о предоставлении мобилизованным гражданам кредитных каникул принимался быстро, участники рынка выявили в нем некоторые недоработки. Андрей Клейменов, генеральный директор ГК Eqvanta, заявил, что на данный момент у финансовой компании нет инструмента подтверждения мобилизации клиента. Согласно законодательству, мобилизованный заемщик или его родственники по доверенности могут принести документы, подтверждающие участие в СВО, в течение 30 дней после окончания мобилизации. Однако в течение этого времени кредитор будет звонить ему с просьбой погасить задолженность.
Елена Ненахова, заместитель руководителя Службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России, на это ответила: «Из закона была исключена статья, согласно которой при отправке запроса в Минобороны кредитор теряет право запрашивать информацию у заемщика. Сейчас финорганизация имеет право запросить информацию о мобилизации заемщика в ФНС и у заемщика. Кредитные каникулы можно устанавливать задним числом, но не ранее 21 сентября. Если кредитор видит основания для отказа в предоставлении кредитных каникул, но впоследствии заемщик приносит необходимые документы, то кредитор должен каникулы предоставить и задним числом их восстановить».
Также Елена Ненахова рассказала об основных критериях закона о предоставлении кредитных каникул мобилизованным, в том числе ИП, самозанятым, а также компаниям с организационно-правовой формой ООО, в которой был мобилизован генеральный директор, являющийся 100% учредителем. Помимо этого, представитель регулятора отметила, что рассматривается и обсуждается с участниками рынка проект закона, предусматривающий введение постоянно действующих кредитных каникул по потребительским кредитам и займам.
Лучше с заемщиком найти общий язык
Участники пленарной сессии отдельно обсудили проблему работы с жалобами. Представители МФО отметили, что в октябре, скорее всего, будет наблюдаться рост жалоб потребителей, связанных с предоставлением кредитных каникул мобилизованным.
Игроки микрофинансового рынка попросили регулятора в следующих законах предусмотреть инструменты подтверждения ограничений, которые вводит регулятор. Например, было отмечено, что МФО не имеют права списывать средства, которые поступили на счет клиента как социальные выплаты. Однако финансовые компании не располагают инструментами для определения вида поступлений.
Елена Ненахова рассказала, что в Госдуму внесен законопроект, регулирующий вопросы рассмотрения обращений граждан, в том числе формат и срок рассмотрения. Однако она считает, что глобальных изменений на микрофинансовом рынке этот закон не вызовет, так как МФО работают с жалобами по базовому стандарту.
Между тем Максим Касьяненко, директор юридического департамента ГК Finbridge, считает, что клиент должен направлять жалобу в Банк России только после обращения в МФО и в случае если компания либо не отреагировала, либо не удовлетворила ее.
Регулятор обещает сделать МФО первой линией взаимодействия с потребителями и планирует вмешиваться только в том случае, если потребитель остался недоволен.
Участники рынка также указали Банку России, что метрика сигнального индикатора должна учитывать, жалоба была обоснованной или нет. В настоящее время во внимание принимаются все жалобы, что ухудшает метрику. Регулятор пообещал обсудить с рынком этот вопрос.
Чем больше свободы, тем больше негативных сценариев
Еще одной просьбой к регулятору стало пересмотреть правило получения согласия клиента на проверку его данных в разных источниках. «Требуется согласие на использование каждого источника. Мы не понимаем, какие права клиента могут быть ограничены здесь. Хотелось бы, чтобы на каждый источник не требовалось согласия, чтобы эта практика не расширялась», – указал Георгий Шабад, председатель Совета директоров Denum (бренды «МигКредит» и «Папа Финанс»).
На это предложение Роман Новиков, заместитель директора департамента микрофинансового рынка, начальник управления регулирования Банка России, заявил: «Сложно ответить, и обещать ничего не могу, но мы готовы обсуждать этот вопрос, в том числе, как можно реализовать эту идею. Также подумаем над плюсами и минусами. Чем шире согласие, тем больше может быть негативных сценариев и прочее».
Помимо этого, Роман Новиков рассказал об очередных законодательных ограничениях, а также о мере поддержки МФО.
Несмотря на всю непростую ситуацию в геополитике и экономике, участники рынка не теряют духа, фокусируются не на глобальных проблемах, а на вполне прикладных вопросах. Эльман Мехтиев отметил: «Если обсуждаем частности, значит, будем жить и работать!»
Zaim.com желает участникам рынка стойкости.