Что такое эквайринг простыми словами — как работает и зачем нужен в бизнесе

Эквайринг давно стал частью повседневной торговли — от супермаркетов и аптек до небольших кофеен и онлайн-магазинов. Прием оплаты картой или телефоном воспринимается как нечто само собой разумеющееся, хотя за этим стоит сложная технологическая система.

Для бизнеса эквайринг — это не просто способ принять деньги, а важный инструмент, влияющий на продажи, удобство клиентов и учет. В этой статье разобраны принципы работы эквайринга, его виды и особенности подключения для малого бизнеса и ИП. 

Эквайринг — что это такое простыми словами

Эквайринг — это услуга, которая позволяет бизнесу принимать безналичную оплату банковскими картами, смартфонами или другими электронными способами. С технической точки зрения, это процесс, при котором средства с карты покупателя перечисляются на счет продавца через специальное оборудование или онлайн-сервис.

На практике эквайринг встречается практически везде — от магазинов у дома и кафе до интернет-магазинов, служб доставки и даже небольших киосков. Чтобы все работало, бизнес подключает услугу эквайринга в банке, получает терминал или настраивает онлайн-оплату на сайте. Дальше клиент оплачивает товар, а банк-эквайер обеспечивает передачу денег на расчетный счет компании.

Эквайринг бывает нескольких видов: 

• Торговый — оплата происходит через физический терминал.

• Интернет-эквайринг — позволяет провести оплату на сайте или в приложении.

• Мобильный — терминал подключается к смартфону. 

У каждого из этих форматов одна цель — упростить оплату для человека, который покупает товар или услугу. Эквайринг делает процесс быстрым, безопасным и понятным. Без лишних действий и без использования наличных.

Как работает эквайринг

Для обычного клиента техника покупки выглядит просто: приложил карту и платеж совершен. Но за этим быстрым действием стоит слаженная работа нескольких участников и цифровых систем. Процесс действительно проходит почти мгновенно, и все же включает целую цепочку операций. 

В эквайринге участвуют покупатель, продавец, банк-эквайер, платежная система, такая как Visa или Mastercard и банк-эмитент. Роль каждого участника четко определена. Банк-эквайер обеспечивает передачу информации от терминала или сайта, платежная система проверяет корректность запроса, а банк-эмитент отвечает за списание средств с карты. Весь процесс полностью автоматизирован, что позволяет завершать транзакции за считанные секунды.

Когда проходит оплата, система работает по следующей схеме:

1. Клиент прикладывает карту или вводит данные на сайте.

2. Терминал или онлайн-сервис отправляет данные в банк-эквайер.

3. Банк-эквайер перенаправляет запрос в платежную систему.

4. Платежная система связывается с банком-эмитентом и проверяет, можно ли провести оплату, достаточно ли денег, нет ли ограничений.

5. После подтверждения деньги списываются с карты покупателя.

6. Средства поступают на расчетный счет продавца.

Что такое эквайринг для ИП и малого бизнеса

У индивидуальных предпринимателей и малого бизнеса появляется возможность принимать оплату от клиентов без использования наличных. Для них эквайринг становится важным инструментом, который позволяет работать с разными способами оплаты — картами, электронными кошельками и мобильными платежами. Это не просто дополнительный способ приема денег, а полноценный финансовый инструмент, который влияет на скорость оборота, учет и безопасность денежных потоков.

ИП и бизнес подключаются к платежной инфраструктуре банка-эквайера. Эквайер обеспечивает прием и обработку платежей, переводит деньги с карт покупателей на счет предпринимателя, берет на себя риск технических ошибок и мошенничества. При этом именно ИП получает доступ к оборудованию (POS-терминалу) или онлайн-сервисам, которые интегрируются в бизнес-процессы.

Ключевые особенности эквайринга для ИП и малого бизнеса:

• Многие банки предлагают пакеты услуг, рассчитанные на небольшие торговые точки и ИП. Есть варианты с абонентской платой и без, с минимальными комиссиями за транзакцию. Такой подход позволяет подобрать эквайринг под реальные объемы продаж и платежеспособность бизнеса.

• Выбор оборудования в зависимости от формата. Для розничных магазинов или кафе — стационарные POS-терминалы с поддержкой NFC, чипа и магнитной ленты. Для мобильных продавцов или сервисов доставки — портативные терминалы, работающие через смартфон или планшет. Для интернет-магазинов — интеграция с онлайн-эквайрингом, позволяющим принимать оплату на сайте или через мобильное приложение.

• Для онлайн-бизнеса необходимы интеграция платежной формы в сайт, настройка безопасности (шифрование, подтверждение 3D Secure) и периодическое обновление ПО. Банки-эквайеры часто предоставляют техническую поддержку и готовые решения, которые не требуют глубоких IT-знаний.

• Все операции фиксируются в личном кабинете предпринимателя, что облегчает бухгалтерский учет и подготовку налоговой отчетности. 

• Банк-эквайер автоматически проверяет платежи, блокирует подозрительные операции, минимизируя риски финансовых потерь. Это снижает нагрузку на предпринимателя и повышает доверие клиентов.

Для ИП и бизнеса эквайринг становится комплексным решением, которое позволяет упростить финансовые процессы, повысить удобство клиентов и масштабировать продажи. Например, предприниматель, который продает товары офлайн, благодаря эквайрингу может быстро подключить онлайн-продажи и принимать оплату через интернет без сложных технических барьеров.

Как правило, подключение эквайринга не требует больших инвестиций. Затраты варьируются в зависимости от формата работы. Для офлайн-точек чаще всего используется аренда терминала с фиксированной ежемесячной платой и комиссией за каждую операцию. В среднем от 1,5% до 2,5% с суммы платежа. Онлайн-эквайринг не требует покупки оборудования, но также предусматривает комиссии банку-эквайеру за каждую транзакцию.

В некоторых случаях можно обойтись без фиксированных расходов. Банки предлагают тарифы без абонентской платы, при этом комиссия взимается только по факту оплаты. В некоторых случаях это удобно, особенно для бизнеса с нерегулярным потоком клиентов. Например, сезонной торговли, выездных услуг или стартапов, которые только начинают принимать безналичную оплату.

Преимущества эквайринга для бизнеса

Эквайринг дает бизнесу доступ к современным способам оплаты, упрощает внутренние процессы и напрямую влияет на выручку. При этом преимущества касаются не только крупных сетей, но и малого бизнеса, индивидуальных предпринимателей, интернет-магазинов и сферы услуг.

1. Увеличение объема продаж. Эквайринг позволяет принимать оплату банковскими картами, смартфонами и другими безналичными способами. Это огромный плюс, поскольку в современных реалиях у многих клиентов может не оказаться наличных. Чем больше вариантов оплаты, тем выше вероятность, что покупка состоится. 

2. Сокращение издержек на обработку наличности. Прием наличных связан с множеством затрат: пересчет, инкассация, хранение, риски ошибок или потерь. Эквайринг убирает все эти звенья. Деньги автоматически поступают на расчетный счет, что снижает нагрузку на кассиров и бухгалтерию. 

3. Упрощение учета и отчетности. Все платежи по картам фиксируются в электронном виде. У ИП или бухгалтера всегда есть возможность быстро проверить, когда и на какую сумму была совершена оплата, а также быстро сформировать документы для налоговой или проверяющих органов.

4. Повышение доверия со стороны клиентов. Возможность оплатить картой или телефоном воспринимается как признак прозрачности и надежности. Эквайринг дает клиенту уверенность, что платеж пройдет официально и будет подтвержден банком.

5. Возможность работать онлайн. Без эквайринга невозможно запустить полноценный интернет-магазин или подключить оплату через сайт.

6. Гибкость форматов. Бизнес сам выбирает подходящий формат: терминал на кассе, мобильный терминал для курьеров, онлайн-эквайринг для сайта, или оплата по QR-коду. Это позволяет применять эквайринг в самых разных сферах — от торговли и кафе до доставки, выездных мастеров и сферы услуг.

7. Повышение скорости обслуживания. Оплата по карте или смартфону занимает всего несколько секунд. Быстрее проходят очереди, увеличивается пропускная способность точки продаж. К тому же нет необходимости считать сдачу, искать мелочь и печатать бумажные чеки.

Преимущества эквайринга выражаются не только в удобстве для клиента, но и в повышении операционной эффективности самого бизнеса. Он снижает долю ручных операций, делает поступление выручки более предсказуемым и точным и позволяет быстро адаптироваться к современным требованиям рынка. Эквайринг становится стандартом расчетов в большинстве сфер бизнеса — от розничной торговли до сферы услуг и онлайн-продаж.