Селфи поможет уменьшить количество заемщиков поневоле

Как идентификация онлайн-клиентов происходит сейчас

Специалисты замечают, что проверка онлайн-заявок проводится по тем же принципам, что и офисные заявки. Отличие состоит лишь в том, что требуется идентификация заемщика, которая происходит по его мобильному телефону. «Если в ходе проверки подтверждена принадлежность номера, то заем выдается на карту, если нет – клиент получает заем в офисе компании или нашего партнера с предъявлением паспорта», – рассказал Илья Подосенков, руководитель отдела андеррайтинга МФК «До Зарплаты».

Помимо этого, клиент может подтвердить свою личность, направив в МФО в режиме онлайн свою фотографию с паспортом в руках, а также листком, на котором будет указана текущая дата и название компании, в которую направляется запрос на заем. Некоторые компании, которые работают с юридическими лицами, также планируют ввести подобную практику при предоставлении займов бизнесу с целью идентификации личности бенефициаров компаний.

Увеличатся ли расходы МФО?

Ряд компаний, преимущественно крупных, отметили, что выполнение рекомендаций Банка России не повлечет за собой увеличение расходов МФО, так как к советам ЦБ они давно прислушались и используют их для идентификации клиентов.

Так, например, Фарида Валуева, генеральный директор микрофинансовой организации SmartCredit, заметила: «Если говорить об идентификации клиентов и расходах на это, то компаниям стоит проверять паспортные данные клиентов через онлайн-сервисы на сайте Главного управления по вопросам миграции МВД, а также сверять данные о заемщике с теми, что содержатся в БКИ. Данные процедуры не подразумевают каких-либо финансовых затрат дополнительных, следовательно, увеличения расходов при идентификации клиента не будет».

Однако Андрей Петков, генеральный директор онлайн-сервиса микрокредитования «Честное слово» (МФК «Честное слово»), считает, что внедрение механизма сбора фотографий клиентов с паспортными данными или заверенных копий документов однозначно увеличит расходы МФО на операционную деятельность и усложнит процесс подачи онлайн-заявки на микрозаем для граждан. «Это приведет к потере значительной части клиентов на этапе обращения в компанию и увеличит итоговую стоимость микрокредитов для населения. Таким образом, снизится доступность данного финансового инструмента для россиян», – предупредил эксперт.

Иван Васильев, заместитель директора Penenza.ru, также заметил, что МФО будут вынуждены увеличить свои затраты для исполнения рекомендаций ЦБ. «Вырастут расходы на создание инфраструктуры: сбор и хранение данных, а также обеспечение сохранности этих данных для соблюдения закона о персональных данных», – отметил специалист.

Данные паспорта и карты не совпадают? – Давай, до свидания

Сегодня сервисы онлайн-кредитования выдают около 250 тыс. займов ежемесячно. Доля займов, оформленных мошенническим путем, составляет менее 0,01%. Наряду с этим по итогам 2018 года на 0,8% уменьшилось количество заявок, которые были отклонены по причинам потенциального мошенничества, что составляло около 4%. «Снижение обосновывается тем, что сегодня компании альтернативного кредитования вкладывают большие деньги в собственные антифрод-решения. Можно с уверенностью сказать, что сегодня скоринговые системы некоторых крупных МФО не уступают банковским, а где-то даже превосходят их», – заметила Светлана Гайдукова, генеральный директор финтехгруппы TWINO (бренд «Езаем»).

Специалисты отмечают, что заемщик не может получить заем, если паспортные данные не совпадают с данными банковской карты, на которую предполагается перевод средств. Если у кредитного менеджера заявка на получение онлайн-займа или онлайн-кредита вызывает какие-то вопросы, то она автоматически направляется на верификацию, где верификаторы задают такие вопросы клиенту, ответы на которые знает только он.

Однако ни банки, ни МФО не застрахованы от мошенников. «Обычно мошенники оформляют много займов на небольшие суммы 2-5 тыс. рублей. Такие суммы обычно не привлекают внимания сотрудников безопасности кредитора. Поэтому нередки случаи, когда на добросовестном должнике висит некрупный долг. Поэтому, если добросовестному заемщику необоснованно отказывают в кредите, то нелишним будет проверить свои долги», – советует Юлия Комбарова, генеральный директор «Юридического бюро № 1».

Встречаются случаи намеренного использования «заемщиком» паспортов родственников и сожителей. Например, оформление займа под угрозой расправы, сговор родственников, перекладывание своей ответственности по выплате долга на членов семьи.

Как правило, если установлен факт мошенничества, кредитор занимает сторону пострадавшего, и после проведения внутренней проверки банк или МФО признает факт мошенничества, происходит исправление кредитной истории и дело передается в МВД.

Что делать, если мошенники оформили на вас заем?

В этом случае эксперты советуют сначала обратиться к кредитору с заявлением о проведении расследования и аннулировании данных о ложном займе из кредитной истории. Скорее всего, еще понадобится предоставить фотографию паспорта и ответить на несколько дополнительных вопросов службы безопасности.

Решить этот вопрос также позволяет обращение в суд. «Защитить свои права можно как через правоохранительные органы, путем инициации уголовного производства, так и в рамках гражданского производства, через суд общей юрисдикции, если известно имя ответчика», – отметила Венера Шайдуллина, к. ю. н., директор Центра исследований и экспертиз Департамента ПРЭД Финансового университета при Правительстве РФ.

Как отмечают специалисты, подобные судебные споры относятся к категории простых и рассматриваются в судах общей юрисдикции довольно быстро, если выдача микрозайма осуществлялась на счет и банковскую карту. После принятия иска к рассмотрению, судья делает запрос в кредитную организацию с целью раскрытия соответствия Ф. И. О. заемщика и получателя денежных средств. Соответственно, если данные не совпадают, судья выносит решение о невиновности «заемщика поневоле».

Однако Александр Орехов, заместитель председателя правления финансовой компании Boggat Finance Store, указал, что судебный процесс требует больших временных и финансовых затрат. «Имеет значение и добросовестность кредитора, который может и наверняка будет доказывать обратное. При этом опротестовать выдачу онлайн-займа намного сложнее, чем выданного в отделении компании. Ситуация очень непростая. К сожалению, ЦБ никак не реагирует на случаи, когда люди становятся жертвами мошенников, рекомендуя потерпевшим обращаться для защиты своих интересов в правоохранительные органы. И это при постоянно декларируемой политике защиты интересов заемщиков. В таких ситуациях регулятор никого не защищает и не планирует это делать», – сетует эксперт.

Александр Воскобойников, председатель правления Национальной ассоциации блокчейн, также отмечает сложность судебного процесса. «Сначала надо добиться возбуждения уголовного дела, стать потерпевшим по нему, определить размер ущерба и, что самое сложное, найти виновных и дождаться обвинительного решения суда. После этого можно на основании материалов уголовного дела признавать ничтожным кредитный договор. Реально это годы и очень сложно», – заметил специалист.

Однако, как правило, в таких ситуациях службы безопасности финкомпаний и приставы идут навстречу пострадавшим и не пытаются взыскивать имущество или как-то портить жизнь. Необходимо регулярно информировать их о ходе уголовного процесса и быть с ними на связи.

Zaim.com надеется, что МФО смогут «потянуть» реализацию рекомендаций ЦБ в плане идентификации онлайн-клиентов хотя бы частично. Тогда у мошенников практически не останется шансов для оформления займов по чужим документам, что будет плюсом как для самих МФО, так и для граждан.

Маргарита ГВОЗДЕВА