Финансовый супермаркет: утопия или реальность?

тележка из супермаркета, полная монет
Тема финансовых супермаркетов с разной степенью активности обсуждается уже давно. Ранее на них возлагали большие надежды. Банки рассматривали утопическую картинку, где все деньги сходились в супербанке, а идеальные сотрудники закрывали все финансовые вопросы обратившихся граждан – от ипотеки до инвестирования. Но время показало избыточность такой системы, сами банки в ней оказались не заинтересованы и остановились на полном скаку с разворотом на 180 градусов.
История вопроса

Финансовые кризисы не сразу, но научили вкладывать деньги с оглядкой. Слишком громоздкая и сложная – так можно описать получившуюся бы схему. А смысл? Если можно с меньшими хлопотами создавать либо несколько разных компаний – наиболее рентабельных, либо сотрудничать по агентской схеме с профессионалами своего дела, получая при минимуме вложений и без головной боли постоянную комиссию. Переход на аутсорсинг давно покорил бизнес не просто так – небольшая переплата за офстаф-персонал в итоге дает прибыток качества и освобождает время и силы для концентрации на основной деятельности – это увеличивает долю рынка, усиливает конкурентные позиции.

Развитие технологий развернуло финансовую сферу в новую плоскость, неосвоенную целину – онлайн, а теперь еще и кибервалюты. Сбербанк кинул силы на внедрение искусственного интеллекта и еще бог знает на что, что откроется в ближайшие 3–10 лет. И идея микрофинансового супермаркета, во всяком случае пока, переметнулась на уровень ниже, посеяв и здесь переполох и волнение – на ломбарды и МФО.

Новый виток – ломбарды, комиссионки и МФО

Пока еще здесь идея актуальна – не от хорошей жизни, а, скорее, от безысходности. Какие перспективы у классического ломбарда: падающий портфель из-за конкуренции с кредитными картами и того, что целевому сегменту нечего больше закладывать – все отмечают вымывание основного залога – золота, лишь часть его продается гражданам, львиная же доля идет прямиком на переплавку на ювелирные заводы, а их продажи который год не растут.

Плюс падающая ПСК – в ряде регионов ее серьезно потеснил ЦБ РФ, в других она сама пала так низко, что ЦБ и не снилось – избыток капитала у ряда ломбардов «давит карман», а с альтернативными каналами инвестирования у нас туго – лучше уж меньше, но надежно – и ставки стремятся в конкурентной борьбе за клиента к нулю.

У МФО все иначе, но смысл тот же – надо что-то делать, пока не поздно. Количество компаний стремительно сокращается, куда пристроить освободившийся капитал? Ставки понижают, требования ужесточают, дефолтность растет, россияне закредитованы. Как сберечь нажитое? А тут рядом ломбарды со своими маааленькими (по меркам МФО), но обеспеченными процентиками и клиентами, чью историю жизни не нужно узнавать, чтобы спрогнозировать их поведение с твоими денежками в кармане. Одним словом, пирог уменьшается, а едоков все больше.

Плюсы для граждан, клиентов? Доступность, услуги в одном месте, сокращение времени и сил на получение займа. Клиент, отдав предпочтение финансовому супермаркету, получает, помимо комплексного подхода и широкого спектра предоставляемых услуг, экономию средств, времени, а также единые стандарты качества.

Мнение экспертов

Михаил Унксов, президент НО «НП “Лига ломбардов”»: «На данный момент ст. 2 Закона о ломбардах прямо запрещает ломбарду заниматься предпринимательской агентской деятельностью. Возможно существование двух (и более) организаций на одной территории – такой вариант, очевидно, выгоден МФО, которая занимает «географическое положение» в потоке граждан, нуждающихся в денежных средствах».

Алексей Лазутин, президент Национального объединения ломбардов, считает, что многие крупные участники ломбардного рынка уже либо имеют в своей концепции займы без залога, либо начинают очень внимательно присматриваться к этому сегменту. Впрочем, как и крупнейшие участники рынка займов до зарплаты, начинают пилотировать и ломбарды.
«У нас есть информация, что очень крупные бизнесмены начали всерьез присматриваться к ломбардному рынку, и, скорее всего, в концепции новых сетевых проектов будут займы под залог и без залога. Сейчас появилась возможность выдавать в ломбардах займы без залога по агентской схеме, когда ломбард не берет на себя кредитных рисков, а является всего лишь агентом МФК».

Действующие лица

Zaim.com обратился к опыту уже реализованного проекта такого супермаркета – сеть финансовых офисов «Благо» часто предоставляет на одной площадке услуги ломбарда, МФО и скупки техники (даже с выездом на дом, правда, по цене значительно ниже новой вещи). Но пресс-служба на запрос не ответила, поэтому довольствуемся информацией, представленной ими на Конгрессе ломбардов в декабре 2017 года. В «Благо» считают, что практически единственный вариант для операторов рынка с региональными сетями – переход в формат микрофинансовых супермаркетов: «Нет необходимости строить широкий спектр компетенций самостоятельно – эффективнее совмещать собственные компетенции и аутсорс по дополнительным продуктовым линиям, технологиям и бизнес-процессам». В то же время конечный удар при таком объединении будет по МФО, т. к. для граждан предпочтительнее выкуп реального имущества, чем закрытие беззалогового долга.

В федеральной сети «Фианит-Ломбард» сообщили, что еще не готовы обсуждать в СМИ тему расширения финансовых услуг за счет беззалоговых займов, поскольку в самой компании решение пока не принято.

Комиссионный магазин «Победа» сообщает на своем сайте о 182 офисах в 18 городах. 24 часа в сутки они готовы взять личные вещи граждан на комиссию, причем деньги выдают сразу, а вещь в случае необходимости можно выкупить согласно срокам договора с уплатой комиссии. От комментария на тему финансовых супермаркетов пресс-служба сети отказалась.

Компания «CarMoney» выдает займы под залог автомобиля физическим и юридическим лицам, индивидуальным предпринимателям, при этом сам автомобиль продолжает оставаться в собственности и пользовании заемщика. Фишка в том, что компания работает в 56 регионах, не имея собственных офисов, а привлекает агентов, причем 50% клиентов уже оформлено именно агентами-ломбардами, сообщает компания. Большая часть клиентов привлекается компанией самостоятельно и распределяется на агентов, которые выполняют ряд офлайн-функций: сбор информации и фото, передача их через личный кабинет в офис компании, подписывание документов. Оценку клиента, залога, перечисление денежных средств и дальнейшее сопровождение клиентов осуществляет CarMoney.

«Суммы, которые зарабатывают агенты, очень различны. У нас действует несколько тарифных планов для агентов. Ставка агентского вознаграждения составляет от 1,5% до 5% от суммы выданного займа. Доходы партнеров могут составлять от нескольких тысяч рублей до нескольких сотен тысяч рублей в месяц и зависят от многих факторов, на которые может влиять сам агент. Мы обращаем внимание на месторасположение, уровень менеджмента агента, его активности в работе с клиентами и мотивацию его персонала», – сообщил директор по развитию бизнеса Роман Королев.

В то же время МФО «СМСфинанс», недавно анонсированное в СМИ как практически состоявшийся партнер по предоставлению займов без залога в синергии с сетями «Благо» и “585”, выступила с официальным опровержением и считает это следствием недопонимания сторон. «Мы действительно вели предварительное обсуждение проекта с запуском в первом квартале 2018 года, но окончательное решение о запуске не принято, оно существует лишь как идея, не подкреплено договорными обязательствами», – комментирует пресс-служба компании.

Михаил Унксов поделился, что с подобными предложениями различные МФО к ним обращаются уже более 5 лет: «Однако учитывая негативное в настоящее время отношение к МФО, способное отрицательно повлиять на репутацию ломбарда, «Лига ломбардов» не рекомендует своим участникам такое взаимодействие. Возможно, в будущем ситуация изменится и такой «симбиоз» окажется эффективным».

Алексей Лазутин: «Думаю, с учетом ужесточения конкуренции, снижения полной стоимости кредита в ломбардах, а также усиления регуляторной нагрузки менеджмент ломбардов и офлайн-МФО будут рады рассмотреть источники дополнительного дохода, а объединение ломбарда и МФО – один из самых простых способов сделать это».

Что в итоге?

Как видим, эксперты прогнозируют сотрудничество. Почему? Во-первых, и ломбарды, и МФО удовлетворяют горящие потребности граждан в деньгах без банковских протяжек и жестких требований. Одна потребность – один клиент. Во-вторых, офлайн-размещение абсолютно идентично – стрит-ретейл, проходные места – а таких не так уж и много, часто открытие офисов упирается именно в эту проблему. Место для такой организации – ключевой фактор успеха. Плюс единый мегарегулятор, схожие алгоритмы контроля и отчетов – организации будут разговаривать на одном языке и понимать риски друг друга. Понимание – это важно. Объединяемся и выигрываем. И снова поживем – увидим.

Анна КОТЕНКО

13.02.2018 | 1064
Подписаться

Понравилась публикация?

Подпишитесь на еженедельную рассылку от Zaim.com и будьте в курсе последних событий

Комментарии

| ответить

 
Считаете ли вы, что ужесточение регулирования МФО и коллекторов дало свои плоды?