Что делать с валютными вкладами в России в 2022 году

Какие ограничения продолжают действовать и что будет с валютными вкладами в России

В долларах и евро можно снять средства, которые поступили на банковские счета до 9 марта 2022 года. Причем забрать можно не более 10 тыс. долларов или эквивалент этой суммы. Остальные средства можно получить только в рублях по рыночному курсу на день снятия. Если счет или вклад были открыты в другой иностранной валюте – иенах, фунтах стерлингах и др. – снять их можно только в долларах и евро.

Наряду с этим регулятор продлил запрет для банков взимать комиссию с населения при выдаче валюты с вкладов и счетов. Однако жесткого запрета на комиссию за хранение валюты пока нет. Банк России указывает, что «считает недопустимым одностороннее установление комиссий на обслуживание счетов и вкладов». В итоге банки пользуются правилом – что не запрещено, то разрешено. Ряд кредитных организаций ввел комиссии за хранение валюты на текущих и карточных счетах. ВАЖНО, что в отношении валютных вкладов банки ввести аналогичную плату не могут, так как не имеют на это законодательных оснований.

Есть несколько вариантов, что делать с валютными вкладами. Для лучшей наглядности рассмотрим пример, когда в банке находится 3 тыс. долларов. Вряд ли у большинства наших читателей накопления превышают эту сумму.

Варианты, что делать с валютными вкладами сегодня

Если в деньгах нет острой необходимости, то валюту пока можно оставить в банке. В этом случае минимизируется риск ее потери в результате кражи. Однако если деньги находятся просто на счету и кредитная организация ввела комиссию за хранение долларов и евро, то можно перевести средства в другой банк. Только сначала нужно все хорошо просчитать, так как банки взимают плату за перевод средств из одной финкомпании в другую. Как правило, комиссии вводятся на суммы более 10 тыс. долларов (или 10 тыс. евро), поэтому в нашем случае никакие комиссии не страшны.

Если деньги находятся на валютном вкладе, то на них будут начисляться проценты. В большинстве случаев они составляют около 0,01% в год.

Также можно потратить эти средства на путешествие в зарубежные страны.

Попробуем рассчитать целесообразность этого «маневра». Допустим, деньги находятся на валютном вкладе в Сбербанке, который предлагает 0,01% годовых. Также Сбер предлагает открыть вклад в рублях под 6% годовых.

Итак, закрываем валютный вклад и переводим средства на карту по курсу, который предлагает Сбер, – 59,17 рубля за доллар. В итоге 3 тыс. долларов превратятся в 177 510 рублей. Эти средства направляем на рублевый вклад. Через год можем получить доход в размере 10 650 рублей.

Ряд экспертов поддерживает два последних варианта и предупреждает, что если дедолларизация будет набирать обороты в России, то хранить деньги в западных валютах станет рискованно. Специалисты, разделяющие эту точку зрения, рекомендуют конвертировать долларовые накопления (и накопления в евро) в рубли и хранить сбережения в национальной валюте. Поэтому нужно постоянно производить оценку ситуации, чтобы понять, что происходит с валютными вкладами.

Есть и совершенно апокалиптические мнения. «Вклады в долларах и евро подвержены риску, и так-то снять с них валюту проблематично, но западные страны могут усилить санкции и заморозить все частные безналичные доллары россиян (государственные уже давно заморожены). Если это произойдет, из российского банка можно будет снять только рубли, ну если можно будет снять», – предостерегает Ринат Хасанов, к. э. н., доцент Финансового университета при Правительстве РФ, инвестор, создатель финансового портала FTinvest.ru.

Два первых варианта «манипуляций» с валютой будут выгодны, если не произойдет резкой дедолларизации экономики, а курс рубля немного ослабнет. На эти вопросы попробуем найти ответы ниже.

Ждать ли ослабления рубля

По мнению экономистов, пока нет оснований для существенного снижения курса рубля к доллару и евро в ближайшей перспективе. Скорее всего, отечественная валюта будет находиться на достигнутых в последнее время отметках и не отойдет далеко от уровня в 60 рублей. На данный момент большинство валютных ограничений, которые были введены в феврале–марте Центробанком России, уже отменены, между тем валютный импорт продолжает оставаться ниже дофевральских показателей. Помимо этого, спрос российского бизнеса и населения на валюту также сократился.

Однако Минфин и другие государственные структуры заявляют, что «сильный» рубль наносит удар по экономике страны. «Исходя из данных формулировок и общей экономической конъюнктуры, стоит сделать вывод в пользу второй гипотезы и заложить ослабление курса рубля к западным валютам на 15–20% к первому кварталу 2023 года. Это говорит о курсе доллара и евро в районе 70–74 рублей», – полагает Игорь Бутаков, председатель правления КПК «Капитал Регионов».

Владимир Верещак, финансовый советник, основатель компании «Богатство», также не видит стимулов для укрепления рубля. «Укрепления рубля я не жду. Не вижу причин для этого. Доллар США как был главной резервной валютой, так ей и остался. Доллар наиболее активно используется в международных расчетах. А рубль, увы, обесценивается ко всему. Даже к модным нынче китайскому юаню и индийской рупии. Так что как минимум 70–80 рублей за доллар и евро, когда все закончится. Может и больше», – отметил эксперт.

Докуда может зайти дедолларизация?

На 100% запретить западную валюту невозможно, однако ее оборот можно существенно минимизировать. Россия уже начала предпринимать первые шаги в этом направлении: введены комиссии за хранение валюты недружественных стран, повышены тарифы за операции с данной валютой, осуществляется контроль оборота евро и долларов.

«Совсем доллары и евро не запретят, но курс на дедолларизацию и деевровизацию экономики уже взят. Эти валюты постепенно становятся «токсичными», и страна постепенно все больше отказывается от них», – указывает Валерий Полховский, старший аналитик ГК Forex Club.

Исходя из всех этих мнений, просчитаем размер возможного дохода. Итак, если курс доллара не изменится через год, то наиболее целесообразным является переложить средства на рублевый вклад и заработать более 10 тыс. рублей. Этот же вариант окажется более выгодным, если рубль продолжит укрепляться.

Если предположить, что курс рубля ослабнет до 74 рублей за доллар, то лучше оставить средства на валютном вкладе и получить доход в размере 44 508 рублей.

Снять средства и потратить их является самым неудачным вариантом, при условии, что без этих денег пока можно обойтись.

Что делать с валютными вкладами: варианты «манипуляций»

Как будут развиваться события дальше, никому не известно. Все зависит от геополитической ситуации, санкционных решений Запада и других факторов.

Более чем за 30 лет общество привыкло воспринимать западные валюты как инструмент хранения и защиты своих сбережений. Эксперты уверены, что отказаться от данной парадигмы будет весьма проблематично и потребует от населения переломного подхода.