Эволюция коллекторов

Коллекторский бизнес, который существует в России около 20 лет, прошел долгий путь от вседозволенности до жестких правил, ограничивающих взаимодействие с должником. В том, что регуляторные гайки постепенно закручивались, виноваты сами коллекторы. Их действия не раз будоражили общественность, а само слово «коллектор» стало ассоциироваться с беспределом. Рассмотрим основные этапы эволюции коллекторской деятельности в России.

На данном этапе коллекторских агентств как таковых не существовало, однако процессы «выбивания долгов» успешно работали. Рынок кредитования еще находился на этапе становления, и бизнесмены и частные лица одалживали деньги друг у друга. А так как судебная система в то время тоже не работала, то возвращением долгов занимались специальные люди, по сути бандиты.

С развитием общественных и экономических отношений наряду с «выбивалами долгов» появляются первые коллекторские агентства. Сначала при банках. Например, в 2003 году банк Русский Стандарт создает Агентство по сбору долгов (АСД), которое работало непосредственно с должниками кредитной организации.

Видя, что работа с проблемной задолженностью является прибыльной, бизнесмены начинают открывать независимые коллекторские агентства. Самой первой такой организацией стало открытое в 2004 году Финансовое агентство по сбору платежей (ФАСП), которое работает до сих пор. Примерно в это же время открывается Секвойя кредит консолидейшн.

Незарегистрированные коллекторы (не имеющие юридического лица), работающие по своим жестким схемам, также остались на рынке.

Жесткие методы работы коллекторов, основанные преимущественно на психологическом давлении и запугивании, создали резко негативный образ всего сектора в глазах общественности.

Для решения этой проблемы крупные игроки рынка решили создать саморегулируемую организацию, которая стимулировала бы распространение добросовестных практик работы с должниками, без противоправных действий. Так появилась Некоммерческая организация «Национальная ассоциация профессиональных коллекторских агентств» (НАПКА).

В 2008 году НАПКА выпустила Кодекс этики, содержащий в себе принципы, которыми должны руководствоваться коллекторы при работе с проблемной задолженностью.

Сложность состояла в том, что этот документ был обязательным только для членов ассоциации, тогда как остальные фирмы, занимающиеся взысканием просроченной задолженности, работали по своим принципам (причем не всегда в рамках закона).

Отсутствие отдельных законодательных норм и определений в области коллекторской деятельности приводило к ситуациям, когда сами агентства существовали и успешно работали, а их статус и законность действий подвергались сомнениям.

Например, возможность для банков переуступать право требования задолженности некредитным организациям была подтверждена Верховным арбитражным судом в письме № 120 от 30.09.2007, но согласно постановлению Пленума Верховного суда № 17 от 28.06.2012, для продажи долга все же необходимо согласие должника.

В 2011 году было обнародовано мнение руководителя Роспотребнадзора, которое заключалось в том, что деятельность коллекторских агентств полностью противозаконна, так как ущемляет права граждан и нарушает действующие законы.

Неопределенность в регулировании деятельности коллекторов была одной из причин того, что многие агентства использовали чрезвычайно жесткие методы, сочетающие агрессивное психологическое и физическое воздействие на должников, – нарушая права, нарушая закон.

На этом этапе коллекторские агентства использовали в работе общие нормы законодательства, например, параграфы и главы Гражданского кодекса, описывающие уступку требования (цессию); возмездное оказание услуг; поручения, комиссию и агентирование.

Нормы, согласно которым коллекторские агентства могли понести наказание, тоже содержались в общих разделах законодательства: самоуправство, вымогательство, неприкосновенность частной жизни, тайны переписки, частных переговоров, жилища, принуждение к совершению сделки (Уголовный кодекс).

В 2013 году был принят Федеральный закон № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», отдельные части которого описывали взаимодействия кредиторов, заемщиков и коллекторов. В частности, были установлены рамки отношений коллекторов и должников: временные ограничения, способы взаимодействия, требование непричинения вреда. Для установления ответственности за нарушение закона в административный кодекс была введена статья 14.57 о санкциях в отношении коллекторов.

Описываемый закон, его нормы и наказания за их нарушение регламентировали исключительно область потребительского кредитования, во всех остальных случаях сбора просроченных долгов продолжали применяться общие законы Российской Федерации.

Одним из положительных моментов для коллекторов на этом этапе было то, что в 2015 году Верховный суд принял решение № 89-КГ15-5 относительно права продажи долгов банками без согласия заемщиков: если суд признал долг гражданина и у кредитора есть исполнительный лист, то он может передать его третьей стороне, не принимая во внимание мнение заемщика.

Появление отдельных законодательных норм и ограничений для коллекторских агентств должно было внести больший порядок в их деятельность и ослабить негативное отношение общества к процессу взыскания долгов. Однако практика показала, что добиться желаемого во многих случаях не получилось.

В СМИ России один за другим появлялись рассказы о скандальных происшествиях с участием коллекторов, их правонарушениях и преступлениях.

• Дмитрий Ермилов арестован за причинение вреда здоровью и имуществу заемщика, долг которого он пытался вернуть. 27 января 2016 года в Ульяновске коллектор бросил бутылку с зажигательной смесью в окно дома и нанес ожоги ребенку и его дедушке, находящимся внутри.
• Разбой и изнасилование – так коллекторы 30 марта 2016 года пытались заставить вернуть долг заемщицу в Новосибирской области. Бандиты и насильники арестованы.
• Школьница в Санкт-Петербурге выпрыгнула из окна под влиянием длительного психологического давления коллекторов, пытающихся воздействовать на её семью для возвращения долга постороннего человека.

Стоит заметить, что все эти истории связаны не с коллекторами (легальными компаниями, которые занимаются работой с проблемной задолженностью), а с черными кредиторами, которые нелегально выдали кредит и нелегальными способами хотели получить его обратно.

Многочисленные жалобы на противоправные действия агентств и скандалы с коллекторами вынудили власти ужесточить правила игры на коллекторском рынке. В 2016 году вступил в силу Федеральный закон № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон “О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях”».

В новом законе были установлены три способа взаимодействия должника и коллектора: по линиям электросвязи (сообщения, переданные голосом, текстом, по телеграфу); отправления по почте; взаимодействия непосредственные (встречи лично, звонки по телефону). Другие способы допускаются по дополнительной договоренности между сторонами.

Коллекторам запретили надоедать должникам звонками (не более 8 в месяц), СМС (не более 16 в месяц). Количество личных встреч также ограничили (не более 4 в месяц). Ввели жесткие временные рамки, в течение которых можно взаимодействовать с должником (взаимодействие запрещено с 22 до 8 часов в будни и с 20 до 9 часов в выходные и праздники). Были запрещены любые угрозы, психологическое давление, повреждение и уничтожение имущества, унижение чести и достоинства.

Работать с должниками (помимо самих кредиторов) теперь мог не кто попало, а компании, включенные в специальный государственный реестр (этот реестр ведет служба судебных приставов) и располагающие чистыми активами в размере не менее 10 млн рублей.

Новый закон приписывал коллекторам записывать и хранить все звонки, СМС, которые направлялись должнику. Также стало обязательным записывать на диктофон разговоры при встрече и хранить их.

Еще одно требование – заключение договора обязательного страхования ответственности за причинение убытков должнику при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности со страховой суммой не менее 10 млн рублей.

Теперь коллекторы должны были уговорить должника вернуть средства в рамках конструктивного диалога, без повышенных тонов, угроз и т. п.

В декабре 2016 года Президент РФ подписал указ о назначении Федеральной службы судебных приставов (ФССП) и Министерства юстиции органами государственного контроля за деятельностью коллекторов. Первая служба обязана вести реестр коллекторских агентств и контролировать работу компаний. Вторая – осуществлять нормативно-правовое регулирование в этой сфере.

Некоторые коллекторы сначала думали, что новые требования – это «шутки», однако через год после вступления закона в силу появились новые наказания.

Первая коллекторская компания, получившая штрафы за невыполнение требований нового закона, – ООО «Константа». Сотрудники этого предприятия звонили и отправляли СМС должникам ночью, в запрещенный период времени.

То же коллекторское агентство было первым предприятием, лишенным лицензии за нарушения нового закона – многочисленные нарушения, жалобы и пренебрежение решениями судов способствовали этому.

К концу 2018 года, по заявлению руководителя ФССП, количество жалоб на коллекторов выросло на треть по сравнению с 2017 годом. К этому времени было привлечено к ответственности 37 компаний, занимающихся сбором долгов и незарегистрированных в реестре.

Информационный фон не успокоился, в прессе снова стали появляться жуткие истории:

• Февраль 2018 года. Жителей Междуреченска коллекторы насильно отправляли на избиение к профессиональному боксеру. Кингисепп – должнику обещают скорые поминки. Москва – угрозы смертью должнику и его матери, распространение в интернете поддельных порноматериалов с участием должника.
• Март 2018 года. Коллекторы терроризируют жителей Ачинска, Бердска, Рязани, Краснодара.
• Январь 2019 года. Коллекторы терроризируют должницу из Волгограда, угрожают сексуальным насилием её знакомым.
• Апрель 2019 года. Тверь – угроза здоровью должника и его семьи, угроза изнасилованием его жене, проникновение в жилище. Хабаровск – коллектор сделал поддельный фотоколлаж порнографического характера с ребенком должника и распространил его в интернете.
• Октябрь 2019 года. Коллекторы угрожают насилием, врываются в дома, блокируют связь жителям Твери.

Однако вышеперечисленные истории не связаны с коллекторскими агентствами, все эти противоправные действия творили черные кредиторы.

Важно понимать, что коллекторское агентство – это не любая компания, занимающаяся взысканием долгов. Важным условием является включение ее (компании) в государственный реестр.

Мольба о помощи

Юристы полагают, что действующий закон о коллекторах несовершенный и не защищает в полной мере должника. Поэтому Минюст подготовил новый законопроект, который, как предполагается, учтет все несовершенства прежнего законодательства и еще лучше защитит права должника.

Этот законопроект возмутил участников рынка, и СРО «Национальная ассоциация профессиональных коллекторских агентств» подготовила ряд поправок, в том числе прописать в законе обязанности должника, которые запретят ему вводить в заблуждение коллектора, унижать его честь и достоинство.

Эти поправки вполне справедливые. Беспредел с должниками творят, как правило, черные коллекторы, которые не имеют отношения к легальным компаниям. И если должники хотят, чтобы с ними общались тактично, то и они должны также придерживаться правил делового общения.