Трансформация или революция?

29 марта 2016 года вступили в силу поправки к законодательству, регулирующему микрофинансовую деятельность. Многие эксперты называют вводимые изменения революционными, направленными на существенную трансформацию сегмента. Портал Zaim.com выяснил у профессиональных участников рынка, каким образом законодательные инициативы скажутся на микрокредитном секторе в целом и на деятельности отдельных игроков в частности.

Забота о заемщике

Прежде всего, вводимые изменения направлены на защиту прав потребителей. «С точки зрения заемщика, наибольший эффект имеет ограничение максимального размера процентов по займу, - заявил генеральный директор сервиса еКапуста Александр Герасев. - Такая мера не только защищает клиента МФО от чрезмерных требований кредитора, но и налагает ограничение на возможность пролонгации займов до зарплаты, что повысит финансовую грамотность клиентов МФО».

Однако ряд экспертов опасается, что такие меры, как ограничение максимальной суммы переплаты, могут снизить уровень финансовой дисциплины некоторых заемщиков. «Нельзя отрицать, что некоторые клиенты «могут расслабиться» и оттягивать момент погашения микрозайма, так как платежная дисциплина заёмщиков и без того хромает. Делать какие-либо выводы рано, должно пройти время, поживём – увидим», - считает генеральный директор глобального бизнеса онлайн-сервиса микрокредитования «Честное слово» (МФО «Честное слово») Андрей Петков.

Повышение прозрачности МФО в глазах инвесторов

Согласно законодательству, микрофинансовые компании будут разделены на микрокредитные компании (МКК) и микрофинансовые компании (МФК). Одним из ключевых отличий будет являться наличие права привлекать инвестиции в виде вкладов физлиц только у МФК.

«Важно отметить, что сейчас у компаний есть «переходный период» до марта 2017 года. За это время МФО должны для себя решить, кем они хотят стать - МФК или МКК. По нашим оценкам, микрофинансовых компаний с капиталом более 70 млн руб. будет не так много, около 50 шт., в том числе и MoneyMan», - заметил генеральный директор сервиса онлайн-кредитования MoneyMan Борис Батин.

Большинство экспертов уверены, что предоставление права привлекать средства физических лиц (для компаний, которые будут располагать собственными средствами более 70 млн руб. и к которым будут предъявляться более жесткие требования со стороны регулятора) позволит повысить прозрачность рынка микрофинансирования и уровень доверия инвесторов.

По мнению юриста компании «Юристат» Евгения Красноперова, внесенные изменения положат начало глобальной дифференциации микрофинансовых организаций. «Рынок МФО будет структурирован, а у граждан появится понимание о том, есть ли у конкретной МФО существенный объем собственных средств, которые, в конечном итоге, гарантируют возможность исполнения обязательств, или такого объема собственных средств нет», - считает эксперт.

Не все выдержат регулятора

Для компаний из первой десятки «нововведения» не станут критическими и не отразятся на существующих бизнес-процессах, тогда как для компаний регионального уровня Закон внесет существенные корректировки в дальнейшую работу, считает начальник отдела маркетинговых коммуникаций и PR ООО МФО «Центр Финансовой Поддержки» Зоя Царикова.

«На крупных компаниях законодательные изменения скажутся положительно, а на маленьких, именно на тех, которые развиваются за счет заемных средств, привлекают денежные средства по договору займа, - отрицательно. В любом случае, следует понимать, что рынок микрофинансирования проходит этап становления и укрупнения, без которого не обходится ни один крупный бизнес», - добавила Зоя Царикова.

Главный исполнительный директор компании «Домашние деньги» Андрей Бахвалов считает, что постепенно количество МФО будет сокращаться ввиду ужесточения надзора со стороны ЦБ, а также по причине увеличения издержек на осуществление деятельности. «Действия регулирующего органа направлены на очищение рынка МФО от «серых компаний» и повышение его прозрачности. Уже сейчас мы видим сокращение числа МФО», - отметил эксперт.

По мнению члена президиума генерального совета «Деловой России», эксперта по вопросам экономики и финансов Анны Нестеровой, с рынка уйдут те игроки, у которых не было внятной бизнес-модели и которые жили за счет ростовщических процентов. Введение ограничений на полную стоимость кредита снизит возможности для заработка таких компаний. Также, закроются «серые» компании, которые вели полузаконную деятельность.

Текущие инициативы помогут сделать рынок более открытым и регулируемым. Те компании, которые не захотят работать по правилам, вынуждены будут уйти с рынка, заметил генеральный директор SmartCredit Андрей Гойлов.

СПРАВКА

По данным государственного реестра микрофинансовых организаций, в 2014 году открылась 881 микрофинансовая организация, с рынка ушли 1 328 МФО. В 2015 году в реестр внесены 1 073 микрофинансовых организации, исключены из него - 1 672 участника рынка микрокредитования. Что дальше?

Есть вопросы

Генеральный директор НАО «ОМФО» Анатолий Артюхов заметил: «Поправки только вступили в силу, поэтому сложно сказать, какие из них наиболее ощутимо отразятся на нашей компании, к тому же, у нас еще остались вопросы по процессу идентификации клиентов. По закону, микрофинансовые организации могут проводить упрощенную идентификацию только через банки. И сразу возникает серьезная проблема для МФО: никто не обязал банки оказывать данную услугу МФО, также не была прописана и финансовая составляющая вопроса. Поэтому в настоящее время мы, как и другие участники рынка, ждем пояснений от ЦБ».

«В целом можно сказать, что 2016 год покажет выживаемость МФО в условиях кризиса, их способность перестраивать свои бизнес-модели под влиянием текущей ситуации, - отметила директор СРО МФО ЕДИНСТВО Айгуль Хайруллина. - Финансовые организации будут менять бизнес-модели, вносить коррективы в свою деятельность для того, чтобы соответствовать новым требованиям».

В 2016 году еще не будет наблюдаться кардинальных изменений на рынке микрофинансирования, скорее это будет переходный период. А вот уже 2017 год покажет, кто из игроков готов перейти на новый более цивилизованный уровень работы и способен в оперативном режиме подстраивать свои бизнес-процессы под требования регулятора и внешней среды.

Маргарита ГВОЗДЕВА