Эквивалент будущего

Все, что мы видим сейчас, невозможно было представить еще несколько лет назад. Идет «комплексная» эволюция, главной движущей силой которой является «Скорость». Это касается всего: скорости принятия решения, скорости получения «денег», скорости обмена денег, скорости взыскания, и затрагивает, казалось бы, несвязанные вещи: технологии, законодательство, регулирование, экономику, эргономику.

Кто шагает в ногу со временем

Эксперты прогнозируют переход в онлайн более 90% кредитных компаний уже в ближайшие 5-7 лет.

В МФО в настоящее время заем онлайн предлагают оформить только около 5% компаний, а заявку на займы в режиме реального времени можно оставить на сайте 7% МФО, 1,5% организаций предоставляют займы электронными деньгами. 45% микрофинансовых организаций выдают займы при предъявлении только паспорта.

22% МФО являются отстающими и не имеют даже сайта. Однако можно предположить, что это моноофисные компании, работающие в маленьких городах и в сельских населенных пунктах, которым сайт просто не нужен. Более четверти компаний предлагают оформить заем только наличными.

Банки также наращивают свое присутствие в онлайн-сфере. «За 2 года доля клиентов нашего банка, которые хотя бы раз в течение месяца пользовались информационными сервисами банка (ИБ, МБ, сервис «Мой кредит»), выросла более чем в 2 раза и сейчас превышает 20%», - заявили в пресс-службе банка Хоум Кредит.

Стоит заметить, что, по оценкам экспертов, крупные микрофинансовые организации технологичнее средних банков.

Какие технологии создают будущее

К технологиям, которые задают тренд развития кредитного рынка, эксперты относят, во-первых, Machine Learning, Big Data и Data Mining, они позволяют обрабатывать большие данные и узнавать о клиенте максимум информации.

«Благодаря Machine Learning сегодня более 95% решений по выдаче кредитов холдинга ID Finance, в который входит MoneyMan, принимается автоматически. Доля заявок, рассматривающихся вручную, снизилась за последние 5 лет в 7-8 раз», - отметил Борис Батин, генеральный директор сервиса онлайн-кредитования MoneyMan.

Во-вторых, это применение искусственного интеллекта, в том числе способного осуществлять автоматический скоринг на основе Big Data. В-третьих, технологии, направленные на упрощение идентификации клиента.

«На мой взгляд, технологии лишь сопутствуют, но не задают динамику развития рынка кредитования. Тем не менее на рынок может оказать влияние появление ЕСИА (единой системы идентификации и аутентификации), дальнейшее развитие технологий, позволяющих собирать и анализировать данные о клиенте из различных внешних источников», - считает Максим Болышев, заместитель директора департамента банковского ПО RS-Bank компании R-Style Softlab.

Заемщик ломает «мозг» ботам

В рамках исследования было выявлено, что 7% из опрошенных МФО уже используют ботов в рамках обслуживания клиентов, 46% планируют внедрить данную технологию в ближайшее время, 47% компаний не используют ботов и не собираются их внедрять. Среди самых распространенных причин негативного отношения к роботизированным кредитным менеджерам - важность персонального подхода к каждому клиенту, а также ограниченность возможностей ботов. «Неграмотное написание вопроса вводит в ступор бота» - был один из вариантов ответа.

Большинство МФО, участвовавших в опросе, отметили, что в будущем боты либо полностью, либо частично заменят кредитных специалистов (8% и 85% соответственно). Аналогичного мнения придерживаются опрошенные Zaim.com представители финтех индустрии и банков.

Однако член Совета директоров Foreign Finance Bank Ltd Илья Емельянов думает иначе: «Либо бот должен быть с нейронной сетью (а это ближе к искусственному интеллекту), либо не нужно вообще. Боты были актуальны 10 лет назад. Но мы слишком отстаем от технологий. Теперь мир банков вынужден обращаться лично к клиенту. Происходит интеграция Private Banking в обычную работу с клиентом банка».

Кто разевает рот на кредитный «пирог»

Развитие технологий привело к усилению конкуренции не только внутри финансовой сферы, но и с внешними игроками - финтехами, сотовыми операторами и Р2Р-площадками.

23% опрошенных МФО к самым серьезным конкурентам относят финтехи, 15% - сотовых операторов, 8% - Р2Р-площадки. У 23% МФО самоуверенное настроение, они считают, что у МФО нет серьезных конкурентов, другие 23% компаний серьезную конкуренцию видят внутри рынка - со стороны крупных микрофинансовых организаций.

Рис. 1 Есть ли конкуренты у МФО? Источник: Zaim.com, сделано - «Ъ»

А вот банки как конкурентов практически уже никто не рассматривает.

Более половины банков также видят конкуренцию со стороны финтехов и сотовых операторов (по 30% соответственно).
38% опрошенных кредитных компаний считают, что финтехи смогут в будущем частично заменить кредитные организации, 39% - допускают полную замену.

Что касается вытеснения финкомпаний сотовыми операторами, то здесь мнение компаний разделилось следующим образом: 39% компаний уверены, что никогда сотовые операторы не смогут заменить кредитные организации, 31% - допускают частичную замену, 30% - полную замену.

Рис. 2 Распределение ответов кредитных организаций на вопрос: «Заменят ли сотовые операторы кредитные организации в будущем?» Источник: Zaim.com, сделано - «Ъ»

При этом 71% из опрошенных финтехов считают, что в будущем смогут частично заменить кредитные организации.

Некоторые эксперты полагают, что развитие кредитного рынка будет связано с возможностью объединения технологий кредитования. Так, если P2P соединятся с финтехами, то через 10 лет больше половины банков будут просто уничтожены.

«Конкуренция на рынке будет не на уровне продукта/услуги, а на уровне платформ и «интерфейсов» взаимодействия с клиентом, - считает Ирина Жаброва, руководитель направления по продвижению сегмента B2B/B2G Департамента внешних коммуникаций Ростелеком(а). - В части продуктов, скорее всего, стоит ожидать синергию операторов связи и банков, которые будут создавать совместные гибридные или кобрендинговые продукты».

Банки и МФО превращаются…

В нынешней гонке технологий выиграют те компании, которые смогут сократить скорость принятия решения о выдаче, требуя при этом минимум информации от клиента. Кредитные организации трансформируются в IT-компании, которые предоставляют финансовые и околофинансовые сервисы.

«Обслуживание кредитного продукта будет автоматически проходить путем обмена данными с идентификатором пользователя/финансовым счетом клиента и кредитного сервиса. Клиенту больше не нужно думать о суммах платежей, графике и точках внесения», - считает Надежда Денисова, директор по маркетингу МигКредита.

«Совершенно точно, банковский офис переместится в мобильный телефон, через который можно будет получать весь набор услуг. Скорее всего, исчезнут карты как средство платежа, а удаленная идентификация позволит получать кредиты и осуществлять другие виды операций. Криптовалюты станут нормой и будут широко применяться», - заметил Дмитрий Горшков, директор по технологиям Росгосстрах Банка. Как неоднократно заявлял американский банкир-инноватор, автор книги «Банк 3.0.» Бретт Кинг, наше поколение, использующее пластиковые - дебетовые и кредитные - карты, является последним. Также, по мнению эксперта, банки, которые не будут внедрять финансовые технологии, уйдут в скором времени.

Олег Мамедов, управляющий партнер Zaim.com, отмечает, как бы ни обидно было сотовым операторам, но они всего лишь одни из связующих (заменяемых) звеньев в цепочке «клиент - деньги - кредитор». «Мы наблюдаем сейчас, как разные мессенджеры вытесняют классическую сотовую связь (голосовую, текстовую). Так что не думаю, что сотовые операторы без «радикальных» изменений смогут занять хоть какое-то место. Банки будут «жить», но только как «гарант финансовых сделок», что-то вроде нотариусов, и эта функция сможет продержаться долго только благодаря регулированию и международным (экономическим) отношениям».

«Будущее - это будущее без денег как таковых, «деньги будущего» - цифровые записи с определенной ценностью. И логика формирования этой ценности пока неочевидна. Она будет «иной» с точки зрения текущего понимания ценности денег. Никаких привязок к стандартам (золотым, нефтяным, долговым и т. п.), голый и беспощадный неолиберально-постиндустриальный киберсоциализм. Потом «искусственный интеллект» может восстать, и деньги снова станут солью, как в Древнем Риме», - высказал мнение Олег Мамедов.

Маргарита ГВОЗДЕВА
Елена ТОЛЧИНА