Ловушки кредитного договора: как не переплатить банку

Каждый раз, когда кто-то на другом конце стола протягивает листок и ручку, надо быть уверенным, что каждое слово в документе понятно. И только потом ставить внизу свою подпись. Такая педантичность важна для любых договоров: от абонемента в бассейн до покупки жилья. Сюда же попадают и финансовые договоры, в том числе и кредитные. Заемщик не юрист, но все же проверить и уточнить непонятные вещи способен, детям кредит никто не выдаст по закону. Большинство договоров типовые, это так, но отдельные пункты туда вбивает менеджер, который по теории вероятности рано или поздно ошибется.

Чтобы везение не закончилось именно в вашем случае, лучше перепроверить все самому. Закон, который призван защищать потребителей, работает не всегда, тем более трудно будет доказать, кто прав и кто виноват, да и вести судебные тяжбы против банка может не каждый. Как ни крути, потратить 10 минут на чтение лучше, чем подписать не глядя.

Комментирует юридическая служба ООО МКК «Срочноденьги»:
«Читать то, что собираетесь подписывать, нужно всегда, будь то анкета на получение дисконтной карты в магазине и тем более документы, касающиеся денег. В любом кредитном договоре в первую очередь внимание нужно обратить на разделы, где прописана сумма кредита/займа, срок возврата и процентная ставка. Следите, чтобы параметры были указаны именно так, как вы ожидаете. При этом вы должны четко понимать, какую сумму вы берете, сколько и когда должны вернуть. Задайте эти вопросы самому себе и, если ответа не нашли, обязательно уточняйте детали у финансового специалиста. Важно знать, что слова сотрудников не могут расходиться с условиями договора, а если это так, возможно, вас вводят в заблуждение».

Некоторые согласятся, что на изучение договора они тратят меньше времени, чем на просмотр ценников на бакалею в соседнем супермаркете, ведь менеджер уже все рассказал, и можно не перепроверять. Но это не так.

Вот что говорит ведущий юрист «Европейской Юридической Службы» Елена Держиева:
«Банки – не благотворительные организации, поэтому на любом выданном кредите банк стремится заработать. Беспроцентных и бесплатных кредитов в природе не существует, поэтому помните, что, помимо самой суммы кредита, вы должны будете заплатить банку проценты по кредиту. В первую очередь изучите условия начисления процентов. Проценты должны начисляться не со дня подписания договора, а с момента фактической выдачи заемщику. Обратите внимание на полную стоимость кредита. Согласно закону, она должна быть указана в кредитном договоре: если ее нет, не подписывайте документ и попросите внести данный пункт в договор. Также сверьте тип графика погашения, который указан в договоре (аннуитетный или дифференцированный), с тем, который распечатывается в качестве приложения к договору».

Полная стоимость кредита относительно недавно стала обязательной частью титульной страницы договора. Вот что туда входит:

1. платежи по погашению суммы основного долга по кредиту;
2. процентные платежи;
3. комиссии за рассмотрение заявки по кредиту либо за оформление кредитного договора;
4. комиссии за выдачу кредита;
5. комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов (если это предусмотрено договором);
6. комиссии за обслуживание;
7. комиссии за выпуск и годовое обслуживание карт;
8. платежи третьим лицам, если это предусмотрено договором, например, за страхование.

Какие пункты стоит проверить еще, рассказывает Татьяна Бондаренко, менеджер отдела клиентского обслуживания Банка Оранжевый: «Очень важным пунктом являются условия досрочного или частично досрочного закрытия кредита. Они могут отличаться и варьироваться в разных кредитных продуктах.

Прежде чем подписывать договор, важно убедиться, что в него не включено дополнительное страхование, на которое вы не давали согласия. И заключительным, но обязательным пунктом, на который следует обратить внимание даже при быстром ознакомлении, являются санкции, вступающие в силу при нарушении условий договора. Помните, что у вас всегда есть 14 дней на отказ от кредитного договора без каких-либо юридических последствий. А также не забывайте, что при возникновении подозрений в мошеннических действиях в срочном порядке следует обращаться в банк».

Частая проблема в том, что многим некомфортно заставлять очередь или менеджеров ждать. Избежать этого и прочитать договор можно с помощью следующих приемов. Например, попросить взять договор домой, чтобы знакомый юрист помог разобраться. Вряд ли это захочется делать, если речь о карте постоянного покупателя, но в случае с кредитом бывает, что так спокойнее. Менеджер вправе отказать, заемщик в ответ может выбрать более сговорчивый банк. Так как для менеджера каждый клиент означает бонус в конце месяца, вероятно, он согласится, но могут быть внутренние регламенты, которые не позволяют уносить договор за пределы банка. Второй вариант: присесть рядом на диване и почитать документ. Банковский специалист в это время займется другими клиентами.

Худшее наступает, когда заемщик подписывается под ошибочным или намеренно поддельным договором и у него возникают проблемы, так как ошибочные условия чаще хуже тех, что обсуждались, а не наоборот.

О том, что делать в этом случае, рассказывает управляющий партнер консалтинговой компании Rebridge Capital Сурен Айрапетян: «Если прописанные в договоре условия кажутся вам несправедливыми, можно поэтапно обращаться в ряд организаций. Первое – это сам менеджер банка. Если вы понимаете, что вы точно помните одни условия, озвученные менеджером, а у вас оказались другие или банк требует что-то другое, жаловаться можно на руководство. Один из вариантов – размещение отзыва в открытых источниках, например, на banki.ru в разделе «Народный рейтинг»; обычно банкиры достаточно быстро реагируют на возникшие проблемы. Параллельно имеет смысл обратиться в Роспотребнадзор и Центральный банк. Если вы воспользовались кредитом не банка, а микрофинансовой организации, то можно обратиться в саморегулируемую организацию, которая принимает обращения на МФО. Дальше очередь правоохранительных органов».

Избежать этой сложной и ресурсно затратной цепочки позволит чтение документов. Кого-то это спасет от потерянного времени и денег. Тех, кто уже засомневался в необходимости ходить в банки, успокаивает Фарида Валуева, генеральный директор микрофинансовой организации SmartCredit: «Действительно, проблема с договорами существовала несколько лет назад. Но на данный момент законодательством запрещены сноски мелким шрифтом. Это «беда» 4- или 5-летней давности. Сейчас ЦБ очень строго и тщательно следит за договорами потребительского кредитования, проверяется все вплоть до каждой запятой, правильности оформления и передачи клиенту. По практике могу сказать, что сейчас делается очень много для того, чтобы убрать любые подвохи. Контроль постоянный. Так что на данный момент такой проблемы уже не существует».

Отсутствие мелкого шрифта – определенно важный шаг в сотрудничестве кредиторов и заемщиков. Но все же не лишним будет прочитать и основной текст, и обратить внимание на штрафные санкции, о которых менеджеры не рассказывают, пока их не спросишь. Это важно и для банков, и для МФО. Банки часто манипулируют расчетами, для того чтобы иметь легальную возможность вывесить баннер, что именно в их организации самые дешевые кредиты. На деле оказывается, что, например, нужно зачислять платеж на 10 дней раньше срока, иначе банк увеличит сумму в этот месяц на 10%. Рекламируется, конечно, это не так, поэтому после заискивающей улыбки менеджера с протянутой ручкой надо отвернуться и погрузиться в чтение. Других вариантов нет.

Максим ЮДИН