США: микрозаймы не помогут спасти кредитную историю

Так называемые «cash advances», кредиты «до зарплаты» – это, как правило, небольшие займы, которые можно получить в большинстве американских штатов по дороге в магазин с действительным удостоверением личности, имея банковский счет и сведения о доходах. Выплата кредита, наряду с «финансовой комиссией» (сборами за услуги и процентами), как правило, должна состояться через две недели, в день выплаты жалования.

«Микрокредиторы – это акулы»

Займы «до зарплаты» считаются кредитами «разового погашения», и, как правило, о них не сообщается в основные потребительские кредитные бюро, такие как Experian и TransUnion, – говорится в исследованиях Urban Institute. Поэтому, если вы своевременно погашаете свой кредит, он не учитывается в вашей кредитной истории.

«О займах «до зарплаты» не сообщается в отчетности кредитных учреждений, поэтому для них отсутствует системная возможность оказывать прямое влияние (хорошее или плохое) на ваши кредитные баллы», – подтвердил CNBC кредитный эксперт Джон Ульцхаймер.

Разрушение мифа

По данным Urban Institute, то, что микрозаймы помогают кредитной истории, является весьма распространенным заблуждением в США. В связи с этим организация включила его в новый информационный бюллетень, посвященный мифам о кредитовании, опубликованный в минувший вторник. Вместо того чтобы брать займы «до зарплаты» для построения хорошей кредитной истории, эксперты рекомендуют их полностью исключить.

«Микрокредиторы – это акулы», – сказала Мишель Синглетэри, специалист по персональным финансам и обозреватель, во время дискуссионного форума Urban Institute во вторник. Она добавила, что займы «до зарплаты» являются «ужасной» бизнес-моделью для большинства людей.

Бюро по защите прав потребителей США обнаружило, что почти каждый четвертый микрокредит повторно берётся до девяти раз и более, в то время как благотворительный фонд The Pew Charitable Trusts сообщает, что обычно заемщикам требуется примерно пять месяцев для погашения кредита, комиссии и сборы в среднем достигают 520 долларов США.

«Это нормально, когда вы попадаете в кабалу к микрокредиторам, так как это единственный способ работы данной бизнес-модели, – считает Ник Бурк, директор отдела потребительского финансирования Pew Charitable Trusts. – Кредитор не получает прибыли, пока клиент не берёт кредит вновь от четырех до восьми раз».

Так почему же люди прибегают к этому виду кредитования? «Удобство», – говорит Бренда Палмс-Барбер, исполнительный директор Чикагской некоммерческой службы занятости North Lawndale Employment Network. «Удобство – фактор номер один», – заметила она, выступая на панели во вторник.

В США насчитывается около 23 000 зарплатных кредиторов, что почти в два раза превышает количество ресторанов «Макдоналдс». Например, в штате, таком как Огайо, количество микрофинансовых организаций более чем в два раза превышает число мест, где можно купить «Биг Мак». И это при том, что в данном штате одни из самых высоких процентных ставок.

Фактор удобства привлекает и молодых заемщиков. В течение последних двух лет 13% миллениалов сообщили о том, что брали краткосрочные займы, следует из результатов опроса CNBC Make It и Morning Consult. Таким образом, примерно 9,5 миллионов американцев в возрасте от 22 до 37 лет недавно воспользовались такими дорогостоящими кредитами.

Между тем более половины (51%) миллениалов говорят, что они всерьез раздумывали, прежде чем обратиться к услугам МФО. Каковы же основные цели подобных кредитов? Исследование показало, что средства требовались заемщикам для покрытия основных расходов на проживание, покупку продуктов, аренду жилья и оплату коммунальных услуг.

Здравый подход к кредитам

Как и зарплатные кредиты, доходы и сбережения гражданина США не учитываются в его кредитном рейтинге. Начисление кредитных баллов основывается на использовании иных банковских продуктов, таких как кредитная карта или ипотека. Ежемесячные счета за телефон, коммунальные услуги или кабельное телевидение, как правило, не учитываются. Так что просто оплачивать свои счета вовремя недостаточно для построения хорошей кредитной истории.

Кредитный рейтинг американского заемщика во многом зависит от того, сколько кредитов он использует и как управляет ими. Своевременность платежей также имеет большое значение.

The Urban Institute считает, что количество кредитных карт, которыми обладает заемщик, практически не влияет на его рейтинг. Однако получение новой кредитной карты или ссуды на покупку автомобиля может привести к «жесткому запросу», дополнительной проверке кредитоспособности заемщика финансовым учреждением, которая может снизить оценку. По словам экспертов, «запрос» обычно снижает рейтинг на 5-10 баллов на несколько месяцев.

Одним из важных факторов при построении и поддержании хорошего кредитного рейтинга является контроль за расходами. По данным Urban Institute, сумма, потраченная заемщиком с кредитной карты, должна оставаться на уровне ниже 30 процентов от ее общего лимита. Для этого не нужно поддерживать постоянный баланс на карте. Эксперты рекомендуют покупать только то, что вы можете себе позволить, и разумно планировать ежемесячные платежи по кредиту.

По материалам www.cnbc.com

Оригинал: www.cnbc.com

Игорь АРБУЗОВ