Travel-заметки: микрофинансирование в Индии

01.02.2017 | 1699
Grameen Bank Индии

Как и в России, банки Индии не выдают кредиты гражданам, находящимся на пороге нищеты. На помощь беднякам Индии пришла индустрия микрофинансирования, зародившаяся в 1980-х годах и продолжающая развиваться по нынешнее время. Сама идея микрофинансирования принадлежит Мухаммаду Юнусу, который начал свой бизнес в соседнем Бангладеше с создания Grameen Bank, банка для бедных.

Grameen Bank в штате Карнатака, Индия Grameen Bank в штате Карнатака, Индия.
За кредитом приходится в буквальном смысле протискиваться в ворота
Фото: Максим Юдин

Основная цель, которая была заявлена в момент зарождения отрасли, - способствовать переходу бедняков в средний класс, аналогично тому, как банки кредитуют середняк для стимулирования роста его доходов и перехода в еще более обеспеченную группу людей. А бедняков в Индии действительно много - по статистике, 65-70% населения живут менее чем на 2 доллара в день, купить даже несколько квадратных метров жилья по карману не всем.

На улицах спят и бродяги, и посетители, ждущие открытия лавки На улицах спят и бродяги, и посетители, ждущие открытия лавки, а иногда и ее владельцы Фото: Максим Юдин

Микрофинансирование в Индии развивается двумя путями: через программы кредитования и через привычные для россиян микрофинансовые организации.

Программа кредитования групп взаимопомощи

Группы взаимопомощи представляют собой объединение людей с низким доходом, которые организовались, чтобы одолжить деньги у банка для открытия своего бизнеса. В каждую такую группу входит до 20 женщин, реже мужчин. Кредитовать смешанные объединения банки берутся неохотно.

Как работает эта схема: объединившиеся граждане коллективно собирают деньги в общий пул (кассу взаимопомощи). Касса периодически пополняется за счет взносов участников группы. Чем больше пул, тем выше сумма займа, на которую можно претендовать в банке, кредит в 3-4 раза превышает собранные группой деньги. Дальше эти деньги пускаются в общее дело, например, открытие придорожного кафе или выращивание риса. Или же используются каждым обособленно для своего персонального бизнеса.

Посадка риса. Хампи, Индия Посадка риса. Хампи, Индия.
Деньги на с.-х. работы выделены по программе кредитования групп взаимопомощи.
Индийская поп-музыка, доносящаяся с трактора, бодрит не только трудяг, но и туристов на милю вокруг
Фото: Максим Юдин

Так как выданный кредит оформляется на группу, то и отвечают по обязательствам все ее участники, поэтому в случае, когда один или несколько членов группы не могут платить по обязательствам, за него это делают другие. По состоянию на 2016 год через эту программу кредиты получили около 8 млн групп взаимопомощи.

Кроме займов на развитие бизнеса индийцы, как и россияне, кредитуются для покупки необходимых вещей или техники. Или чтобы собрать детей в школу.

В Индии популярны и другие микрофинансовые институты В Индии популярны и другие микрофинансовые институты, например, ломбарды Фото: Максим Юдин
Проценты ниже, чем в российских банках

Центральный банк Индии так же, как и ЦБ РФ, ограничивает максимальные процентные ставки по микрозаймам. В обыкновенных микрофинансовых организациях этот порог ограничен 26% годовых, крупнейшие МФО на рынке предлагают микрозаймы до 24%. Займы по программе кредитования групп взаимопомощи выдаются по пониженной ставке, около 10-12% в год.

Аналитики расходятся во мнении, справляется ли микрофинансирование со своей изначальной задачей - повышение качества жизни бедных индийцев. По мнению ряда исследователей, доступ к легким кредитным деньгам не способен улучшить жизнь в долгосрочной перспективе. Что, впрочем, не новость.

Сложно представить, что каждый безграмотный индиец или гражданин другого государства после того, как получит тысячу долларов, откроет прибыльный ресторан или автомастерскую. Важно, что люди, которые хотят реализовать свои инвестиционные идеи, могут попробовать свои силы на практике.

Микрофинансирование в Индии переживало и трудные времена, когда должники были не в состоянии обслуживать долг и массово кончали жизнь самоубийством. Как раз после этих событий государство и взяло под контроль отрасль МФО и ограничило максимальный размер процентов по займам.

Даже сейчас, спустя 30 лет после появления первых МФО в Индии, еще рано говорить о развитости рынка. Часть территорий не охвачена как банками, так и МФО, но несмотря на это программа кредитования групп взаимопомощи самая масштабная в мире по количеству выданных займов.

Максим ЮДИН

Подписаться

Понравилась публикация?

Подпишитесь на еженедельную рассылку от Zaim.com и будьте в курсе последних событий


 
Комментарии

| ответить
Министерство экономики хочет обязать банки и МФО перед передачей долга коллекторам предлагать выкупить его должникам по сниженной цене. Как вы расцениваете эту инициативу?