Идентификация заемщиков МФО через банки: есть вопросы

С 29 марта МФО получили возможность проводить процедуру идентификации заемщиков посредством банков, причем при сумме займа менее 15 тыс. руб. возможна упрощенная идентификация. Данное нововведение направлено, прежде всего, на защиту граждан от мошенников, которые оформляют займы по чужим данным. Однако данный пункт в изменениях законодательства вызвал у участников рынка ряд вопросов, разъяснения на которые попытался выяснить портал Zaim.com.

Все ли МФО в обязательном порядке должны осуществлять идентификацию заемщиков через банки

Согласно формулировке, приведенной в законодательстве, осуществление идентификации заемщиков через банки является правом, а не обязанностью МФО. Помимо этого, право распространяется только на микрофинансовые компании, тогда как микрокредитные компании обязаны проводить идентификацию самостоятельно.

В соответствии с законодательством, МФО разделяются на микрофинансовые компании (с собственным капиталом более 70 млн руб., с расширенными возможностями и более жестким регулированием - МФК) и микрокредитные компании (компании, которые не попадают под эти требования, но имеют меньше полномочий - МКК).

Ввиду того, что идентификация заемщиков через банки является лишь правом, нарушение данного пункта не повлечет за собой никаких санкций в отношении МФК и будет означать лишь то, что компания должна будет самостоятельно проводить идентификацию.

Что такое упрощенная идентификация заемщика

Упрощенная идентификация должна проводиться только в случае заключения договора займа на сумму менее 15 тыс. руб. (либо эквивалентную сумму в иностранной валюте), причем заем должен предоставляться посредством перевода денежных средств.

Как отметили в СРО МФО «Единство», существует несколько способов проведения упрощенной идентификации клиентов:

1) заемщик лично предоставляет оригиналы документов и/или надлежащим образом заверенные копии документов;

2)  заемщик направляет в МФО, в том числе в электронном виде: ФИО, серию и номер документа, удостоверяющего личность, страховой номер индивидуального лицевого счета застрахованного лица в системе персонифицированного учета ПФР и (или) идентификационный номер налогоплательщика, и (или) номер полиса обязательного медицинского страхования застрахованного лица, а также абонентского номера;

3) заемщик проходит авторизацию в единой системе идентификации и аутентификации при использовании усиленной квалифицированной электронной подписи или простой электронной подписи при условии, что при выдаче ключа простой электронной подписи личность физического лица установлена при личном приеме.

«Соответственно, при сумме займа выше 15 тыс. руб. заёмщик подлежит обычной идентификации в общем порядке, то есть до выдачи займа требуется установить следующие данные: ФИО, гражданство, дату рождения, реквизиты документа, удостоверяющего личность, данные миграционной карты, документа, подтверждающего право иностранного гражданина или лица без гражданства на пребывание (проживание) в РФ, адрес места жительства (регистрации) или места пребывания, идентификационный номер налогоплательщика (при его наличии)», - разъяснил юрист юридической компании «Юристат» Евгений Красноперов.

Понимание механизма идентификации заемщика участниками рынка

«Вопросы по данному пункту законодательства возникают, поскольку в данный момент применению норм закона мешает отсутствие подзаконных актов, описывающих детально механику процессов идентификации клиентов онлайн-МФО и приобретения статуса МФК. Участники рынка ждут разъяснений ЦБ как по подходам к расчету собственного капитала МФК, так и к применению нового подхода к идентификации заемщиков», - отметил генеральный директор сервиса онлайн-займов «Робот Займер» Сергей Седов.

Идентификация заемщиков через банки, по мнению генерального директора Andgo.travel Николая Кукушкина, повлечет дополнительные небольшие расходы на каждую проверку и более существенные – на внедрение нового процесса проверки.

Могут ли банки отказать МФК в проведении идентификации заемщиков

Несмотря на то что МФК гораздо меньше банков и работают с отличной от банковской целевой аудиторией, они все-таки существуют на одном финансовом рынке. Поэтому некоторые компании встревожены тем, что банки не станут предоставлять им услугу по идентификации, опасаясь конкуренции.

«Даже если банки вдруг начнут рассматривать МФО в качестве конкурентов, всегда найдутся кредитные организации, осуществляющие только расчетно-кассовое обслуживание физических лиц и готовые получить дополнительный комиссионный доход от оказания услуг идентификации через свои каналы для третьих организаций», - пояснил исполнительный вице-президент АРБ Эльман Мехтиев.

Главный редактор Finarty, вице-президент Ассоциации региональных банков России, член совета ЦРФИН и НАПКА, к.э.н. Ян Арт отметил: «Банки не рассматривают МФО как конкурентов. Более того, обмен информацией в принципе полезен всем участникам финансового рынка. Кроме того, надо учитывать, что у многих МФО конечные бенефициары - те же, что и у ряда банков. Так что особого конфликта интересов тут не предвидится. Другое дело, что банки захотят от МФО симметричную информацию».

Также эксперт заметил, что банк является коммерческой организацией и имеет полное право отказать в предоставлении каких-либо услуг третьим лицам или раскрытии информации о клиентах.

«Полагаю, это будет предметом деловых отношений конкретных банков и конкретных МФО. Лично мне как клиенту банка не хотелось бы, чтобы принимались законы, обязывающие банки раскрывать информацию обо мне», - добавил Ян Арт.

Подводя итог, можно сказать, что пока рынок находится в состоянии ожидания. МФО не понятны технологии и форматы взаимодействия МФК и кредитных организаций, особенности используемого программного обеспечения и средств обмена информацией.

Пояснения регулятора внесут ясность в процессы проведения идентификации заемщиков через банки, что, в свою очередь, повысит уровень защиты от мошенников как МФК, так и заемщиков. Портал Zaim.com будет следить за разъяснениями Центробанка и оперативно информировать об изменениях.

Если у вас есть вопросы по изменениям законодательства, которые вступили в силу 29 марта, направляйте их на электронную почту. Будем разбираться вместе!

Разбирались Маргарита ГВОЗДЕВА

Екатерина РОМАНОВА