Купить франшизу МФО и не прогореть

Эксперты назвали слагаемые успеха микрофинансового бизнеса по франшизе
пустое помещение
Раскрученный бренд и отлаженные бизнес-процессы обеспечат МФО легкий старт, но конечный результат будет зависеть от многих факторов: формата ведения бизнеса, «продуктового набора», опыта продавца франшизы и компетенции самого франчайзи.
Минусы там же, где плюсы
*Франчайзер – компания, продающая франшизу.

Начать свое дело с нуля, вывести бизнес на хороший уровень в короткие сроки сегодня крайне сложно. Однако есть один способ быстро встать на ноги – покупка франшизы, это позволяет опереться на успешный действующий проект. Франшиза дает предпринимателю право использовать раскрученное имя, отлаженные бизнес-процессы компании-организатора. Рекламная, юридическая, техническая, информационная поддержка со стороны франчайзера* избавляет новичка от рутины в виде операционной нагрузки и дает ощущение чуткого руководства со стороны опытных специалистов.

**Франчайзи – компания, приобретающая франшизу.

Но за все надо платить, франчайзи** оплачивает паушальный взнос (единовременная плата за подключение к франшизе) и ежемесячно платит роялти (процент от валовой выручки или фиксированную сумму). Среди требований может быть невозможность какой-либо самодеятельности, работать придется по установленным лекалам. Ограничения могут касаться списка продаваемых продуктов, методики продаж, площади офисов, запрета проводить акции, изменять дизайн сайта и так далее. По окончании договора франчайзер вправе его не продлить. То есть при выборе франшизы стоит изучить все условия и взвесить все за и против.

МФО без портфеля – все равно что вишня без косточки

В случае с микрофинансовым бизнесом многие эксперты считают, что плюсов больше, чем минусов. Недавно мы писали о том, сколько стоит открыть МФО в 2021 году. Заработать с нуля качественный кредитный портфель в условиях спада экономической активности, снижения платежеспособности населения, жестких регуляторных ограничений, роста закредитованности граждан почти нереально. «Если раньше основной проблемой на рынке являлась нехватка высококвалифицированных кадров, было сложно найти юристов, бухгалтеров, способных сопровождать деятельность МФО в соответствии с принятыми законами и установленными нормами, то сегодня основной трудностью на пути начинающего микрофинансиста становится наработка портфеля», – отмечает Виктор Омельяненко, председатель правления «МКК Деньги Сейчас».

По словам эксперта, действующие МФО сегодня держатся на плаву во многом за счет уже проверенных клиентов. В большинстве компаний за счет повторных заемщиков формируется более 80% портфеля. «Никакими маркетинговыми инструментами не получится «с разбега» обеспечить качественный клиентский трафик, нарастить портфель и поддерживать его на том уровне, на котором его доходность могла бы обеспечить устойчивое положение компании», – считает Виктор Омельяненко.

Большой риск дефолта и малая вероятность процента одобрения с учетом введенного Банком России предельного коэффициента долговой нагрузки означают для начинающего предпринимателя опасность не отметить даже годовщину нового проекта. В этом случае вариант с покупкой франшизы крупной федеральной компании с популярным брендом, налаженными каналами привлечения заемщиков, удобными готовыми сервисами дает шанс быстро наработать клиентскую базу. А отработанные бизнес-процессы и патронаж со стороны франчайзера снижают риски столкнуться с взрывным ростом просрочки.

Мы вышли охотиться на оленя. Кабана и зайца не трогаем

В условиях ограничений, связанных с пандемией, эксперты советуют неофитам микрофинансового сектора максимально точно определиться с потенциальной клиентской аудиторией и форматом работы. Например, обратить внимание на заемщиков из числа предпринимателей, отдать предпочтение франшизе по выдаче займов онлайн. В первом случае риски снижаются за счет возможности брать в залог недвижимость (при работе с физиками это запрещает закон), во втором – можно сэкономить время и деньги при запуске проекта, ведь не нужно искать офис, заказывать вывеску, покупать мебель и так далее, а при введении самоизоляции работа не остановится.

«Мы успешно развиваем франшизу по выдаче займов предпринимателям под залог недвижимости на оборотные средства. Это узкая ниша, в которой мы закрепились еще до пандемии, оценив ее высокий потенциал. Как раз в карантин у нас активно развивалась партнерская сеть. Многие, закрыв свой бизнес, искали, чем бы заняться, – делится опытом Артем Степанов, генеральный директор МКК «Заклад», известной под брендом «Кредиториум». – Сегодня у нас имеется более 40 партнеров по франшизе по всей России. Они находят клиентов, выезжают к заемщику для осмотра залога, заполняют заявку. Все остальное происходит на нашей стороне. Договоры в Росреестре регистрируются онлайн. Сам клиент может находиться в Тюмени, залог его – в Питере, а сделка будет происходить в Казани. Дистанционный формат работы и уникальный продукт позволили нам ни на день не останавливать работу в период самоизоляции».

Одно из заблуждений – что любимое дело должно быть легким

Франшиза – это не вид пассивного дохода, она не гарантирует 100% успеха. Многое зависит от самого предпринимателя, его компетенций, ресурсов, умения строить отношения с клиентами. Но снять с себя излишний груз ответственности все же можно, если выбрать правильную схему работы с франчайзером. По словам представителей МКК, развивающих сеть под своим брендом, на рынке есть две схемы. Первая – классическая, когда франчайзи регистрируется как МФО, вопросы с контролирующими органами, фондированием и взысканием долгов решает самостоятельно, хотя и под чутким руководством компании-организатора. И вторая – партнерская, когда франчайзи не выступает сам в роли микрофинансовой организации, а работает как региональный агент, получающий вознаграждение за приведенного клиента и его полное сопровождение на протяжении действия договора.

В первом случае франчайзер берет на себя вопросы, связанные с подготовкой пакета документов для регистрации МФО, предлагает обучение специалистов, помогает настроить рекламную кампанию, выдает договоры, скрипты общения с клиентами, изготавливает сайт. Но как только все это сделано, большая часть ответственности за результат работы ложится на плечи новичка. «Довольно много историй, когда при ознакомлении с финансовой моделью и прочими условиями по договору все выглядит красиво и радужно, но на деле финансовая модель создана на основе усредненных, а порой и приукрашенных данных. Предприниматель, решившийся окунуться в мир микрофинансового бизнеса, рискует понести убытки, а иногда и потерять бизнес, если не впишется в жесткие регуляторные рамки», – считает Антон Ростовцев, генеральный директор МКК «Касса№1».

Он отмечает, что франшизой интересуются начинающие предприниматели, а также бизнесмены с деньгами, имеющие опыт в другой сфере. И те и другие зачастую думают, что в этом бизнесе легко заработать. Для того чтобы научить их всем премудростям данного бизнеса, потребуется много времени, а без этого они могут попасть на большие штрафы из-за нарушений, допущенных по незнанию, и вообще лишиться номера в реестре ЦБ.

Эксперт поделился информацией о том, что его компания готовится к запуску партнерской программы, которая исключает перечисленные риски. Все вопросы с подачей отчетностей в контролирующие органы, соблюдением нормативов и многие другие решаются на стороне франчайзера. Кроме этого, предприниматель при агентской схеме взаимодействия не рискует своими средствами в части выдачи займов, ведь ссуды выдаются также за счет средств головной компании.

Франшиза, при которой компания работает по партнерской схеме, наиболее безопасна на рынке микрофинансов – соглашается с коллегой генеральный директор МКК «Заклад» Артем Степанов.

Надо отметить, что работа по сопровождению деятельности МФО – это огромный объем работы и большая ответственность. В нашей МКК два штатных сотрудника фактически работают на Центробанк.

«Наши партнеры не несут на себе всю тяжесть регуляторной нагрузки. Компании-партнеры не являются МФО с номером в реестре, не занимаются поиском фондирования, не принимают решения о выдаче займа, не работают с клиентами на этапе взыскания. Это позволяет сосредоточиться на поиске клиентов и общении с ними, нивелирует для них многие риски».

Классика жанра: единство времени, места и действия

Впрочем, классическая франшиза в офлайне в сегменте PDL тоже может быть вполне успешной, но при условии, что предприниматель не спешит разом открыть множество офисов, особенно при отсутствии опыта в данной сфере, правильно выбирает место для открытия офиса по выдаче займов и способен обеспечить высокий уровень сервиса. «Новичку лучше не замахиваться сразу на сеть офисов. Если нет опыта, то велика вероятность прогореть», – считает Денис Тихонов, генеральный директор компании «ФастФинанс».

Исключением, по словам эксперта, являются уже действующие МФО, которые покупку франшизы рассматривают как возможность улучшить сервис, передать функции бэк-офиса в надежные руки и оптимизировать расходы на продвижение компании. Такие клиенты уже знают кухню микрофинансирования и могут рассматривать выход в крупные города по франшизе, где открытие сети офисов – вполне логичное решение. Среди клиентов «ФастФинанс» таких клиентов в связи с ужесточением правил ведения бизнеса становится больше. «Но чаще всего нашими партнерами являются начинающие предприниматели, которые открывают офисы в небольших российских городах», – делится опытом Денис Тихонов.

С 2013 по 2021 год было продано более 70 франшиз. Правда, выживаемость франчайзи составила 50%. В случае неудачи МФО закрывается в первый же год своего существования. Партнеры, которые перешагнули эту черту, живут потом долго и счастливо. Причем в компании не считают такой уж проблемой требования Банка России. Франчайзи, работающие по отточенной бизнес-модели, справляются со всеми сложностями, ведь головная компания сопровождает МФО на всех этапах деятельности. Но не все следуют рекомендациям, кто-то пытается их обойти и «порулить» самостоятельно. Если франчайзи не хочет соблюдать бизнес-стандарты, это плохо сказывается на его «самочувствии».

Кредитные кооперативы: особенности национального микрофинансирования

Кредитные потребительские кооперативы (КПК) тоже выдают займы гражданам, но развивать свою сеть в виде классической франшизы им не с руки. Дело в том, что кооператив – это некоммерческое объединение граждан, сообща решающих свои финансовые задачи. Активы КПК формируются из вложений отдельных его членов, займы, соответственно, выдаются тоже только членам кооператива. Под видом кооператива злоумышленники порой создают финансовые пирамиды, поэтому для КПК установлены требования к объединению пайщиков на основе территориального, социального и профессионального принципа. Проще говоря, люди либо живут в одном городе или принадлежат к одной профессии, или их объединяют определенные общественные интересы. Именно принцип общности становится барьером для развития сети. Тем не менее некоторые КПК находят способы развиваться в регионах.

По словам Алексея Лашко, председателя кредитного кооператива «Содействие», ссуды на покупку жилья с использованием маткапитала становятся основой при мультитерриториальном развитии кооперативов. Зачастую КПК работают в регионах с агентами – риелторами, которые приводят в кооператив новых пайщиков, нуждающихся в покупке и улучшении жилищных условий. Могут открываться и полноценные региональные отделения КПК, где обладателей маткапитала и других госсубсидий принимают в пайщики и помогают им купить жилье. Что касается принципа общности, это может быть благотворительность, принадлежность к какой-то ассоциации. «Есть примеры, когда обладатели маткапитала становятся членами сельхозкооператива, при этом не обязательно они реально трудятся в сельскохозяйственной отрасли. Достаточно договора аренды земельного участка, чтобы стать членом СКПК, и вот ты уже колхозник! И можешь воспользоваться займом на покупку квартиры», – комментирует тему Алексей Лашко.

Вариант с открытием отдельных кооперативов, но под одним раскрученным брендом, также присутствует на рынке. Правда, по сравнению с МФО – это капля в море. Кроме препятствия в виде принципа общности, играют роль и низкие ставки в КПК на займы. В МФО полная стоимость кредита выше, это позволяет продвигать франшизу, делиться маржой с франчайзи. КПК, как уже было отмечено, призваны удовлетворить финансовые потребностей своих пайщиков, поэтому ставки здесь априори ниже.

Сколько стоит сеть освоить

Разброс по ценам на франшизу на рынке микрофинансов довольно серьезный. В зависимости от количества «опций», предоставляемых франчайзером, узнаваемости и репутации бренда, сервисов, реализуемых на сайте компании, продуктовой линейки и других факторов паушальный взнос может составлять от нескольких сотен до миллиона рублей. (Будущему франчайзи важно уточнить, нужно ли платить за каждый открытый офис, или взнос берется один раз при покупке франшизы, так как на рынке представлены разные варианты). Отдельная строка – инвестиции в бизнес. Здесь многое зависит от возможностей и аппетитов предпринимателя, суммы колеблются от 400 тыс. до 5,5 млн. Рекламный сбор, как правило, «зашивают» в первоначальный взнос и не выделяют отдельной строкой.

На вопрос, сколько при этом потребуется средств для открытия МФО по классической франшизе, представитель уже упомянутой компании «ФастФинанс» ответил, что вряд ли можно назвать универсальную цифру, и стоимость аренды разная, и цена на услуги специалистов отличается от региона к региону, важно оценивать и количество потенциальных клиентов, и уровень конкуренции, и т. д. Но вряд ли это менее 2 млн рублей. Для открытия сети офисов цифру можно умножить на три.

Подписаться

Понравилась публикация?

Подпишитесь на еженедельную рассылку от Zaim.com и будьте в курсе последних событий


 
Комментарии

| ответить