Система быстрых платежей: добровольно или принудительно?

Суть новой системы

На сегодняшний день Система быстрых платежей (СБП) – это банковский сервис для P2P-сектора, призванный решить проблему перечислений со счета в одном банке на счет в другом с минимальными затратами. Речь не только о комиссии за перевод, а также об экономии времени и усилий.

У отправителя и получателя должны быть счета в банках, которые подключены к системе. Нужно зайти на сайт банка либо открыть приложение в телефоне и следовать указаниям в разделе для системы быстрых платежей: ввести номер телефона, сумму и выбрать банк из перечня. С СБП это так же просто, как отправить деньги по номеру карты или телефона внутри одного банка. Перевод займет минуту, а комиссия стремится к нулю.

«Появление этого сервиса кардинально изменило процессы взаимодействия участников, запустился процесс изменения архитектуры финансовой экосистемы РФ, – считает Виталий Копысов, директор дизайн-офиса ПАО «СКБ-банк». – Итогом трансформации рынка банковских переводов и платежей станет полный уход зависимости от времени суток, часового пояса, географии и даже от человеческого фактора. Основными участниками СБП стали сами клиенты, которые больше не смотрят на часы с надеждой, что операционный день банка еще не закончился и они успеют совершить перевод».

Конечно, потребители выигрывают от внедрения такой системы, но выиграют ли банки?

СБП изнутри. Добровольно = принудительно?

СБП – это масштабный проект из области бестерминального эквайринга, который объединяет крупнейшие банки России и действует на территории всей страны. Аналоги СБП есть и в других странах, Россия лишь повторяет успешный опыт, что, впрочем, не делает сервис хуже. Разрабатывают проект Банк России и Национальная система платежных карт (НСПК), которая на 100% принадлежит Банку России.

За 7 месяцев к СБП подключилось 16 банков. Как уже было отмечено ранее, для системно значимых банков крайний срок обязательного присоединения – 1 октября 2019 года. У банков с базовой лицензией есть год в запасе – им установлен срок 1 октября 2020 года.

Банк России делает работу не только лишь ради благополучия простых граждан. Одна из целей ведения сервиса – повышение доли безналичных платежей. Наличный оборот труднее контролировать, поэтому регулятор заинтересован в таком сервисе. К слову, рынок коммерческих P2P-платежей в России достигает 8 трлн рублей, и регулятору очень интересно, чтобы этот поток был контролируемым.

Для банков СБП тоже выступает средством экономии и рационализации. Многие потребители снимают наличность в кассе или банкомате банка А и вносят их на другой счет в отделении банка Б. При этом тратится время операционистов, увеличивается нагрузка на штат.

«Крупные банки заинтересованы в предоставлении клиентам сервиса быстрых платежей, – подтверждает Алексей Курзяков, начальник управления развития дистанционного банковского обслуживания МКБ. – В первую очередь переток объемов платежей к системе быстрых платежей произойдет в категории переводов с карты на карту разных банков. Ожидаемая нами доля платежей с помощью СБП составит 20% от всех переводов такого типа в первый год работы. Это обусловлено главным образом постепенным подключением банков к СБП. В последующие несколько лет, по нашим оценкам, доля возрастет до 50-60%».

Впрочем, пока что многие банки остаются консервативными, но новая система, вероятно, положит конец необоснованным комиссиям повсеместно. В Сбербанке, например, внутренние операции проходят с комиссией 1% между различными регионами: отправить деньги с московской карточки жителю Петербурга стоит 1%. Это выгодно для Сбербанка, но морально устарело для 2019 года. Особенно в России, где интернет-банкинг чувствует себя лучше, чем во многих развитых странах. Сам Сбербанк выступает против СБП, и вот почему.

Банк России vs Сбербанк

Герман Греф, президент и председатель правления Сбербанка России, назвал систему быстрых платежей принудительным счастьем и согласился вступить в нее на отдельных условиях. Регулятор делать поблажек не стал и обязал принять те же условия, что и все остальные банки.

Для Сбербанка есть две причины оставаться вне этой системы.

Первая – так называемый «псевдоэквайринг». Наверняка каждый сталкивался в мелких торговых точках с фразой сотрудника, который вместо оплаты по терминалу предлагает «перевести на Сбер». По разным оценкам, доля Сбербанка в роли получателя в такой системе составляет до 65%. Это коммерческая деятельность, замаскированная под обычные переводы между физическими лицами. Объем таких операций превышает 15 трлн рублей в год, и основная доля у Сбербанка.

Вторая причина – создаваемая Сбербанком собственная экосистема. На онлайн-форумах активно обсуждается, сможет ли он обособиться и конкурировать с СБП за счет собственного ресурса. Регулятор фактически обязал всех присоединиться к системе, поэтому будет интересно понаблюдать за новыми попытками команды Грефа отгородить отток ликвидности в другие банки.

Пока что не торопятся запускать систему быстрых платежей и сотни других банков. Виталий Копысов видит причины в следующем: «Каждый сам себя пытается оправдать и боится признать, что отсутствие в банке таких сервисов, как СБП, неминуемо оставит банк за чертой истории. СБП – это не просто новый сервис ЦБ РФ, это часть новой финансовой экосистемы, которая уже не позволит банкам жить в своем закрытом мире и дает право клиенту самому решать, кому он хочет доверять свои финансы. Больше нет временных и географических границ, скорость прохождения расчетов стала «первой космической», и это, наверное, многих пугает. На первый план выходит забота о клиенте, желание дать ему лучшие сервисы и стать не просто банком, а партнером и, не побоюсь этого слова, другом. И тут все банки задают себе вопрос, а готовы ли они шагнуть в будущее? И это, наверное, самая большая причина – страх изменений и выход из зоны комфорта».

Настоящее и будущее СБП

На сегодняшний день Банк России выставил банкам-участникам системы следующие тарифы:

Комиссии взимаются и с банка-отправителя, и с банка-получателя и актуальны с 1 января 2020 года. В 2019 году действуют нулевые тарифы, так как Банк России установил льготный период.

О размере вознаграждения, которое коммерческие банки списывают с клиентов, нашему порталу пояснила пресс-служба Банка России: «Банки имеют право сами устанавливать тарифы для клиентов, ЦБ, в свою очередь, имеет право их ограничивать, но это будет смотреться по ситуации. Что же касается комиссий, то у Банка России есть право ограничить верхнюю планку тарифов банков в СБП для потребителей. Пользоваться этим правом мы предполагаем в крайнем случае, если увидим, что потребители лишены возможности переводить средства между банками».

Система быстрых платежей по плану Банка России не остановится на P2P (между физическими лицами) и Me2Me (между своими счетами) переводах, в дальнейшем можно будет расплачиваться и в секторе C2B (платежи бизнесу), то есть оплачивать товары и услуги. 30 августа Банк России опубликовал тарифы, которые банки смогут взимать с предприятий через СБП, максимальная планка установлена в размере 0,7%.

Компании, занимающиеся розницей, уже готовятся к предстоящим изменениям. На hh.ru уже есть несколько вакансий на должности, связанные с развитием системы быстрых платежей, в том числе от крупного ретейлера – «Магнит». Также несколько банков ищут сотрудников для операционной деятельности и разработки системы. Новый сервис должен сократить объем скрытых от налоговой трансакций. Все домашние пекари, репетиторы и переводчики будут вынуждены искать новые способы взаимодействия с клиентами, чтобы увильнуть от системы.

Вправе ли Банк России навязывать коммерческим банкам продукты и сервисы собственного производства – вопрос дискуссионный. Это уже не первый случай, когда регулятор вместе с Росфинмониторингом борется с только им видимым злом, отчего страдают налогоплательщики. Ведь все расходы и недополученные выгоды будут отражаться на клиентах, например, через ухудшение условий по кэшбэку или процентам на остаток.

А когда очередной системообразующий банк окажется в трудной ситуации, его вытянут за счет санации, то есть из бюджетных денег. О том, по какому пути следует развиваться банкам, рассказывает Виталий Копысов: «СБП при правильном подходе не увеличивает затраты банка, а наоборот, снижает их с одновременным увеличением на порядок качества сервиса банковских переводов для клиентов. Мы видим, что эволюционный мировой тренд – это приближение стоимости трансакции для клиента к условно бесплатному. Зарабатывать надо на высокотехнологичных продуктах/услугах самого банка, а не на сервисах, условно бесплатно предоставляемых ЦБ РФ».

Банк России захочет сделать сервис народным, и банки будут ограничивать в размере комиссии, что скажется на маржинальности. Общемировой тренд складывается таким образом, что роль посредников становится все слабее. Технологии уже давно позволяют пересылать безналичные переводы без участия третьих сторон. Появление необанков и децентрализованных платформ (Revolut, Robinhood, N26) в скором времени приведет к тому, что банальные действия вроде конвертации валют, отправки денег и покупки ценных бумаг на биржах станут практически бесплатными, это вопрос времени.

На сегодняшний день россияне получили возможность экономить на комиссии и избавились от необходимости перемещаться между банкоматами с наличкой. Как приживется система в сегменте C2B и составит ли она конкуренцию традиционной оплате по картам – увидим в следующем году.

Максим ЮДИН
Денис ГОНЧАРЕНКО