Микрофинансирование давно является спорным предметом обсуждений. С одной стороны — быстрая помощь в трудной ситуации, с другой — высокий риск попасть в долговую ловушку. В 2025 году вступили в силу новые правила, которые серьезно меняют подход к выдаче микрозаймов. Цель этих изменений — сделать рынок прозрачнее, а условия для заемщиков — безопаснее. Разбираемся, что именно изменилось и что это значит на практике.
С 1 февраля 2025 года микрофинансовые организации (МФО) обязаны уведомлять заемщиков о передаче их долгов третьим лицам (например, коллекторам) в течение пяти дней после заключения соглашения. Кроме того, информация о размере долга теперь может передаваться должнику только через официальный портал «Госуслуги».
Также введено ограничение на количество уведомлений, которые коллекторы могут направлять должникам — не более двух сообщений в месяц. Меры направлены на защиту прав заемщиков и снижение психологического давления со стороны коллекторов.
С 1 марта 2025 года действует закон, позволяющий гражданам устанавливать самозапрет на выдачу им потребительских кредитов и микрозаймов. Любой желающий может установить самозапрет через «Госуслуги». Мера позволяет защититься от мошенников, которые могут оформить кредит без ведома жертвы.
Самозапрет распространяется на большинство кредитов и займов, но не касается ипотеки, автокредитов и образовательных кредитов с государственной поддержкой. При этом снять запрет можно в любое время, подав заявление через «Госуслуги». Если кредит оформлен с активным самозапретом, заемщик не обязан его возвращать.
С 1 июля 2025 года устанавливается лимит на переплату по краткосрочным микрозаймам (до одного года): все проценты, штрафы и неустойки по такому займу не могут превышать сумму самого займа. Это значит, что максимум, сколько человек должен будет вернуть — в два раза больше того, что он занял.
Например, если человек берет микрозайм на 10 000 рублей, то максимальная сумма, которую он должен вернуть (вместе с процентами и штрафами), — 20 000 рублей. Даже если возникают просрочки, МФО не вправе начислять долг сверх этого лимита. Ранее максимальная переплата составляла 130% от суммы займа.
Кроме того, МФО будет запрещено выдавать новый заем с целью погашения предыдущего, если оба оформлены на одного человека в одной и той же компании. Речь идет о запрете так называемой «новации» — когда старый долг формально закрывается, но тут же открывается новый, на тех же условиях.
Эти изменения — часть более широкой реформы микрофинансового рынка. Уже с 2026 года вводятся дополнительные меры, включая ограничение на количество дорогих займов у одного человека, а в 2027 году начнет действовать правило «один заем в одни руки» — это означает, что нельзя будет иметь более одного микрозайма с высокой процентной ставкой одновременно. Все это направлено на снижение долговой нагрузки населения.
С октября 2025 года при расчете среднемесячного платежа по займам будут учитывать все долговые обязательства клиента — кредиты в банках и МФО, алименты, судебные взыскания и другие выплаты. Это повлияет на показатель долговой нагрузки (ПДН) и может усложнить получение новых займов. Также вводятся новые правила формирования кредитных историй, что повысит требования к прозрачности и достоверности данных.
Изменения в правилах микрозаймов в 2025 году отражают стремление государства сделать рынок микрофинансирования более прозрачным, безопасным и ответственным. Ограничения на переплаты, новые требования к расчету долговой нагрузки, возможность самозапрета и ужесточение контроля за коллекторами — все это направлено на защиту интересов заемщиков и снижение рисков чрезмерной задолженности.
Для заемщиков это означает, что к получению микрозаймов теперь будут относиться строже, а условия — понятнее и безопаснее. С другой стороны, МФО предстоит адаптироваться к новым правилам — пересмотреть свои подходы к выдаче займов и работе с клиентами.