Что скрывают в себе «беспроцентные займы»

Аналитики Zaim.com проанализировали акции банков
Маргарита ГВОЗДЕВА, Виталина СЛЕПУХОВА
14.09.2020 | 459
фокусник
Сегодня многие банки предлагают оформить кредит по пониженной процентной ставке, а некоторые и вовсе готовы предоставить заемные средства бесплатно. Есть ли в этом какой-то подвох, разбирается Zaim.com.
Своим дешевле

Аналитики Zaim.com проанализировали акции банков, отобранных случайным образом, и выявили следующее.

Банк / МФО,
название акции
Условия акции в рекламе Полные условия акции
Сбербанк.
Ипотека на новостройки от 4,1%
процентная ставка от 4,1% Базовая процентная ставка 7,6% (на срок от 7 лет 1 мес. до 12 лет вкл.).
С дисконтом от застройщика на весь срок кредита 5,4% (на срок от 1 года до 7 лет вкл.), 6,1% (на срок от 7 лет 1 мес. до 12 лет вкл.), 6,6% (на срок от 12 лет 1 мес. до 30 лет вкл.).
С дисконтом от застройщика на 2 года 4,1% (от 1 года 7 лет вкл.), 4,5% (на срок от 7 лет 1 мес. до 12 лет вкл.), 4,6% (на срок от 12 лет 1 мес. до 30 лет вкл.); после 2 лет ставка возрастает до 7,6%.
Для участников государственных федеральных и региональных программ жилищного субсидирования – 8,3% годовых.
Ставки действуют для зарплатных клиентов банка, при условии страхования жизни и здоровья и использования «Сервиса электронной регистрации». При отказе от «Сервиса электронной регистрации» – +0,3%. При первом взносе до 20% – +0,4%. Если клиент не получает зарплату на счет в банке – +0,5%. Для клиентов с первым взносом от 50%, не предоставивших подтверждение дохода и занятости, – +0,3%. При отказе от услуги страхования жизни и здоровья – +1%.
Для участия в программе нужно согласие застройщика.
Почта Банк.
Ноль сомнений
первые шесть месяцев под 0%;
ставка от 7,9%
Процентная ставка от 7,9% до 9,9% подключается платно (при определенной банком ставке 11,9% и 12,9% – 0,9% от суммы кредита, при определенной банком ставке 13,9% и 14,9% – 1,9% от суммы кредита, при определенной банком ставке 15,9% – 2,9% от суммы кредита, при определенной банком ставке 16,9% и 17,9% – 4,9% от суммы кредита, при определенной банком ставке 19,49% и 19,9% – 6,9% от суммы кредита).
ВТБ.
До трех безоблачных месяцев без платежей
акция действует для клиентов, которые переводят в ВТБ свои кредиты из других банков;
кредитные каникулы до 3 месяцев;
можно перевести до 6 кредитов;
ставка от 7,5% годовых
Процентная ставка от 7,5% годовых – зарплатный клиент + оформление страховки.
От 7,9% годовых – сумма кредита более 1 млн рублей + оформление страховки.
От 8,9% годовых – сумма кредита менее 1 млн рублей + оформление страховки.
От 11,9% годовых – сумма кредита более 1 млн рублей, без страховки.
От 12,9% годовых – сумма кредита до 1 млн рублей, без страховки.
Отказ от оформления страховки – +4,5 п.п. к базовой ставке.
Газпромбанк.
Кредит наличными от 6,9% годовых
процентная ставка 6,9% годовых Процентная ставка 6,9% годовых – при сумме кредита от 1,5 млн рублей до 5 млн рублей.
8,9% годовых – при сумме кредита от 1 млн рублей до 1,5 млн рублей.
9,9% годовых – при сумме кредита от 300 тыс. рублей до 1 млн рублей.
10,9% годовых – при сумме кредита от 50 тыс. рублей до 300 тыс. рублей.
При отказе от страховки – +5-6 п.п. в зависимости от категории клиента.
Альфа-Банк.
Кредит наличными от 7,7%
процентная ставка от 7,7% годовых Процентная ставка от 7,7% до 21,99% годовых определяется банком для каждого заемщика индивидуально.
Банк «Открытие».
Кредит наличными за 6,9% на первый год
на первый год ставка 6,9% годовых Годовая ставка: 6,9% – в первые 12 мес.
С 13-го мес.: 7,4–19,9% (кредит «Нужные вещи»), 7,9–13,4% (кредит «Профессионал»), 9,9–19,9% (кредит «Универсальный»).
Определяется индивидуально на основании скоринга.
Условия действительны при заключении договора страхования.
Совкомбанк.
Кредит под 0%
сумма до 1 млн рублей;
срок до 5 лет;
процентная ставка от 0%
Акция действует только для владельцев карты «Халва».
Обязательно оформление услуги «Гарантия минимальной ставки».
Стоимость услуги – 4,9% от суммы кредита.
Процентная ставка по кредиту без акции – 17,9% годовых при соблюдении условия: безналичное расходование за первые 25 дней договора от 80% лимита кредитования по карте «Халва».
Оформление страховки обязательно.
Райффайзенбанк.
Кредит наличными от 7,99%
процентная ставка от 7,99% годовых Ставка от 7,99% до 13,99% действует для зарплатных клиентов банка или клиентов, обслуживающихся в банке в рамках пакета услуг «Премиальный 5» / «Премиальный» / «Премиум Директ».
Ставка от 8,99% до 13,99% действует для остальных категорий клиентов.
Процентные ставки действуют только в случае оформления страхования жизни и здоровья или потери работы.
МТС Банк.
Кредит на любые цели от 6,4%
процентная ставка от 6,4% годовых Процентная ставка – от 7,9% до 20,9% годовых.
Возможна скидка в 0,5 п.п. при оформлении кредита через интернет-банк.
При отказе от страховки к процентной ставке прибавляется 3-4 п.п.
Россельхозбанк.
Кредит Юбилейный
процентная ставка от 5,9% годовых Процентная ставка 5,9% годовых доступна участникам зарплатного проекта с положительной кредитной историей.
Процентная ставка 6,9% годовых доступна работникам бюджетных организаций с положительной кредитной историей в других банках.
Процентная ставка 7,5% годовых доступна всем клиентам с положительной кредитной историей в других банках.
Процентная ставка 7,9% годовых доступна участникам зарплатного проекта с положительной кредитной историей в Россельхозбанке.
Процентная ставка 8,9% годовых доступна работникам бюджетных организаций.
Процентная ставка 10,5% годовых доступна всем клиентам.
При отказе от оформления страхования жизни и здоровья или потери работы перед оформлением кредитного договора или во время его действия к процентной ставке прибавляется 5,5 п.п.
  • Банк / МФО,
    название акции
    • Условия акции в рекламе
    • Полные условия акции
  • Сбербанк.
    Ипотека на новостройки от 4,1%
    • процентная ставка от 4,1%
    • Базовая процентная ставка 7,6% (на срок от 7 лет 1 мес. до 12 лет вкл.).
      С дисконтом от застройщика на весь срок кредита 5,4% (на срок от 1 года до 7 лет вкл.), 6,1% (на срок от 7 лет 1 мес. до 12 лет вкл.), 6,6% (на срок от 12 лет 1 мес. до 30 лет вкл.).
      С дисконтом от застройщика на 2 года 4,1% (от 1 года 7 лет вкл.), 4,5% (на срок от 7 лет 1 мес. до 12 лет вкл.), 4,6% (на срок от 12 лет 1 мес. до 30 лет вкл.); после 2 лет ставка возрастает до 7,6%.
      Для участников государственных федеральных и региональных программ жилищного субсидирования – 8,3% годовых.
      Ставки действуют для зарплатных клиентов банка, при условии страхования жизни и здоровья и использования «Сервиса электронной регистрации». При отказе от «Сервиса электронной регистрации» – +0,3%. При первом взносе до 20% – +0,4%. Если клиент не получает зарплату на счет в банке – +0,5%. Для клиентов с первым взносом от 50%, не предоставивших подтверждение дохода и занятости, – +0,3%. При отказе от услуги страхования жизни и здоровья – +1%.
      Для участия в программе нужно согласие застройщика.
  • Почта Банк.
    Ноль сомнений
    • первые шесть месяцев под 0%;
      ставка от 7,9%
    • Процентная ставка от 7,9% до 9,9% подключается платно (при определенной банком ставке 11,9% и 12,9% – 0,9% от суммы кредита, при определенной банком ставке 13,9% и 14,9% – 1,9% от суммы кредита, при определенной банком ставке 15,9% – 2,9% от суммы кредита, при определенной банком ставке 16,9% и 17,9% – 4,9% от суммы кредита, при определенной банком ставке 19,49% и 19,9% – 6,9% от суммы кредита).
  • ВТБ.
    До трех безоблачных месяцев без платежей
    • акция действует для клиентов, которые переводят в ВТБ свои кредиты из других банков;
      кредитные каникулы до 3 месяцев;
      можно перевести до 6 кредитов;
      ставка от 7,5% годовых
    • Процентная ставка от 7,5% годовых – зарплатный клиент + оформление страховки.
      От 7,9% годовых – сумма кредита более 1 млн рублей + оформление страховки.
      От 8,9% годовых – сумма кредита менее 1 млн рублей + оформление страховки.
      От 11,9% годовых – сумма кредита более 1 млн рублей, без страховки.
      От 12,9% годовых – сумма кредита до 1 млн рублей, без страховки.
      Отказ от оформления страховки – +4,5 п.п. к базовой ставке.
  • Газпромбанк.
    Кредит наличными от 6,9% годовых
    • процентная ставка 6,9% годовых
    • Процентная ставка 6,9% годовых – при сумме кредита от 1,5 млн рублей до 5 млн рублей.
      8,9% годовых – при сумме кредита от 1 млн рублей до 1,5 млн рублей.
      9,9% годовых – при сумме кредита от 300 тыс. рублей до 1 млн рублей.
      10,9% годовых – при сумме кредита от 50 тыс. рублей до 300 тыс. рублей.
      При отказе от страховки – +5-6 п.п. в зависимости от категории клиента.
  • Альфа-Банк.
    Кредит наличными от 7,7%
    • процентная ставка от 7,7% годовых
    • Процентная ставка от 7,7% до 21,99% годовых определяется банком для каждого заемщика индивидуально.
  • Банк «Открытие».
    Кредит наличными за 6,9% на первый год
    • на первый год ставка 6,9% годовых
    • Годовая ставка: 6,9% – в первые 12 мес.
      С 13-го мес.: 7,4–19,9% (кредит «Нужные вещи»), 7,9–13,4% (кредит «Профессионал»), 9,9–19,9% (кредит «Универсальный»).
      Определяется индивидуально на основании скоринга.
      Условия действительны при заключении договора страхования.
  • Совкомбанк.
    Кредит под 0%
    • сумма до 1 млн рублей;
      срок до 5 лет;
      процентная ставка от 0%
    • Акция действует только для владельцев карты «Халва».
      Обязательно оформление услуги «Гарантия минимальной ставки».
      Стоимость услуги – 4,9% от суммы кредита.
      Процентная ставка по кредиту без акции – 17,9% годовых при соблюдении условия: безналичное расходование за первые 25 дней договора от 80% лимита кредитования по карте «Халва».
      Оформление страховки обязательно.
  • Райффайзенбанк.
    Кредит наличными от 7,99%
    • процентная ставка от 7,99% годовых
    • Ставка от 7,99% до 13,99% действует для зарплатных клиентов банка или клиентов, обслуживающихся в банке в рамках пакета услуг «Премиальный 5» / «Премиальный» / «Премиум Директ».
      Ставка от 8,99% до 13,99% действует для остальных категорий клиентов.
      Процентные ставки действуют только в случае оформления страхования жизни и здоровья или потери работы.
  • МТС Банк.
    Кредит на любые цели от 6,4%
    • процентная ставка от 6,4% годовых
    • Процентная ставка – от 7,9% до 20,9% годовых.
      Возможна скидка в 0,5 п.п. при оформлении кредита через интернет-банк.
      При отказе от страховки к процентной ставке прибавляется 3-4 п.п.
  • Россельхозбанк.
    Кредит Юбилейный
    • процентная ставка от 5,9% годовых
    • Процентная ставка 5,9% годовых доступна участникам зарплатного проекта с положительной кредитной историей.
      Процентная ставка 6,9% годовых доступна работникам бюджетных организаций с положительной кредитной историей в других банках.
      Процентная ставка 7,5% годовых доступна всем клиентам с положительной кредитной историей в других банках.
      Процентная ставка 7,9% годовых доступна участникам зарплатного проекта с положительной кредитной историей в Россельхозбанке.
      Процентная ставка 8,9% годовых доступна работникам бюджетных организаций.
      Процентная ставка 10,5% годовых доступна всем клиентам.
      При отказе от оформления страхования жизни и здоровья или потери работы перед оформлением кредитного договора или во время его действия к процентной ставке прибавляется 5,5 п.п.

Таблица – Сравнение условий в рекламе с полными условиями предоставления кредита

В большинстве случаев банк снижает процентную ставку, если заемщик соглашается оформить страхование жизни и здоровья. Например, в МТС Банке при покупке страховки стоимость кредита снижается на 3-4 п. п., в Газпромбанке – на 5-6 п. п.

В некоторых случаях на сниженную процентную ставку могут рассчитывать «свои» клиенты. Речь идет об участниках зарплатных проектов, вкладчиках и т. п.

Например, в Райффайзенбанке участник зарплатного проекта может претендовать на ставку от 7,9% годовых, тогда как все остальные – на ставку от 8,9%.

Есть на рынке и очень любопытные предложения, когда проценты по кредиту можно вернуть за отдельную плату.

Рассмотрим несколько предложений подробно.

Ноль сомнений. Кредит от Почта Банка

Что предлагает реклама?

Источник: my.pochtabank.ru

Разбираемся. «Первые 6 месяцев под 0% годовых» – действительно правда. Но этой акцией можно воспользоваться только тем заемщикам, которые приобрели определенные страховые программы в конкретных страховых компаниях.

В период действия акции заемщик ежемесячно платит 0,5% от суммы кредита.
Например, если оформлено 500 тыс. рублей, то ежемесячно нужно будет вносить 25 тыс. рублей на протяжении полугода (то есть в течение срока действия акции). Если эта сумма для клиента неподъемная, можно ее уменьшить, увеличив срок кредита со всеми вытекающими последствиями.

На пониженную ставку могут претендовать только те заемщики, которые имеют определенный счет в Почта Банке. Причем за эту услугу придется заплатить от 0,9% до 6,9% от суммы кредита. Если в банке оформлен кредит на сумму 500 тыс. рублей, то за снижение процентной ставки с 11,9–19,9% (стандартная ставка) до 7,9–9,9% придется заплатить от 4,5 тыс. рублей до 34,5 тыс. рублей. Скидка зависит от платежеспособности заемщика, его кредитной истории и т. п.

Посчитаем. Допустим, банк одобрил кредит суммой 500 тыс. рублей на срок 5 лет (60 месяцев) под 19,9% годовых. В этом случае сумма переплаты составит 293 тыс. рублей. В рамках акции банк снижает процентную ставку до 9,9%, за что заемщик платит 34,5 тыс. рублей. В этом случае сумма переплаты составит 136 тыс. рублей. Выгода, безусловно, есть, но если учесть стоимость страховки на 5 лет, то совсем небольшая.

Есть еще один нюанс. Разницу между процентными ставками заемщик получит единым платежом на свой счет только после погашения кредита. Важно, что должно быть внесено не менее 12 платежей. То есть если оформить кредит на 2 года, а погасить его за 6 месяцев, то пониженная ставка применяться не будет. Еще одним условием является полное отсутствие просрочки.

Кредит под 0% и гарантия минимальной ставки от Совкомбанка

Что предлагает реклама?

Источник: sovcombank.ru

Разбираемся. Чтобы стать участником акции «Кредит под 0%», нужно, во-первых, быть «активным пользователем» карты «Халва» и в каждый отчетный период совершать не менее 5 покупок по этой карте на сумму не менее 10 тыс. рублей. В итоге получается, чтобы бесплатно пользоваться одним продуктом, нужно активно пользоваться другим (и не факт, что бесплатно).

Во-вторых, нужно приобрести страховку. В-третьих, добросовестно платить за кредит. В-четвертых, ВНИМАНИЕ, запрещается досрочно погашать кредит. В-пятых, необходимо подключить услугу «Гарантия минимальной ставки». На этом моменте остановимся поподробнее.

Услуга «Гарантия минимальной ставки» является платной. За снижение процентов нужно будет заплатить 3,9–4,9% от суммы кредита или от суммы задолженности по кредиту (если заемщик оформляет услугу уже во время обслуживания кредита).
Например, при оформлении 500 тыс. рублей для снижения стоимости кредита нужно будет заплатить от 19,5 тыс. до 24,5 тыс. рублей.

Перерасчет процентов также производится после полного погашения кредита, и разница возвращается на счет заемщика.

Прежде чем взять деньги на «заманчивых» условиях, нужно внимательно ознакомиться с полными правилами акции на сайте кредитной организации, а лучше по телефону, не стесняясь задавать уточняющие вопросы.

Подписаться

Понравилась публикация?

Подпишитесь на еженедельную рассылку от Zaim.com и будьте в курсе последних событий


 
Комментарии

| ответить
Министерство экономики хочет обязать банки и МФО перед передачей долга коллекторам предлагать выкупить его должникам по сниженной цене. Как вы расцениваете эту инициативу?