Срочно все за кредитами! С 1 сентября их станет сложнее получить

Почему ЦБ обеспокоен ростом потребкредитов?

Необеспеченные кредиты – это повышенные риски. В случае если заемщик потерпит дефолт и перестанет выполнять обязательства перед банком, то банк сможет вернуть свои деньги только через суд, и то, если у должника будут на это средства. Если эта история приобретет массовость, то под угрозу становится весь банковский сектор.

Согласно данным Банка России, в течение первого полугодия 2018 г. банки упрощали условия по кредитам, что позволило нарастить кредитные портфели на 9% до 13,3 трлн руб.

Наряду с Центробанком ситуацией обеспокоено также и Минэкономразвития. По данным министерства, рост долгов россиян перед банками опережает рост доходов. В июне объем потребкредитов вырос более чем на 20% (без учета сезонности), тогда как реальные заработные платы увеличились лишь на 7,2%, а вклады – на 7,1%.

Наряду с этим, заместитель председателя ЦБ Василий Поздышев заявил, что участились случаи, когда банки предоставляют необеспеченные кредиты физлицам для внесения первоначального взноса по ипотеке. Что, по мнению чиновника, также накапливает риски.

Напомним, что в начале года глава Банка России Эльвира Набиуллина заявляла, что рост рынка потребительского кредитования должен быть обусловлен увеличением доходов населения, а также соответствовать темпам роста сферы кредитования реального сектора экономики. Тогда как в действительности рынок потребкредитов растет намного быстрее. По мнению Набиуллиной, ни в коем случае нельзя допустить перегрева сферы потребкредитования.

Как отразятся меры ЦБ на кредитных организациях?

Банки заявляют, что вводимые меры повысят стоимость капитала, который кредитные организации используют для выдачи потребкредитов. При этом банки будут вынуждены либо снижать стоимость своей маржи, либо увеличивать процентные ставки.

Снижать стоимость маржи, естественно, не в интересах банка. Повышать ПСК – тоже не самое лучшее средство, так как в этом случае возрастают требования к нормативам достаточности капитала. Поэтому банкам остается пересматривать свою политику выдачи кредитов, чего, собственно, ЦБ и добивается.

Некоторые заемщики, которые сейчас могут получить кредит, перейдут в категорию неплатежеспособных, и они больше не смогут пользоваться кредитными средствами. В итоге они будут вынуждены обращаться в микрофинансовые организации или искать другие пути получения денег взаймы.

Сначала регулятор предполагал повысить коэффициенты риска для кредитов с ПСК от 10% до 15% со 100% до 130%, а для самых дорогих кредитов (со ставками 25–30%) – со 140% до 200%, но потом, пообщавшись с банковским сообществом, немного смягчился.

В итоге для самых дешевых кредитов со ставками 10–15% банки будут обязаны применять коэффициент риска 120%, а для самых дорогих (со ставками 25–30%) – 200%.

Регулятор принял соответствующие меры для того, чтобы повысить качество кредитных портфелей и умерить аппетиты банков. Для банковской сферы в целом это хорошо, так как будут снижены риски. Однако некоторые категории заемщиков пострадают и будут вынуждены искать другие способы получения денег в долг.

Маргарита ГВОЗДЕВА