Ключевая ставка на максимуме: будут ли повышаться ставки по уже выданным кредитам

Проценты начали расти, но не для всех
01.03.2022 | 2497
график
28 февраля 2022 года Банк России с целью поддержания курса рубля экстренно повысил ключевую ставку до 20% годовых. Ключевая ставка – это, по сути, процентная ставка по кредитам, которые ЦБ РФ выдает банкам. Соответственно, ее уровень прямо влияет на стоимость кредитов для населения – банки устанавливают проценты по ним выше значения ключевой ставки.
Ставки перешли к росту

Сразу же за повышением ставки Центробанка российские банки начали поднимать проценты по потребительским кредитам и ипотеке. Однако это коснется только новых кредитов. Обеспечить сохранение прежних ставок по уже выданным ссудам призвал президент РФ Владимир Путин, об этом же сообщила в своем заявлении глава Банка России Эльвира Набиуллина.

Рост ставок особенно волнует ипотечных заемщиков, так как ипотека берется на долгие годы, это кредит большого размера. Банки заявили, что условия по действующим кредитам останутся без изменений, сейчас кредитные организации анализируют сложившуюся ситуацию и пересматривают условия по новым ссудам. О повышении ставок по новым ипотечным кредитам уже заявили Сбербанк – до 18,6% годовых, ВТБ, который поднял процентную ставку по ипотеке еще до решения ЦБ РФ по ключевой ставке, – до 15,3% годовых. О пересмотре ипотечных ставок также заявили Альфа-Банк, Россельхозбанк, Промсвязьбанк, Райффайзенбанк, Росбанк, МКБ, банки «Открытие», «Зенит», «Санкт-Петербург» и «Уралсиб», Абсолют Банк, Почта Банк и МТС Банк. Важно отметить, что по кредитам, выдаваемым по льготным программам, субсидируемым государством, ставки изменяться не будут.

Уменьшить можно, увеличить – нельзя

РБК опросил экспертов, могут ли все-таки банки изменить процентные ставки по действующим ипотечным договорам. Представители банка ВТБ и юристы рассказали, что законодательно ставки по действующим ипотечным договорам не могут быть изменены.

Согласно общему правилу, ставка определяется на момент заключения договора, по общему правилу, не может быть в дальнейшем в одностороннем порядке пересмотрена банком ни в лучшую, ни в худшую для потребителя сторону в силу принципа недопустимости обратной силы закона.

Кроме того, отношения по выплате заемных средств регулируются Федеральным законом «О банках и банковской деятельности», статья 29 которого устанавливает запрет на увеличение размера процентов по договору.

Есть еще один нюанс: согласно постановлению Высшего арбитражного суда РФ (в 2014 году объединен с Верховным судом РФ) «О свободе договора», допускается пересмотр банком ставки в одностороннем порядке – но только в сторону снижения. Для этого условие об одностороннем изменении процентной ставки в сторону ее уменьшения должно быть включено в договор ипотеки. Увеличение процентной ставки в одностороннем порядке будет признано недействительным ввиду нарушения требований закона.

Не бывает правил без исключения

Однако в некоторых случаях, которые на практике бывают чрезвычайно редко, ставка по действующим договорам все же может измениться в сторону увеличения. Это кредиты с плавающей ставкой, которая как раз зависит от ключевой ставки ЦБ РФ, рассказали опрошенные РБК юристы.

Другой вариант – изменение ставок по уже выданным кредитам по соглашению сторон. Чаще это работает на понижение, например, когда в связи с понижением ключевой ставки заемщик по уже заключенному кредитному договору обращается в банк с заявлением о снижении ставки. В теории возможно и увеличить ставку в таком же порядке, однако такую ситуацию трудно себе представить на практике, отмечают эксперты.

В теории возможен еще один вариант пересмотра: банк может сослаться на статьи 450–451 Гражданского кодекса РФ («Изменение и расторжение договора в связи с существенным изменением обстоятельств»). Однако, по словам собеседников источника, такой вариант маловероятен, особенно с учетом рекомендаций ЦБ РФ лояльно относиться к клиентам, у которых во второй половине февраля существенно ухудшилось материальное положение.

Фатальное совпадение

Существует возможность роста процентной ставки по ипотечному договору, напрямую не связанная с увеличением уровня ключевой ставки. Однако, если это событие произойдет на фоне ее резкого повышения, проценты по ипотеке вырастут существенно. Речь идет о ситуации, когда в договоре предусмотрено добровольное страхование обязательств заемщика по ипотечному кредиту. Если, несмотря на указание об этом в соглашении, заемщик отказывается от добровольного страхования в течение 14 дней и в течение 30 дней не заключает новый страховой договор, банк имеет право увеличить ставку. При этом верхний предел новой ставки будет определяться уровнем ключевой, банк вполне может приравнять к ней ставку по уже заключенному с данным заемщиком договору.

Таким образом, тем, кто оформил ипотеку до изменения геополитической обстановки, опасаться нечего. Тем, кто только собирался взять жилищный кредит, придется отказаться от этой мысли или смириться с новыми ставками. Еще один вариант – попытаться оформить ипотеку по госпрограмме. Участники рынка недвижимости считают, что при новой ключевой ставке банки приостановят выдачу ипотеки и, вероятно, аннулируют часть ранее одобренных заявок.

Подписаться

Понравилась публикация?

Подпишитесь на еженедельную рассылку от Zaim.com и будьте в курсе последних событий


 
Комментарии

| ответить