Будет ли амнистия долгов из-за коронавируса?

Маргарита ГВОЗДЕВА, Екатерина РОМАНОВА
02.04.2020 | 2056 | 1
надпись "COVID-19"
Страна находится на карантине меньше недели, но уже в интернете появляются запросы типа «как приостановить кредит из-за коронавируса» и «освобождение от кредитов из-за коронавируса». Кредиторы замерли в предвкушении огромного количества дефолтов. Zaim.com решил спросить у экспертов, как власти будут помогать должникам и кредитным организациям, есть ли вероятность, что объявят амнистию по кредитам.

Краткие выводы:

  • ни пандемия коронавируса, ни карантин из-за него не являются поводом для неисполнения обязательств перед банками и МФО;
  • на поддержку могут рассчитывать заемщики, заболевшие коронавирусом, и те, кто пострадал из-за карантина. Подробнее здесь;
  • эксперты считают, что разрабатываемые меры не помогут решить проблему «плохих» долгов. Почему, читайте здесь;
  • амнистии по кредитным долгам не будет. Почему власти не пойдут на это, читайте здесь.
Какую поддержку обещают власти уже сейчас: льготы по кредитам в связи с коронавирусом

Многих заемщиков сейчас интересует, является ли коронавирус причиной не платить кредит. Ответ – нет, свои обязательства нужно исполнять в любом случае. Сам по себе вирус и введенный из-за него карантин не попадают под форс-мажор, который мог бы освободить от исполнения условий кредитного договора.

«За последнюю неделю (после объявления карантина правительством РФ) к нам обратилось около 30% наших клиентов с вопросом, как им быть с платежами. Наша задача объяснить, что введение карантина и «выходной» недели с сохранением заработной платы никак не влияет на график их выплат», – заметила Фарида Валуева, исполнительный директор компании Creditter.

Однако власти разработали ряд мер для тех, кто реально не может обслуживать кредиты и займы.

ЦБ рекомендует кредиторам реструктурировать долги заемщиков, которые официально могут подтвердить заболевание. В случае если больной уже вышел на просрочку, штрафы и пени начисляться не будут. Также заемщики, заболевшие коронавирусом, могут рассчитывать на каникулы по ипотечным кредитам, даже если они уже пользовались таким правом.

Наряду с этим помощь будет оказана и тем, кто пострадал из-за карантинных мер. Госдумой был одобрен законопроект о кредитных каникулах для граждан, пострадавших от коронавируса. Критерий, по которому будут определяться пострадавшие – это падение доходов более чем на 30% по сравнению со средним уровнем дохода за предыдущий год. Для них будут предоставлены кредитные каникулы на полгода по ипотечным и потребительским займам. Это означает перенос платежей по кредиту из-за коронавируса, но не прощение долгов (!). Весь долг все равно нужно будет выплатить, когда финансовое положение восстановится.

Могут быть проблемы

Эксперты считают, что полгода для восстановления заемщикам, которые потеряли работу из-за пандемии, может не хватить. К тому же есть вероятность, что процедура пострадавшего от коронавируса будет максимально бюрократизирована.

«Не исключено, что отдельные кредитные организации будут корректировать критерий, который определяет пострадавших людей от коронавируса, поэтому не исключены манипуляции со стороны банков, чтобы не признавать гражданина или предприятие пострадавшими», – полагает Иван Капустянский, ведущий аналитик Forex Optimum.

Специалисты полагают, что эту ситуацию надо взять под особый контроль. И если у заемщика действительно нет возможности платить за кредит из-за коронавируса, он мог без лишней суеты воспользоваться кредитными каникулами.

Как решать проблему «плохих» долгов

Эксперты полагают, что для решения проблемы «плохих» долгов необходимо принимать более серьезные меры. Например, Юлия Грызенкова, к. э. н., доцент Финансового университета при Правительстве РФ, предлагает создать специализированное государственное агентство или банк, куда будут выкупаться такие долги. «Создание государственного агентства плохих долгов позволит избежать необдуманных и популистских мер, которые потом будут долго негативно сказываться на экономике. Выплаты по долгам граждан можно будет растянуть на значительное время, достаточное для начала восстановления экономики, и сохранить финансовую систему, необходимую для этого», – считает эксперт.

Михаил Ермаков, независимый банковский эксперт, уверен, что для заемщиков будет проще договориться о реструктуризации своих долгов на «антикризисных» условиях, если регулятор не станет заставлять такие кредиты специально резервировать.

Микрофинансисты также заявляют, что для соблюдения требований клиентов, в том числе удовлетворения возрастающего спроса на реструктуризацию, МФО должны быть обеспечены инструментом для этого. «Среди таковых могут быть: право на списание просроченной и прощенной задолженности на основании профсуждения, без судебного взыскания и до истечения срока исковой давности», – заявляет Елена Стратьева, директор саморегулируемой организации микрофинансовых организаций «МиР». Также микрофинансисты предлагают пересмотреть правила расчета резервов.

Если кратко, то регулятор должен создать для кредиторов условия, в рамках которых они смогут лояльно решить вопрос с просроченной задолженностью и предоставить заемщикам адекватные условия для реструктуризации долга.

«Сейчас ситуация на самом деле очень нехорошая, и она идет вразрез с тем, что происходит в той же Западной Европе, где государство субсидирует и до 80% зарплаты людей, которые находятся на вынужденном карантине, и, соответственно, субсидирует отсрочки по кредитам, которые вводятся в связи с эпидемией коронавируса», – отметил Василий Солодков, директор Банковского института НИУ ВШЭ, профессор.

Амнистии не будет

Некоторые заемщики надеются, что в будущем будет отмена кредитов из-за коронавируса. Однако эксперты в один голос заявляют, амнистии по кредитам ждать не стоит.

«Судя по опыту предыдущих лет, такая поддержка проводиться не будет. В России уже был валютный ипотечный кризис и масса иных кризисных ситуаций, затрагивающих интересы большого числа заемщиков. В этих ситуациях никто никому не оказывал помощи. Позиция государства в подобных ситуациях неизменна – финансовый нейтралитет», – заметил Сергей Земелькин, CEO федерального агрегатора по подбору ломбардов Zalogoff.com.

К тому же за амнистию кто-то должен платить. «Государство себе этого позволить не может: у него много своих непростых задач, а для самих банков это чревато финансовыми потерями и, как следствие, потерей вкладчиков. Не думаю, что вкладчики будут готовы потерять часть или весь объем вкладов ради амнистии заемщиков тех же банков. Это две стороны одной медали», – заметил Владимир Волков, заместитель директора «Казначейство» РГС Банка.

Не возвращать кредит из-за коронавируса не получится.

Однако некоторые эксперты не исключают, что такая мера будет применена к узкой категории граждан. Например, к многодетным семьям, что полностью укладывается в текущую политику государства на повышение демографии в стране.

Трудное время наступает не только для некоторых заемщиков, но и для кредиторов. «Среди кредитных организаций выживет и укрепится тот, кто накопил за прошедшее время резервы, у кого наилучшее соотношение доходов и расходов, кто готов резать косты и цепляться зубами за жизнь», – полагает анонимный эксперт.

Чтобы смягчить ситуацию, государство должно найти средства. «Но не за счет небольших некоммерческих банков. Иначе получится, что власти обязали, а финансовые организации развалились, и люди снова не получили помощи», – комментирует Владимир Михайлов, лидер Партии социальной защиты.


Обращаем ваше внимание, что на нашем портале работает бесплатная юридическая консультация. Здесь вы можете задать вопрос нашим юристам.

Подписаться

Понравилась публикация?

Подпишитесь на еженедельную рассылку от Zaim.com и будьте в курсе последних событий


 
Комментарии

| ответить
Министерство экономики хочет обязать банки и МФО перед передачей долга коллекторам предлагать выкупить его должникам по сниженной цене. Как вы расцениваете эту инициативу?