Перед тем как подписывать кредитный договор важно внимательно ознакомиться с условиями его погашения. Условия подробно расписаны в графике платежей, указанном в приложении к договору или в публичной оферте, с которой соглашается клиент при получении кредита или займа онлайн. Проценты за пользование кредитом начисляются двумя разными способами: аннуитетным и дифференцированным.
Аннуитетный способ начисления платежей применяется банками и МФО чаще, чем дифференцированный. Его суть в равенстве всех платежей на протяжении договора. Исключением может быть последний платеж по кредиту, т. к. списывается остаток долга. Еще один вариант аннуитетных платежей - методика, при которой все платежи, кроме первого, аннуитетные, а первый включает только проценты за неполный период.
В примере приведен график платежей по стандартному аннуитетному договору. Сумма кредита 300 тысяч рублей, срок 1 год под 20% годовых с ежемесячным погашением.
Формула выглядит так:
После подстановки значений ежемесячный платеж составит 27 790,35 рублей. Эта сумма неизменна на протяжении всего срока кредита.
График платежей выглядит так:
номер платежа | сумма платежа | основной долг | проценты | оставшаяся сумма долга |
---|---|---|---|---|
1 | 27 790,35 | 22 790,35 | 5 000,00 | 277 209,65 |
2 | 27 790,35 | 23 170,19 | 4 620,16 | 254 039,46 |
3 | 27 790,35 | 23 556,36 | 4 233,99 | 230 483,10 |
4 | 27 790,35 | 23 948,97 | 3 841,38 | 206 534,13 |
5 | 27 790,35 | 24 348,12 | 3 442,24 | 182 186,01 |
6 | 27 790,35 | 24 753,92 | 3 036,43 | 157 432,10 |
7 | 27 790,35 | 25 166,48 | 2 623,87 | 132 265,61 |
8 | 27 790,35 | 25 585,92 | 2 204,43 | 106 679,69 |
9 | 27 790,35 | 26 012,36 | 1 777,99 | 80 667,33 |
10 | 27 790,35 | 26 445,90 | 1 344,46 | 54 221,43 |
11 | 27 790,35 | 26 886,66 | 903,69 | 27 334,77 |
12 | 27 790,35 | 27 334,77 | 455,58 | 0,00 |
итого | 333 484,22 | 300 000,00 | 33 484,22 |
Подробный расчет платежей в первый месяц:
Платеж 27 790,35 состоит из процентов, которые рассчитываются от суммы долга (300 000*0,2/12) = 5 000,
и основного долга (27 790,35 - 5 000) = 22 790,35.
Остаток суммы долга равен 300 000 - 22 790,35 = 277 209,65 рублей. От этой суммы рассчитывается платеж в следующем месяце.
При дифференцированных платежах долговая нагрузка на заемщика будет выше в первые месяцы, а далее, вплоть до последнего, - постепенно пойдет в сторону уменьшения.
График дифференцированных платежей на тех же условиях, что и в первой таблице:
номер платежа | сумма платежа | основной долг | проценты | оставшаяся сумма долга |
---|---|---|---|---|
1 | 30 000,00 | 25 000,00 | 5 000,00 | 275 000,00 |
2 | 29 583,33 | 25 000,00 | 4 583,33 | 250 000,00 |
3 | 29 166,67 | 25 000,00 | 4 166,67 | 225 000,00 |
4 | 28 750,00 | 25 000,00 | 3 750,00 | 200 000,00 |
5 | 28 333,33 | 25 000,00 | 3 333,33 | 175 000,00 |
6 | 27 916,67 | 25 000,00 | 2 916,67 | 150 000,00 |
7 | 27 500,00 | 25 000,00 | 2 500,00 | 125 000,00 |
8 | 27 083,33 | 25 000,00 | 2 083,33 | 100 000,00 |
9 | 26 666,67 | 25 000,00 | 1 666,67 | 75 000,00 |
10 | 26 250,00 | 25 000,00 | 1 250,00 | 50 000,00 |
11 | 25 833,33 | 25 000,00 | 833,33 | 25 000,00 |
12 | 25 416,67 | 25 000,00 | 416,67 | 0,00 |
итого | 332 500,00 | 300 000,00 | 32 500,00 |
Сумма основного долга остается неизменной для каждого платежа. Она считается как отношение суммы кредита к количеству платежей. 300 000 / 12 = 25 000. Проценты считаются так же, как и при аннуитетном способе, на остаток суммы долга.
При дифференцированном методе первоначальные суммы превосходят по размеру аннуитетные платежи. Этот недостаток компенсируется меньшей итоговой переплатой. Так, в примере заемщик, оформивший кредит на дифференцированных условиях, переплатит 32 500 рублей, тогда как при аннуитете - 33 484,22.
Еще одна важная деталь, на которую стоит обратить внимание, - полная стоимость кредита. Она всегда указывается на первой странице кредитного договора или договора займа МФО. ПСК - это переплата по кредиту со всеми дополнительными расходами, считается в процентах годовых до трех знаков после запятой.
Стоит учесть, что процентная ставка, указанная в полной стоимости кредита, может быть выше первоначально озвученного процента даже при нулевых комиссиях за кредит и платежах третьим лицам, например страховщикам. Если же ПСК значительно отличается от процентной ставки по кредиту, стоит попросить кредитного работника объяснить, в чем причина расхождений.
Zaim.com