Бюрократия в России? Вы не работали в Италии!

С 30 ноября по 4 декабря в онлайн-формате проходит XIX конференция по микрофинансированию и финансовой доступности, организованная НАУМИР.

Одним из мероприятий первого дня конференции стала учебная сессия «Их нравы», во время которой представители микрофинансовых организаций, работающих за рубежом, поделились своим опытом.

Каковы особенности работы в других странах, как обстоят дела с регулированием, насколько сильно на бизнес повлияла ситуация с пандемией коронавируса, обсудили модератор сессии Джорджо Парола, председатель Совета директоров Mikro Kapital, и спикеры: Алексей Нефедов, сооснователь, СEO холдинга Lime Credit Group, и Александр Шестаков, руководитель департамента по связям с общественностью TWINO.

Нет идеальных стран для бизнеса

Джорджо Парола представил участников сессии и буквально в нескольких словах рассказал о том, что Mikro Kapital, помимо Италии, инвестирует в микрофинансовый бизнес в 17 странах. Сфера компании – работа с микробизнесом, услуги микрокредитования, лизинга, факторинга.

Г-н Парола отметил характерные черты для микрофинансового бизнеса в разных странах. В России это не лучшая, до недавнего времени, репутация МФО. Однако, отметил эксперт, ЦБ РФ ведет работу в этом направлении, устанавливает четкие правила игры, в результате чего репутация рынка улучшается.

В Румынии и Белоруссии, рассказал Джорджо Парола, обращает на себя внимание поведение заемщиков. У них высокая платежная дисциплина, клиенты следят за соблюдением законодательства и внимательно относятся к своей кредитной истории.

«Бюрократия в России? Вы не работали в Италии!» – так в пару предложений можно уложить описание работы МФО в этой стране. Спикер рассказал, что за три года работы МФО, имеющей в штате 10 сотрудников, проверки центробанка и налоговой службы занимали по шесть месяцев в каждом году, причем количество проверяющих превышало число работников компании.

Нет идеальных стран для бизнеса, заключил г-н Парола.

Алексей Нефедов, сооснователь, СEO холдинга Lime Credit Group, согласился, что в России у микрофинансовой деятельности есть ярлык токсичности, тогда как в ЮАР и Мексике, в которых компания также ведет свою деятельность, сфера микрокредитования, наоборот, считается престижной.

В целом, отметил г-н Нефедов, работа в Мексике похожа на работу в РФ, а вот деятельность в ЮАР имеет свои особенности. Во многом это связано с тем, что в Африке микрофинансовый рынок сформировался гораздо раньше. У него четко очерчены правовые контуры, наиболее пропорциональное регулирование, учитывающее интересы и кредиторов, и заемщиков. Одна из особенностей рынка, к которой сейчас идет и Россия, – четко определенная, прозрачная и лимитированная ставка по микрокредитам.

Однако в стране очень дорого привлекать клиентов, так как традиционные способы, например, контекстная реклама, здесь не работают. Алексей Нефедов не раскрыл секрета привлечения заемщиков, но отметил, что подход принципиально другой.

Спикер рассказал также об интересном механизме для соблюдения прав кредиторов. Условия предоставляемых займов, в том числе дата погашения, направляются в специальную государственную систему. Деньги в счет погашения займа списываются с банковского счета заемщика автоматически в указанную дату. Таким образом сдерживается уровень дефолтности. Кроме того, из-за существования госсистемы, в ЮАР практически отсутствует взыскание в традиционном виде (коллекторские агентства), а судебное взыскание достаточно дорого в сравнении со средними чеками займов.

Еще одна особенность бизнеса в ЮАР, существенно повышающая административную нагрузку, наличие 10 диалектов на территории страны. Государственным языком является английский, однако на законодательном уровне определено, что договоры займов и все сопутствующие документы должны быть переведены на каждый из 10 диалектов, а служба поддержки – быть в состоянии хотя бы поддержать диалог на каждом из них.

Александр Шестаков, руководитель департамента по связям с общественностью TWINO, рассказал об опыте работы компании, помимо России, в таких странах, как Польша, Казахстан и Вьетнам.

В Польше TWINO работает достаточно давно, здесь стабильная прибыльность, однако высокая конкуренция ограничивает перспективы бурного роста. На казахском рынке сложная ситуация, кардинально отличающаяся от той, что была 3-5 лет назад, рассказал спикер. Рынок стал менее интересен, компания становится перед выбором – либо меняться, либо уходить.

Новое направление – работа в ЮВА, а именно во Вьетнаме. Эта страна интересна высокой численностью населения – около 100 млн человек, а также почти повсеместным проникновением интернета, в том числе и с мобильных устройств – 80% пользователей выходят в интернет с мобильных телефонов. При взаимодействии с жителями страны необходимо учитывать их ментальность – они не терпят неуважительного отношения к себе, очень важно не перейти грань между твердостью, необходимой для ведения бизнеса, и тем, чтобы случайно не оскорбить вьетнамца, отметил г-н Шестаков.

В планах компании также дальнейшая экспансия на Филиппины, однако здесь есть свои трудности – в связи с тем, что это островное государство, микрофинансисты опасаются трудностей во взыскании.

Пандемия – это не конец

Участники сессии сошлись во мнении, что пандемия однозначно повлияла на выдачу займов, однако после некоторого проседания рынок начал восстанавливаться. Алексей Нефедов рассказал, что в ЮАР состояние бизнеса было близким к плачевному в марте–апреле, потом оно постепенно начало возвращаться к докризисному уровню. В России и Мексике оба этих процесса произошли чуть позже, в России в марте–апреле произошло некоторое снижение платежной дисциплины.

Управленческими решениями, которые Lime Credit Group пришлось предпринять во всех странах, стали сокращение числа офисов и перевод большинства сотрудников на удаленную работу, ужесточение скоринга и, с сожалением отметил г-н Нефедов, точечная кадровая оптимизация. Таким образом, пандемия все же оказала свое негативное влияние.

Александр Шестаков отметил такой момент, что в России перед карантином был небольшой скачок спроса на займы. Однако потом клиенты пересмотрели свои потребности в связи с тем, что нет определенности по окончании кризиса. Примечательно то, что стало больше займов на нужды первой необходимости, отметил г-н Шестаков.

Кроме того, спикер упомянул о значимом моменте, связанном с переходом на удаленную работу. После эйфории первой недели на удаленке, которая воспринималась как «выходные на работе», многим сотрудникам потребовалась психологическая поддержка, так как начала стираться грань между рабочим и личным временем. В связи с этим возросла нагрузка на HR-службы, которые помогали сотрудникам войти в рабочий ритм.

Какой бы сложной ни была ситуация, ее надо воспринимать как толчок к дальнейшему развитию, уверен Джорджо Парола. Что бы ни случилось, надо оставаться оптимистами, принимать условия и адаптироваться к ним – на такой позитивной ноте модератор завершил сессию. И это вполне соответствует девизу конференции «Микрофинансирование: тест на жизнь положительный».