Как соскочить с кредитных каникул

Разочарование

Снижение интереса заемщиков к кредитным каникулам обусловлено рядом причин. Во-первых, для некоторых клиентов финкомпаний кризис оказался не таким страшным, как изначально предполагалось. Доходы таких заемщиков если и просели, то несущественно, и их (доходов) уровень позволяет обслуживать долг. Во-вторых, у некоторых заемщиков, которые действительно нуждались в кредитных каникулах, улучшилось финансовое положение, и они снова могут обслуживать свой долг без чрезмерных усилий. В-третьих, заемщики осознали, что кредитные каникулы – это не прощение долгов, а пролонгация срока кредитования со всеми вытекающими отсюда последствиями.

«Тем не менее единичные звонки с просьбой предоставить кредитные каникулы поступают и сегодня. Как правило, это заемщики, которым реально необходима поддержка в вопросе выплаты займа», – отметил Роман Макаров, генеральный директор МФК «Займер».

Среди клиентов МФО ажиотажа вокруг кредитных каникул не возникло

В МФО за кредитными каникулами обратилось не более 1% заемщиков.

По мнению Андрея Луцыка, генерального директора сервиса GreenMoney, такой невысокий показатель может быть обусловлен тем, что МФО предлагают альтернативные способы реструктуризации, которые в некоторых случаях могут быть для заемщиков выгоднее кредитных каникул.

Уровень одобрения запросов колеблется от компании к компании: в одних МФО было одобрено 95%, в других – не более 20%.

«Мы одобрили примерно 90% обращений клиентов. Мы почти не ограничивали возможности для реструктуризации, только если для этого были объективные причины: например, когда клиенту это не требовалось, или расчеты показывали, что реструктуризация не поможет», – отметила генеральный директор МФК «Микро Капитал» Светлана Чубакова.

Что делать, если подтвердить снижение дохода не получается, а кредитные каникулы уже оформлены

Ситуации, когда заемщик не может подтвердить снижения своих доходов, действительно имеют место быть. Например, закрылось предприятие, по каким-либо причинам физически невозможно оформить подобного рода справку и т. п. Также возможна ситуация, когда заемщик ошибся в расчетах уровня снижения своего дохода. Например, доход снизился не на 30% (уровень, дающий право на кредитные каникулы), а на 25%.

МФО отмечают, что каждая ситуация рассматривается индивидуально. «Но для этого в любом случае должна быть проявлена инициатива со стороны клиента. Автоматически предоставлять заемщикам, не подтвердившим право на каникулы, реструктуризацию займа мы не планируем», – предупреждает Марат Аббясов, руководитель Управления моделирования и бизнес-анализа МФК «МигКредит».

Что советует регулятор

ЦБ отмечает, что кредиторы должны идти навстречу добросовестным заемщикам, и в случае, если клиент не может документально подтвердить снижение доходов, банкам и МФО рекомендуется предлагать свои программы реструктуризации. Причем штрафные санкции начисляться не должны, запуском программы реструктуризации должна считаться дата, с которой действовали каникулы.

Например, Иван Иванов, узнав, что на работе предполагают сократить зарплату на 35%, оформил кредитные каникулы с 5 мая. Однако через месяц стало понятно, что зарплата снизилась только на 10%. 7 июня Иван Иванов обращается к кредитору с вопросом, что делать в такой ситуации. Кредитор предлагает заемщику свою программу реструктуризации, и в случае, если Иван Иванов согласится на ее условия, она начинает действовать задним числом, с 5 мая. Но даже если Иван Иванов не согласится на условия реструктуризации, штраф ему выписан не будет, со следующего месяца он начнет исполнять свои обязательства в рамках обычного графика. Единственное, срок его кредита будет увеличен на месяц (в течение которого ему были предоставлены каникулы).

А что если передумал

Регулятор дал кредиторам напутствие и для ситуации, когда заемщик передумал и хочет отказаться от кредитных каникул. В этом случае никаких штрафных санкций кредитор применять не должен, даже если заемщик не предоставил подтверждающих документов.

Если заемщик передумал сразу после оформления каникул, до наступления платежа, то он просто отзывает свое заявление, возвращается к обычному графику и не обязан предоставлять подтверждающие снижение доходов документы.

Кредитные каникулы – очень нужный инструмент, однако прибегать к нему стоит только в крайних случаях, так как за это придется заплатить. Но если кредитные каникулы уже оформлены, а предоставить документы, подтверждающие сокращение доходов, не получается, нужно срочно обращаться к кредитору. Если заемщик проявляет инициативу, банки или МФО практически всегда пойдут навстречу.