Должники бывают разные: бедные, богатые и опасные

С целью определения портрета должника кредитных организаций портал Zaim.com опросил крупные МФО и банки. Помимо этого в ходе опроса заемщиков было определено отношение населения к должникам.

Зеленые заемщики

Практически все опрошенные порталом Zaim.com МФО отметили, что проблемы с культурой исполнения своих обязательств чаще всего наблюдаются у молодых людей.

Данные онлайн-сервиса «Робот Займер» подтверждают, что наиболее дефолтной категорией граждан чаще являются мужчины в возрасте от 18 до 24 лет. Доходы этих клиентов, если анализировать всю территорию РФ, составляют в среднем 20 тысяч.

Плохо отдают займы люди, проживающие с родителями и арендующие жилье.

Тот факт, что мужчины чаще женщин выходят на просрочку, подтверждают и данные БКИ Эквифакс: «Уровень дефолта заемщиков-мужчин в среднем на 10% выше. При этом величина эта существенно зависит от возраста заемщиков. Если в возрасте до 21 года разница (между заемщиками-мужчинами и заемщиками-женщинами) практически отсутствует, то затем она постепенно нарастает и к 30-35 годам достигает максимального отклонения в 20%, а затем постепенно снижается и к 50-55 годам практически нивелируется. Эта зависимость поддается логическому объяснению: пик потребительской активности приходится на представителей молодого и среднего возраста, тогда как в зрелом возрасте приходит осознание долговой нагрузки».

Одинокие таксисты

«Что касается семейного статуса должников, то представлены как те, кто находится в браке, так и одинокие (примерно по 40%). Большинство из них не имеет детей. Свыше 45% должников проживают в городе и имеют высшее образование, свыше трети - законченное среднее. Половина недобросовестных заемщиков трудятся по рабочей специальности, свыше трети задействованы в сфере продаж, около 13% - в сфере обслуживания», - анализирует генеральный директор ООО МФО «Срочноденьги» Андрей Артаев.

«К группе риска мы относим молодых людей до 21 года, сотрудников, занятых на линейных (начальных) позициях, таксистов, разнорабочих, особенно тех, кто прописан не в регионе обращения», - отмечает директор по развитию Мигомденьги Александр Нестеров.

Не рассчитавшие силы

Портрет неплательщика напрямую зависит от социальной и экономико-демографической ситуации в стране. “Принято различать сегменты клиентов, использующих мошеннические приемы, от клиентов, не рассчитавших свои финансовые возможности и/или вероятность сокращения на работе. Однако основная категория неплательщиков - это сотрудники широкого профиля с низким уровнем дохода, работающие в отраслях экономики, чувствительных к кризисным явлениям”, - заметил директор департамента розничных кредитных рисков Росэнергобанка Рустам Идрисов.

По мнению ведущего юриста «Лиги защиты должников» Алексея Осипова, в современных экономических условиях должником может стать практически каждый человек. «Это может быть и студент, который понадеялся на работу, но его не взяли; начинающий предприниматель, который не рассчитал доходы своего бизнеса; под эту категорию попадают и пенсионеры, которые доверяют заманчивым слоганам телевизионной и баннерной рекламы», - заметил эксперт.

Состоятельные невозвращенцы

Интересную тенденцию отмечают «Домашние деньги»: многие заемщики, по мнению аналитиков компании, вышедшие на просрочку, имеют работу и стабильный заработок. Это означает, что некоторые заемщики принимают решение о невозврате средств уже на этапе оформления займа.

Примечательно, что по-настоящему испытывают трудности в момент возникновения задолженности только 28%, безработных - 15%. То есть все остальные являются недобросовестными должниками или мошенниками. Компания “Домашние Деньги” приводит вполне респектабельный портрет злостного должника: 25-35 лет (с одинаковой вероятностью как женщина, так и мужчина), имеющий среднее или средне-специальное образование. Большинство из них являются собственниками недвижимого имущества и/или автомобиля.

По мнению специалистов, часть должников просто не рассчитала свои возможности, поэтому не справляется со взятыми на себя обязательствами. Эксперты рынка отмечают, что менее благонадежными клиентами являются те, кто взял заем на оплату или аренду жилья и отдых, который, скорее всего, не соответствует уровню их жизни.

Примечательно, что по данным БКИ Эквифакс, максимальный риск выхода на просрочку концентрируется на клиентах с минимальным (вдвое ниже среднего уровня дохода в регионе) и максимальным уровнем дохода (в 5 и более раз выше среднего в регионе). Очевидно, что клиенты с минимальным уровнем дохода испытывают финансовые сложности и, вследствие этого, уровень риска по ним выше. Клиенты же с максимальным доходом, видимо, вследствие принципиально иного платежного поведения также характеризуются повышенным уровнем риска.

Культура финансового поведения российских заемщиков действительно «хромает», к тому же население рассматривает финансовые организации в большинстве своем не как помощников, а как ростовщиков, которые «получают сверхприбыли, обманывая бедных честных граждан». Опрос Zaim.com показал, что 34% респондентов поддерживают неплательщиков займов/кредитов, 52% относятся к ним нейтрально, и только 14% порицают должников.

Второй шанс

Данные НБКИ свидетельствуют о том, что люди, которые не привыкли исполнять взятые на себя обязательства, с большой вероятностью будут недобросовестно относиться к погашению кредита. Так, практически 80% из тех, кто является злостным неплательщиком услуг ЖКХ, имеют проблемы с погашением кредитных обязательств. Однако означает ли это, что клиенту с отрицательным бэкграунтом не стоит одобрять заявку?

«В нашей практике были случаи, когда должник банка брал заем и вовремя возвращал. Процент таких клиентов в пределах 13-18%», - прокомментировал генеральный директор сервиса онлайн-займов «Робот Займер» Сергей Седов.