Кредитный скоринг и блокчейн

цепь блокчейн

Кредитный скоринг – это система, которая вычисляет рейтинг заёмщика с помощью математических методов. В качестве параметров для расчёта принимаются личные данные человека или организации, кредитная история и статистика по другим заёмщикам с похожими условиями.

Для сервиса, рассчитывающего риски кредитора при работе с конкретным заёмщиком, использование большого объёма персональных данных неизбежно. Это приводит к тому, что системы кредитного скоринга и агентства кредитных историй становятся крупнейшими операторами персональной информации и работают в тесной связке.

Разве это не удобно?

Для агентств – да, а для пользователей – ни в коем случае. В тех сферах деятельности, где идёт работа с личной информацией, вопрос её безопасного хранения стоит очень остро. Централизованные хранилища уязвимы и всегда будут мишенями для хакеров. Масштабная утечка базы данных пользователей одного из крупнейших агентств кредитных историй тому подтверждение. Этот «инцидент» – не досадное недоразумение, хакеры продолжают атаки. Возникает ощущение, что на нынешнем пути развития мы бессильны им противостоять.

Блокчейн и криптографические технологии могут обеспечить лучшую защиту чувствительной информации, кредитный скоринг для таких систем – также решаемая задача, более того – существуют компании, в которых выдача кредитов тоже работает на блокчейне.

Блокчейн и банковская система: как, зачем и почему?

Разрешить приём данных: OK, Cancel, Ignore?

Кредитные агентства собирают, хранят, предоставляют по запросу и продают данные пользователей организациям, заинтересованным в исследовании финансового состояния будущих клиентов.

Правда, законы обязывают выдавать отчёты о кредитной истории по запросу граждан, но, как правило, бесплатно эту услугу можно получить только ограниченное число раз, например: в США – один раз в год, в России – два раза в год, в Индии – один раз в год, в Австралии – один раз в год.

Получается, что данные о пользователях – их личные, глубоко персональные и очень важные данные – это товар, которым торгуют компании, которые собирают и хранят их. И как показывают примеры, приведённые выше, очень неаккуратно хранят.

Блокчейн сам по себе – не решение этой проблемы. В классическом распределённом реестре записи открыты для всех пользователей, и могут быть отслежены все связи, все транзакции, все отношения участников. Но при помощи блокчейна и криптографических технологий возможно создание системы, в которой доступ к данным обеспечивается при помощи систем цифровой идентичности – гибко и безопасно.

Не брал кредитов – плохой заёмщик

Алгоритмы расчёта рейтинга скоринговых систем учитывают историю отношений потенциального заёмщика с кредитными организациями: количество и размер взятых займов, соблюдение графиков выплат.

Если клиент не имел кредитов в силу разных причин: жил в местности, где они были малодоступны, не имел необходимости, был слишком молод, то скоринговая система снижает его оценку. Вплоть до того, что отказ в запрашиваемом займе сопровождается рекомендацией взять другой – маленький, и регулярно его выплачивать для пополнения своей кредитной истории позитивными событиями.

Здравого смысла в такой практике нет, как, например, у магазина нет основания для отказа в продаже продукта человеку, который раньше не покупал подобные товары. Современные вычислительные системы, сочетающие технологии машинного обучения, peer-to-peer связи, смарт-контракты и блокчейн, могут рассчитывать рейтинг заёмщика, не снижая его из-за отсутствия истории.

Переехал – всё потерял, начинай заново

Перемещение людей через границы государств – не самая распространённая, но вполне обыденная ситуация. Традиционные агентства кредитных историй и скоринговые компании не считают данные о заёмщике, который проживал в другой стране, релевантными для нынешней. Люди сталкиваются с тем, что хорошая кредитная история после переезда обнуляется – нужно всё начинать с чистого листа.

В этом случае блокчейн-технологии тоже способны показать себя во всей красе: для них практически не существует границ – перемещение физического лица по поверхности земного шара не влияет на кредитный рейтинг.

В новом месте пребывания клиента блокчейн-скоринговой системы может не оказаться достаточно развитой банковской инфраструктуры, что тоже не станет проблемой – по мере развития платёжных криптовалютных систем офисы банков потеряют критическую важность для доступности кредитных продуктов.

Заёмщики без счёта в банке

Unbanked adults – так называют людей, не имеющих банковского аккаунта и не пользующихся займами в микрофинансовых учреждениях. 1,7 млрд человек – такую цифру называют, когда пытаются подсчитать их количество. Для банковской системы эти люди недосягаемы, как и наоборот.

Регионы, в которых живут unbanked, – бедные и развивающиеся страны. Инфраструктура кредитных учреждений не будет развёрнута там достаточно быстро – это дорого и неэффективно. Люди с незначительным доходом не получат кредитные продукты, так как не удовлетворяют требованиям банков, а скоринговые системы не присвоят им достаточного рейтинга.

Между тем unbanked adults потенциально могут принести около $380 млрд дохода – нужно только найти способ сделать кредитные продукты для этих людей доступными. Кстати, в США 14% населения попадает в категорию «кредитных невидимок» – они не имеют рейтинга в скоринговых системах. Это говорит о том, что потенциал есть даже в развитых странах.

Этот потенциал тоже могут реализовать блокчейн-проекты, и теперь пришло время поговорить о конкретных компаниях, уже разработавших продукты для рынка кредитного скоринга и кредитных историй.

Colendi – скоринг и микрофинансы на блокчейне

Эта компания основана в 2016 году турецкими и китайскими разработчиками и зарегистрирована в Швейцарии. Стартап пользуется успехом и привлекает финансирование: инвесторы вложили $2,5 млн в развитие технологии.

Colendi – это проект, цель которого – обеспечить кредитными продуктами людей, не имеющих доступа к банковской системе. Собственная запатентованная разработка компании – комплекс алгоритмов, позволяющий вычислить Colendi Score, кредитный рейтинг заёмщика, на основе которого функционирует особый сервис – финансовый паспорт клиента. С помощью этого инструмента участникам системы открываются возможности для получения микрокредитов, шопинга, P2P-финансирования.

Расчёт Colendi Score производится на основе анализа множества данных (финансовых и нефинансовых) с применением технологии машинного обучения. Техническая база Colendi – это платформа Ethereum и её смарт-контракты. Выпущены токены COD, которые используются для оплаты запросов рейтинга заёмщиков кредиторами.

Bloom – цифровая идентичность и кредитный скоринг без риска

Компания основана в 2017 году в США. Основная задача проекта – облегчение получения кредитного финансирования для людей, у которых есть затруднения с доступом к банковским продуктам, и современная, безопасная и надёжная система цифровой идентичности на основе блокчейн-технологий.

Компания Bloom разработала протокол для обеспечения цифровой идентичности, анализа рисков и кредитного скоринга на основе платформы Ethereum. Три продукта, предлагаемые разработчиками, – BloomID, BloomIQ и BloomScore – предназначены для создания цифрового профиля пользователя – надёжно хранящего и позволяющего гибко управлять личными данными; контроля, учёта и записи операций участников платформы; подсчёта и настройки рейтинга конкретного пользователя Bloom.

Клиенты компании регистрируют свои BloomID и могут контролировать персональную информацию в системе: решать, кому и какой набор данных предоставлять, выбирать кредитора для получения займа. На работу платформы не оказывают влияния границы государств, предоставление займов возможно как в традиционных, так и в цифровых валютах.

POINTS и Ontology – восточноазиатская система блокчейн-финансов

Проект POINTS работает в сотрудничестве с Ontology Network и направлен на удовлетворение потребностей рынка Китая. Предназначение компании – предоставление сервиса для сотрудничества различных по размеру, назначению и структуре участников финансового рынка: компаний, институтов и физических лиц.

Известно, что компания получила финансирование в размере $8 млн. В настоящее время ведётся разработка компонента системы: приложения PTS Registry service. Закончена интеграция с платформами Ontology и Hyperledher.

В будущем система сможет поддерживать взаимоотношения кредиторов и заёмщиков на базе протокола собственной разработки, предоставляя безопасную технологию идентификации и масштабируемую высокопроизводительную сеть обмена данными.

Что о блокчейне в кредитном скоринге думают официальные лица?

В зарегистрированном патенте, представленном Royal Bank of Canada, описана система кредитного скоринга и цифровой идентичности на основе криптотехнологий и распределённого реестра, где описывается хранение, обработка и обмен данными между кредиторами и заёмщиками с использованием универсальных идентификаторов и смарт-контрактов.

В исследовании, представленном на сайте Federal Reserve Bank of Atlanta, произведён анализ существующего положения на рынке кредитного скоринга и кредитных историй, а также изучены перспективы его усовершенствования с применением технологий блокчейн и машинного обучения.

В индийском штате Телингана местным правительством в сотрудничестве с компанией Cognitive Technologies из Великобритании запущена пилотная программа внедрения системы кредитного скоринга для граждан, не имеющих доступа к банковским кредитам.

Впереди трудный путь, но идти надо

Рассмотренная в этой статье область применения блокчейн-технологий, как никакая другая, подходит для того, чтобы очень скоро стать новой реальностью.

Похоже, что шок, который испытывают миллионы клиентов бюро кредитных историй после взломов баз данных; большой процент не охваченных банковскими услугами граждан по всему миру, даже в развитых странах; очевидная польза от внедрения – всё это склоняет чашу весов в сторону криптосообщества.

И хотя на пути к глобальному внедрению блокчейн-систем кредитного скоринга встаёт много вопросов, немало из которых уже решается, но многие – пока даже неизвестны, ведь у систем, работающих с использованием распределённого реестра, есть немало ограничений и слабых мест.

Кажется, что общественное мнение теперь не может не поддерживать блокчейн-революцию, а у финансовых институтов и органов власти просто не осталось доводов для того, чтобы оспаривать необходимость перемен. Это шанс, который жалко было бы потерять.


Александр БВ

28.02.2019 | 280
Подписаться

Понравилась публикация?

Подпишитесь на еженедельную рассылку от Zaim.com и будьте в курсе последних событий

Комментарии

| ответить

 
Считаете ли вы, что ужесточение регулирования МФО и коллекторов дало свои плоды?