Банкрот в одни ворота

Об исследовании: Zaim.com в ходе исследования опросил более 200 граждан, около 20 арбитражных управляющих, а также экспертов в сфере банкротств физлиц.

Основные итоги

Институт потребительского банкротства существует в России 4 года. За это время судами были признаны финансово несостоятельными около 141 тыс. граждан. Ежегодно количество дел о банкротстве увеличивается на 50%.

Согласно данным проекта «Федресурс», наблюдается рост доли пенсионеров среди должников, в отношении которых направлен запрос в суд о признании их банкротами (в том числе и ими самими). Если в 2015 году (в год, когда институт банкротства только начал работать) на долю должников в возрасте старше 55 лет приходилось 18%, то по итогам 9 месяцев 2019 года данный показатель вырос до 28%.

Рис. 1 Возрастная структура должников (внутренний круг – значение 2015 года, внешний – значение за 9 месяцев 2019 года)

По мнению Валентины Зебницкой, руководителя федеральной юридической компании «Стопдолг», пока институт банкротства в России работает не на полную мощность, но процесс идет. При анализе динамики банкротств необходимо учитывать долю реальных банкротов в общем количестве должников с просрочкой по платежам свыше 90 дней. Таких в стране сейчас насчитывается более 7 млн человек. В 2017 году указанный показатель для нашей страны составил всего 0,4%, в 2018 году – 0,6%, в 2019 году прогнозируется его рост до 0,9-1%. Для сравнения: в США этот показатель равен 3,7%, в Германии – 5,4%, в Канаде – 8,6%.

Что мешает должникам становиться банкротами?

Эксперты выделяют несколько факторов, которые мешают работать институту банкротства физлиц в полную силу. Первый фактор – это низкий уровень юридической грамотности населения. Как показал опрос арбитражных управляющих, в настоящий момент должникам не хватает «неангажированной информационной поддержки». Некоторые даже не знают о существовании института банкротства.

В ходе опроса населения 23% респондентов заявили, что первый раз слышат о том, что гражданин может объявить себя банкротом.

Помимо низкого уровня информированности населения о существовании процедуры банкротства, существует другая проблема – боязнь. Как заявляют специалисты, многим должникам стыдно согласиться на процедуру признания себя финансово несостоятельными, поэтому они до последнего тянут кредитную лямку и обращаются к юристам за помощью уже на последней стадии финансового истощения.

Это подтверждают результаты опроса. 20% респондентов отметили, что никогда и ни при каких обстоятельствах не пошли бы на признание себя банкротом.

Рис. 2 Распределение ответов респондентов на вопрос: «Воспользовались бы вы процедурой банкротства, если бы не смогли больше обслуживать свои обязательства по кредитам и займам?»

Боязнь перед процедурой банкротства обусловлена также пропагандой банков, которым в большинстве случаев невыгодно, чтобы должник признавался несостоятельным. Так как в 65% случаев кредитор ничего не получает по итогам процедуры банкротства должника. А в 77% случаев должник не имеет имущества для удовлетворения требований кредиторов.

«Заемщикам внушают, что за долги необходимо платить, а банкротство не работает – это якобы уловка юристов, способ вытянуть последние деньги. В начале действия закона нам было трудно бороться с такими слухами, но теперь у нас есть многочисленные наглядные примеры успешных банкротств», – заметила Юлия Комбарова, генеральный директор «Юридического бюро № 1».

Также в ходе опроса населения было выявлено, что многие граждане не имеют представления, во сколько обходится процедура банкротства. 47% полагают, что стоимость зависит от размера долга, а 14% думают, что она бесплатная. Остальные респонденты называли совершенно разные цифры от 1 тыс. рублей до 100 тыс. рублей.

Второй фактор – загруженность судов. С одной стороны, за прошедшие 4 года арбитражные суды отточили процессы, научились работать с делами о банкротстве граждан. С другой стороны, пропускная способность все равно остается ограниченной. Сейчас юристы наблюдают небольшое увеличение сроков завершения процедур, связанное в том числе и с перегруженностью судов. В пример можно привести Москву и Московскую область, где каждое заседание суда назначается минимум через 3 месяца после подачи заявления или ходатайства.

Статистика о банкротстве показывает, что постепенно увеличивается срок процедуры. Срок реализации имущества гражданина увеличился более чем в 2 раза – со 112 дней в 2015 году до 287 дней по итогам 9 месяцев 2019 года. Срок реструктуризации долгов гражданина вырос с 95 до 194 дней.

Третий фактор – высокая стоимость процедуры банкротства для некоторых граждан. Заметим, что 25 тыс. рублей – вознаграждение финансового управляющего – это средняя зарплата в некоторых регионах. Найти такую сумму гражданам, которые не могут исполнять свои обязательства, очень сложно. Причем это деньги, которые нужно заплатить, чтобы запустить процедуру.

Работать за спасибо никто не будет

Если для должника 25 тыс. рублей – в большинстве случаев неподъемные деньги, то для финансовых управляющих – крохи. И это тоже проблема, которая тормозит развитие института банкротства в России.

За указанную сумму финансовый управляющий должен выполнить следующий объем работ: разместить публикации, сделать запросы о банкроте, его долгах и имуществе в разные инстанции, проверить всю историю сделок за 3 года, проанализировать финансовое состояние банкрота, в течение всего срока процедуры вести его бухгалтерию, собрать кредиторов и вести учет их требований, провести торги в случае наличия имущества, подготовить отчеты о своей деятельности. Как правило, на реализацию одного дела может уйти 6–10 месяцев.

К тому же финансовый управляющий несет финансовую ответственность за результат, а еще регулярно платит членские взносы в СРО и налоги.

Многие эксперты уверены, что вознаграждение финансового управляющего в размере 25 тыс. рублей, который берет на себя все хлопоты по управлению процессом банкротства, будет отталкивать от подобных дел профессионалов. Следовательно, дела будут затягиваться.

Не гуманный суд!

Среди должников-потенциальных банкротов, как было указано выше, есть те, кто ничего не знает о процедуре банкротства; есть те, кто боится эту процедуру; а есть те, кто ошибочно полагает, что признание финансово несостоятельным равно прощению всех долгов без каких-либо последствий.

Искаженное представление о банкротстве толкает некоторых россиян на довольно отчаянные меры: если раньше люди из принципа не оплачивали кредит или услуги ЖКХ и рассчитывали на помощь государства, то теперь у них вся надежда на процедуру банкротства.

«В большинстве случаев судьи все еще становятся на сторону кредитных организаций, и рассчитывать стоит лишь на реструктуризацию кредита либо на полную уплату задолженности путем распродажи имущества», – предостерегает Геннадий Николаев, эксперт Академии управления финансами и инвестициями.

По данным судебного департамента при ВС РФ, суды стали чаще отказывать должникам в применении правила о списании долгов. Если в 2017 году от ворот поворот получили 300 дел, то по итогам 2018 года этот показатель вырос до 576. Долги не признаются прощенными, если должник обманывал суд или кредитора, специально набирал неподъемные для себя кредиты, имея финансовую возможность, преднамеренно не исполнял взятые обязательства, и в других случаях.

Мало того, по данным исследования юридической фирмы «Арбитраж.ру», в прошлом году 47 физлиц и 6 индивидуальных предпринимателей были привлечены к ответственности (в некоторых случаях даже уголовной) за обман, в том числе за организацию фиктивного банкротства.

Смена фокуса

Долгое время в России затягивался вопрос с упрощением процедуры банкротства физлиц, наряду с этим существовали заградительные тарифы. «Слишком высокая цена от 150-200 тыс. рублей при одновременно высокой сложности закрывали большинству граждан с финансовыми проблемами доступ к банкротству, играя на руку коммерческим банкам и специализированным на банкротстве компаниям», – заметил Антон Быков, главный аналитик ЦАФТ (Центр аналитики и финансовых технологий).

Переориентация властей на должников в вопросах банкротства произошла, по мнению эксперта, после того как на российском рынке потребительского кредитования надулся «пузырь», который мог бы лопнуть в самый неподходящий момент 2020-2021 годов, совпав не только с высоковероятным спадом в мировой экономике, но и с необходимостью выполнения национальных целей по экономике.

Среди предложений по «сдуванию пузыря» было и введение возможности для россиян выкупа своих долгов за бесценок, и законодательное упрощение процедуры банкротства физических лиц. В итоге решили остановиться на последней мере.

При правильной работе механизма банкротства выигрывают все участники: и государство, и добропорядочные должники, и кредиторы. Государство оздоравливает экономику, кредиторы возвращают себе замороженные ресурсы, граждане освобождаются от кредитной кабалы. Есть мнение, что банкротство физических лиц работает в одни ворота, в пользу должника. Дело в том, что кредиторы (в основном банки и МФО) пока недостаточно плотно работают над тем, чтобы возвращать свои средства, полагают юристы. Средний процент взыскания долгов в процедуре банкротства по стране сейчас составляет 0,8%. Реально же банки могут возвращать раз в 10 больше, то есть 8-10% своих безнадежных долгов.