Чем скоринг полезен для взыскателей

Алексей Волков
Директор по маркетингу «Национальное бюро кредитных историй»

Данные и сервисы, которыми располагают БКИ, служат лишь для принятия решения о выдаче кредита или отказе в нем?

Существует распространенное заблуждение, что данные бюро кредитных историй, их сервисы и скоринговые модели используются кредиторами лишь на этапе рассмотрения заявки о выдаче кредита.

Конечно, оценка заемщика перед принятием решения о выдаче кредита – наиболее распространенный случай применения данных и моделей кредитных бюро. Но выдача – лишь начало пути. Инструменты, которыми располагает НБКИ, могут существенно повысить эффективность работы с заемщиками на всех стадиях взаимодействия. Рассмотрим, как они могут помочь при управлении ситуацией на последней стадии «жизненного цикла» счета - стадии сбора просроченной задолженности.

Чем скоринг может быть полезен для взыскания?

Многие кредиторы пользуются скорингом бюро НБКИ для оценки заемщика при выдаче кредита. Но данный инструмент может быть успешно использован и для увеличения эффективности сбора просроченной задолженности.

Напомним, что скоринг бюро оценивает «риск дефолта» заемщика, т.е. потенциальную возможность исполнения заемщиком своих обязательств по выплате кредита, на основании данных, содержащихся в бюро кредитных историй и отражающих его поведение в прошлом. «Добросовестным» плательщикам присваивается наивысший балл, а «недобросовестным» – низший, тем самым ранжируя заемщиков в соответствии с их относительным риском.

Скоринг, как показатель, основанный на опыте многих банков, является оптимальным инструментом для сегментации клиентов, а при работе с просроченной задолженностью очень важно сегментирование заемщиков, допустивших просрочку. Ведь наибольшие суммы просрочки конкретных заемщиков не всегда означают наибольший риск для кредитора – важно, каков профиль заемщика, какова вероятность того, что он погасит долг. От этого риск-профиля зависит, как и когда правильно настроить работу по возврату просроченной задолженности.

Для целей сегментации и настройки оптимальных способов работы с просрочкой скоринг бюро используется в сочетании с внутренними моделями кредитора и другими инструментами.

Для чего еще могут служить сервисы?

Кредитор анализирует риск-профиль заемщика при принятии решения о выдаче кредита. Но с течением времени уровень риска заемщика, его потребительские предпочтения и возможности могут изменяться. Поэтому кредитору важно иметь возможность оперативно реагировать на изменения в финансовом поведении заемщика, чтобы грамотно построить с ним работу.

Это необходимо, в том числе, и при управлении просроченной задолженностью, чтобы попытаться своевременно и эффективно вернуть клиента в график погашения долга и правильно распределить усилия по сбору задолженности в зависимости от реального финансового состояния клиента.

Как работают подобные сервисы?

Полезным и удобным сервисом для решения данных задач может выступать система «Сигнал 2.0», разработанная НБКИ. Она позволяет оперативно получать такую важную информацию о клиенте, как появление просрочки по кредитам заемщика на разных стадиях, улучшение или ликвидация просрочки, изменение текущей задолженности на определенную величину, изменение лимита по кредитам, закрытие счета, запрос кредитной истории и т.д.

Данная информация может быть полезна на всех этапах работы с заемщиком, в том числе и на этапе работы с просроченной задолженностью. Например, у клиента появилась просрочка более чем на 30 дней. Следовательно, повысился риск, и кредитору, возможно, стоит изменить статус клиента по сбору задолженности (перевести его в другую группу по приоритетности). А если у этого заемщика есть кредитная карта, то следует поставить на пересмотр лимит по карте, чтобы уменьшить потери в случае сохранения проблем заемщика.

Если же кредитору пришел сигнал, что у клиента снизилась общая задолженность (он выплатил кредит или погасил часть кредита), это будет позитивным событием, следовательно, можно будет в лучшую сторону изменить его статус по сбору задолженности. И если у этого клиента есть кредитная карта, можно рассмотреть вопрос повышения лимита по ней, а также попробовать предложить заемщику новый кредит.

Можно ли сказать, что все указанные инструменты сопровождают кредитора и заемщика на протяжении всего периода их «отношений»?

Анализ кредитной заявки – лишь начало выстраиваемых между заемщиком и кредитором долговременных отношений. Сегментация заемщиков и отслеживание изменения их финансового поведения с помощью инструментов, предоставляемых кредитным бюро, существенно повышают качество и эффективность работы с клиентами на всех этапах работы.

Приведенные нами примеры касаются в основном последнего этапа – сбора просроченной задолженности. Но указанные инструменты не менее полезны для применения и в других областях – и в маркетинге, и в управлении счетом, и, конечно, в оценке риска клиента при выдаче ему кредита.

Zaim.com

03.02.2017
Подписаться

Понравилась публикация?

Подпишитесь на еженедельную рассылку от Zaim.com и будьте в курсе последних событий


 
Личные мнения Все
Что делать с валютой в ближайшее время? Мнение экспертов
Ответы экспертов на самые животрепещущие вопросы по поводу иностранной валюты россиян
Настала другая жизнь, доходы населения ощутимо снизятся, меры соцподдержки не смогут это предотвратить Игорь Николаев
Доктор экономических наук, член Комитета РСПП по налоговой политике
Государственный реестр покинут до 50% игроков: что ждет заемщиков Мнение экспертов
Zaim.com поинтересовался у представителей микрофинансового рынка, какое влияние может оказать снижение процентной ставки по микрозаймам с 1% до 0,8% в день