Живой саммит МФО – 2021 состоялся

Алексей Волков, директор по маркетингу НБКИ, напоминает, что с 1 января 2022 года должны заработать квалифицированные бюро кредитных историй (КБКИ). Только получившие допуск компании (предварительно их будет не более 3-4 в России) смогут считать предельную долговую нагрузку (ПДН) заемщиков. Этот показатель сейчас является базовым для принятия решения о выдаче кредита/займа и не должен превышать 50%.

Не секрет, что сейчас требования соответствующего закона выполняются не в полной мере, даже обычную кредитную историю граждан МФО запрашивают значительно меньше, чем выдают займов. Что уж говорить об учете ПДН. В итоге плохо работают ограничения по выдаче новых займов закредитованным гражданам, что вроде как еще более усиливает их плачевное состояние. Введение квалов – КБКИ, которым предоставят доступ к сервисам ФНС и ПФР, позволит более точно определять, можно ли конкретному гражданину выдать кредит и в каком объеме, причем собирать данные кредиторам вменено со всех из них, а не только из одного БКИ, как разрешено сейчас. Итоговый результат и станет основанием для выдачи кредита. Законодательно планируют регулировать стоимость таких кредитных отчетов, по плану нагрузка на кредиторов не должна увеличиться.

Найля Липатова, генеральный директор, журнал «МФО: Учет. Надзор. Регулирование», поделилась видением рынка со стороны. На ее взгляд, рынок МФО в России по сравнению с другими странами зарегулировали очень быстро. И тем не менее он продолжает идти вперед, а регулирование Центрального банка вынуждено догонять.

Виктор Достов, председатель совета Ассоциации «Электронные деньги», главный научный сотрудник Центра технологий распределенных реестров СПБГУ, открыл участникам новую сторону рынка электронных денег.

Из главных тезисов:

• запрет пополнения анонимных кошельков вынуждает потребителя искать новые инструменты (анонимов в России числилось почти 60 млн);
• провал ЕБС;
• развитие СБП;
• QR-коды;
• новые сервисы оплаты чаевых;
• сжатие платежного рынка по операторам;
• экосистемы;
• возрождение карманных НКО.

Эксперт ждет «взлета» цифровых финансовых активов, включая умные ЦФА – например, смарт-контракты и цифровой рубль. Цифровой рубль – новый инструмент центральных банков для отслеживания всего пути использования, прежде всего целевых контрактов и платежей. Полная прозрачность наступает. Пока же ЦФА остаются инструментом сохранения средств, их нельзя «сколлектить» или поделить при разводе.

Также эксперт высказался скептически по поводу отключения от системы SWIFT: «Если ее отключат, это будет меньшая из проблем россиян». До сих пор SWIFT отключали только Ирану и Северной Корее.

Владимир Костяев, партнер ООО «Судебный коллектор», раскрыл секреты современного взыскания – схемы, цены, цифры… Например, цена портфеля «просрочки» сейчас значительно выросла и достигает 8%. В среднем все же 6%, а в январе 2019 года была всего 2,5%. Причины этого, по мнению эксперта, в росте конкуренции на рынке, молодеющей просрочке, дроблении лотов на части и в целом лучшие кредитные досье должников. Не обманитесь, это не позитивный тренд, скорее наоборот – перестают платить по долгам вполне приличные граждане, ранее такого себе не позволявшие. Всего же 5,4 млн россиян имеют просроченные обязательства в сегменте необеспеченного кредитования – а это каждый пятый заемщик. К тому же в 2020 году количество должников выросло на 8% против устоявшихся 4-5%. Нелишним будет напомнить, что риск дефолта напрямую зависит от количества кредитов: при одном кредите дефолтится каждый десятый заемщик, а при четырех – уже более половины.

И хорошая новость (хотя для многих недобросовестных заемщиков это, скорее, ужас) – Владимир Костяев предсказывает скорое исчезновение коллектора как явления – человека, требующего долги, и практически полный перевод взыскания в судебное русло. Уже сейчас «софт коллекшн» скорее дополнение к взысканию, чем основной инструмент в личной беседе убедить человека вернуть долг. Скоро будет совсем иначе: после судебного решения взыскание накладывается на счета должника и скрыться от него уже нет возможности. Возможно, еще и с этим связан резкий рост количества банкротства граждан.

Снова на панели

Панельная дискуссия – сравнительно новый формат на деловых мероприятиях, но полюбилась всем. И в этот раз она была живой и откровенной, ведь главы МФО хоть и конкуренты, но ведут цивилизованный и продвинутый цифровой бизнес, а значит, открыты к диалогу. Собрались директора компаний «ДеньгиСразу», ГК Eqvanta, МФК «Займер», «Честное слово», Webbankir и открыто высказали свое видение под мягким по форме, но жестким по сути напором модератора.

Среди отмеченных особенностей: продолжение роста онлайна, уверенный рост портфелей займов (свежая информация по первому кварталу 2021 года). Клиенты молодеют – и где причина, где следствие онлайна – неясно, но стали более осторожными – берут денег меньше, чем одобрено. По-прежнему растет технологичность бизнеса, и, как и предсказывали, после резких ограничений ПСК МФО повернулись в сторону инстоллментов – длительных крупных кредитов по сниженной ставке. И ипотеки.

Часть банковских клиентов из-за потери доходов в 2020 году была вынуждена прийти в МФО, это побуждает кредиторов разрабатывать ценовые предложения более гибко, в зависимости, в частности, от персонального кредитного рейтинга (ПКР), что позволит получить и удержать более качественного клиента, которого хотят все. Персонализация везде.

Горячо обсуждали международные рынки и возможность выхода на них. Сильно подпортили всем работу своими черными коллекторами китайцы, цитируем: «Китайцы выжгли Азию». Вердикт – сытых рынков не осталось, везде по чуть-чуть, рассчитывать на высокую прибыль больше негде. В этой ситуации остается не строить планы по захвату мира, а надеяться, что иностранные микрофинансовые компании не придут на наш поделенный рынок.

Печаль рынка вызывают по-прежнему усиливающиеся ограничения работы, уменьшение платежеспособности клиентов и предстоящий ввод EXBRL.

Итог

Прекрасен мир и экономика, где бизнесмены могут свободно собираться, искренне обсуждать развитие рынка и делиться опытом. И прекрасна компания Conglomerat, регулярно организующая такие полезные концептуальные встречи.