Где взять деньги “на селе”? Travel-расследование
В среднем по размеру городе вопрос заемных средств решается достаточно просто: отделения многочисленных банков, ломбарды и МФО, КПК, займы у частных лиц – выбор у горожан есть. Жителям деревень, сел, поселков, станиц труднее решить этот вопрос.
Согласно переписи населения 2010 года, в России около 37 миллионов человек – сельские жители. Еще 16 миллионов проживают в малых городах и поселках до 50 тыс. чел. Итого более 50 миллионов проживают в населенных пунктах с численностью до 25 тыс. человек, а это почти 40 % всего населения. Где же берут деньги в долг 40 % населения России?
Под надзором Центробанка числится около 4 тысяч микрофинансовых организаций, 3,5 тысячи потребительских кооперативов и почти 8 тысяч ломбардов (по экспертной оценке «живых» в 2 раза меньше). Большинство из них по соображениям рентабельности работают в городах с численностью населения более 50 тыс. человек.
Мы исследовали, как обстоят дела с заемными средствами до зарплаты в российской глубинке. Произвольно выбрав Федеральную автомобильную дорогу М-4 «Дон», изучили все населенные пункты, находящиеся на пути следования (либо чуть в стороне), начиная с подмосковной Каширы до города-порта Новороссийск на берегу Черного моря.
Протяжённость автодороги составляет 1543,7 км. Основная часть трассы от Москвы до Краснодара является частью европейского маршрута E 115 и связывает такие города, как Москва — Воронеж — Ростов-на-Дону — Краснодар — Новороссийск.
По экспертным оценкам, на Яндекс.Картах указано до 90 % нужных нам организаций. Оставшиеся 10 % либо преднамеренно скрываются от надзорных органов, либо информационно неграмотны. Эта поправка незначительно повлияет на результаты исследования.
Анализ геоданных показал: на пути следования из Москвы в Краснодар встречается много небольших населенных пунктов, на 5-10 тысяч человек. Ломбардов или МФО в таких малышах не встречается. Просто ни одной организации, предоставляющей деньги в долг, взаймы, с залогом или без. Ни одной.
Таблица: Сравнительный анализ обеспеченности населенных пунктов краткосрочными займами.
Психологическим пределом стала величина в 10 тысяч человек – первое упоминание о МФО «Деньги сразу» мы нашли в селе Самарское Ростовской области. Для ломбардов этот порог еще выше – похоже, при сложившейся конъюнктуре рынка открываться при численности населения менее 15 тысяч человек не имеет смысла. Первые ломбарды мы нашли в городках Чалтырь и Павловск с населением чуть менее 16 тысяч человек.
По телефону «Ростовского ломбарда» в городе Чалтырь дозвониться не удалось. А вот в «Ювелирном и часовом сервисе» в Павловске, Воронежской области, нам рассказали, что плата за пользование займом составляет 15 % в месяц. За грамм золота на руки выдают 1180 рублей. Что ж, условия, близкие к столичным. Также сообщили, что в городе есть и пара других ломбардов, но процент у них точно выше – 18-20 % в месяц,– а это уже нарушение рекомендаций ЦБ. Поверим на слово.
В станице Павловской в Краснодарском крае мы обнаружили 1 ломбард. По телефону вежливо объяснили, что процентная ставка гибкая и зависит от суммы. Максимальное значение – это 10,5 % в месяц при займе небольших сумм – до 10-ти тысяч рублей. При займе в 30 тысяч, ставка будет уже 7,5 % в месяц.
В городе Семилуки под Воронежем самый дорогой залог стоит 12 %, при сумме свыше 30-ти тысяч – 9 %.
То есть все опрошенные ломбарды укладываются в нормативы, установленные Центробанком - максимальная ПСК 18 % в месяц или 216 % в год. Кстати, почти все ломбарды – небольшие, не сетевые, открыты местными инвесторами. Ломбарды пока остаются семейным бизнесом, это радует. Из сетей замечены «585/Золотой», «1М-ломбард», «Ломбард Магнит», «Союз ломбардов».
В маленьких городках микрофинансовых организаций больше, чем ломбардов. Ломбарды же, наоборот, преобладают по количеству офисов в городах с большой численностью населения.
Полагаем, это связано с агрессивной экспансионистской политикой сетей МФО. Кстати, именно МФО представлены сетевыми организациями. Один центральный офис управляет организациями сразу в нескольких регионах.
Там, где ломбарду необходимо строить укрепленное хранилище для ценностей с охраной, решетками и видеонаблюдением, страховать имущество, микрофинансовой организации нужно лишь посадить менеджера за стол, с компьютером, подключенным к интернету. Поэтому МФО идут в первую очередь туда, где конкуренция отсутствует.
В службе поддержки «Деньги Сразу» нам сообщили, что тарифы едины для всех: и для станицы Динской в Ростовской области, и для самого Ростова-на-Дону. Для получения займа понадобится паспорт, контактная информация с места работы, 2 контактных телефона близких людей, приличная кредитная история. И деньги в сумме до 15 тысяч (максимум 25 тысяч), на 16 дней станут вашими всего под 2 % в день, т. е. 60 % в месяц - 730 % годовых. Возможна пролонгация. Надо сказать, это тоже укладывается в нормативы потребительской стоимости кредита, ежеквартально оглашаемые Центробанком. На 1 квартал 2016 года такие кредиты стоят максимум 880 % годовых.
Для более глубокого разговора мы выбрали семейный астраханский ломбард «Капитал» в городе Камызяк. Камызякский район с 48 тысячами жителей находится на юге Астраханской области, на берегу Волги. До административного центра района 40 минут на маршрутке от Астрахани. Билеты по 60 рублей. Населяют его 16 тысяч жителей – русские, казахи, татары. Несмотря на то, что впервые Камызяк упоминается уже в 1560 году, городом он стал лишь в 1973. А первый ломбард в нем появился осенью 2014. Как раз тот самый рубеж – в 15 тысяч человек.
Уютное отдельное помещение, 1 окно, камеры видеонаблюдения, ответственный товаровед Екатерина, знающая лично половину города… В залог принимают золотые украшения под 7 % в месяц до 50 тысяч рублей и 5 % - свыше 50 тысяч.
Помимо ломбарда в Камызяке есть 2 офиса МФО. Но процент там очень высокий, да и справки нужны, так что желающих единицы, уверена Екатерина. В самом ломбарде обороты тоже небольшие – люди берут 2-5 тысяч рублей, могут их долго перезакладывать. «Ломбард – дело личное, тут важна привычка», – смеется Екатерина. Вся выручка уходит на аренду, зарплаты, страховку, охрану, связь, залоговые билеты, коммунальные платежи и реактивы.
Прибыль минимальная, но процент поднимать нельзя – клиенты могут уйти в Астрахань, поэтому держат на городском – конкурентном уровне. Золото оставляют нечасто - до 7- 10 % всех залогов, многое и не собираются выкупать – за отсутствием скупки так избавляются от надоевших, устаревших вещей.
Самый большой залог за все время был на 100 тысяч рублей – местный предприниматель брал на ремонт машины. Заложил увесистую цепь, печатку. Быстро выкупил, под 5 % всего – поэтому переплатил немного. Сама Екатерина тоже частенько перехватывает небольшие суммы до зарплаты – удобно, надежно, спокойно. Жизни без ломбарда уже и не представляет. На вопрос о втором ломбарде машет рукой – здесь одному бы продержаться при таких процентах, на двоих работы точно не хватит.
Таким образом, сегодня экономически допустимым пределом численности для открытия ломбарда со сложной системой отчетов и правил является примерно 15 тысяч жителей. МФО с меньшими капитальными и оперативными затратами и большими процентами могут позволить себе роскошь открыть отделение для 8-10-тысячного населенного пункта. Остальным сельчанам остается кредитоваться по старинке – брать в долг у соседей и друзей, либо оформлять онлайн-займы на карточку.
Анна КОТЕНКО